Isang karaniwang tanong, na may madaling sagot
Karamihan sa mga tao ay pantay na ginagamit sa ideya na ang isang pangunahing claim sa kanilang patakaran sa seguro ng kotse o patakaran ng may-ari ng bahay ay maaaring mag-trigger ng isang pagtaas ng premium (tandaan na ito ay tiyak na hindi palaging ang kaso). Kaya ito ay isang karaniwang maling kuru-kuro na ang parehong ay totoo para sa segurong pangkalusugan.
Ngunit hindi iyon ang kaso, at hindi ito ang kaso kahit na bago binago ng Affordable Care Act ang merkado ng segurong pangkalusugan.
Walang premium na pagbabagu-bago batay sa mga indibidwal na claim
Kahit na bago ang 2014, kapag ang segurong pangkalusugan sa indibidwal na merkado ay medikal na sinulat sa halos lahat ng estado, walang probisyon na ayusin ang isang partikular na premium na nakaseguro batay sa isang claim. Sa sandaling nakaseguro ang taong iyon, walang kaluwagan na ayusin ang rate ng taong iyon nang nakapag-iisa sa nalalabing bahagi ng panganib na pool.
Ang mga lumang araw - medikal na underwriting
Bago ang 2014, may kakayahang umangkop sa lahat maliban sa limang estado para sa mga tagaseguro sa kalusugan upang magtakda ng mga paunang rate batay sa kasaysayan ng medikal ng aplikante. Kaya ang isang aplikante na may mga pre-umiiral na mga kondisyon ay maaaring inalok ng isang plano, ngunit may premium na mas mataas kaysa sa karaniwang mga rate.
Ito ay isang alternatibo sa mga pre-umiiral na mga pagbubukod ng kondisyon, at ang mga pagtaas ng paunang rate ay kadalasang mula 10 hanggang 100%, depende sa kalubhaan ng kondisyon (at humigit-kumulang 13% ng mga aplikante ay hindi nakakuha ng plano sa lahat sa pribadong indibidwal market bago ang 2014).
Ngunit sa sandaling ikaw ay nakaseguro, ang mga paghahabol sa hinaharap ay hindi magreresulta sa isang pagtaas ng rate na natatangi sa iyong plano. Kung ang iyong plano ay kasama ang pagtaas ng unang rate, na mananatili sa iyo (kaya kung ang iyong premium ay nababagay nang paitaas ng 25% sa panahon ng proseso ng underwriting, ito ay patuloy na 25% na mas mataas kaysa sa standard rate sa mga darating na taon).
Ngunit kung ikaw ay may isang claim sa kalaunan - kahit na isang napakalaking - ang iyong rate ng pagbabago para sa mga sumusunod na taon ay magiging katulad ng pagbabago ng rate para sa lahat ng tao na may parehong plano sa iyong heograpikal na lugar.
Ang mga pagtaas ng rate ay palaging hinihimok ng mga claim, ngunit ang kabuuang claim ay kumalat sa lahat ng mga nakaseguro sa isang naibigay na pool, na kadalasang kinabibilangan ng ibang mga tao na may parehong plano sa parehong lugar. Kaya kung ang isang pulutong ng mga tao sa pool ng peligro ay nagkaroon ng makabuluhang pag-angkin, ang mga rate ng lahat ay maaaring dagdagan nang masakit sa darating na taon. Ngunit sila ay dagdagan ng parehong porsyento para sa lahat ng tao sa partikular na pool ng panganib, hindi alintana kung mayroon silang isang malaking claim, isang maliit na claim, o walang claim sa lahat.
Ang mga reporma ng ACA
Sa ilalim ng Abot-kayang Pangangalaga sa Batas, wala nang anumang kakayahang umangkop para sa mga tagaseguro upang ayusin ang mga rate batay sa medikal na kasaysayan o kasarian ng isang aplikante (totoo ito sa parehong indibidwal na merkado at maliit na market ng grupo). Ang mga rate ay maaaring mag-iba lamang batay sa edad, heograpikal na lugar (ibig sabihin, ang iyong zip code), at paggamit ng tabako (ang ilang mga estado ay gumawa ng isang hakbang na higit pa, at ipinagbabawal na mga surcharges ng tabako sa mga plano sa segurong pangkalusugan ).
Kaya ngayon, ang isang aplikante na nasa gitna ng paggamot sa kanser ay magbabayad ng parehong presyo bilang isa pang aplikante na lubos na malusog, hangga't pinili nila ang parehong plano, nakatira sa parehong lugar, kapwa parehong edad, at may parehong tabako katayuan.
At sa paglipas ng panahon, patuloy silang magkakaroon ng mga rate na katumbas ng bawat isa, hindi alintana kung alin man sa kanila ang nag-file ng mga claim sa kumpanya ng segurong pangkalusugan. Ang kanilang mga rate ay halos tiyak na umuusbong sa oras , ngunit hindi dapat malito sa mga pagtaas ng rate na pinalilitaw ng isang paghahabol.
Bilang mga enrollees edad, ang kanilang mga rate ng pagtaas. Ang edad ay isa sa mga kadahilanan na maaari pa ring gamitin ng mga kompanya ng segurong pangkalusugan upang magtakda ng mga rate, ngunit ang mga carrier ay hindi maaaring singilin ang mga matatandang tao ng higit sa tatlong beses hangga't ang singil sa mga mas bata.
At ang pangkalahatang mga rate para sa lahat ng nasa plano ay kadalasang umakyat mula sa isang taon hanggang sa susunod , batay sa kabuuang mga claim na isinampa ng lahat sa plano.
Ngunit magkakaroon sila ng parehong porsiyento para sa mga taong nagsampa ng mga matataas na claim, mga taong nagsampa ng mga maliit na claim, at mga taong hindi nagsumite ng mga claim sa lahat.
Hangga't hindi napatigil ang iyong plano, maaari mong ipagpatuloy ang pagpapanibago nito mula sa isang taon hanggang sa susunod (tandaan na hindi ito nalalapat sa mga panandaliang mga plano sa segurong pangkalusugan ), at ang iyong mga rate ng pag-renew ay hindi maaapektuhan sa pamamagitan ng iyong mga claim sa nakaraang taon - sa halip, ang iyong rate ay magbabago sa parehong porsyento bilang lahat ng tao sa geographic pool ng iyong plano.
At mula sa kabaligtaran ng pananaw, ang mga pagtaas ng premium ay mangyayari mula sa isang taon hanggang sa susunod, kahit na hindi ka mag-file ng anumang mga claim sa lahat. Muli, ang pagtaas ng iyong rate ay tinutukoy ng kabuuang mga claim para sa buong pool ng panganib; kahit na wala kang anumang mga claim, ginawa ng iba pang mga tao. At bagaman maaaring mukhang nakakabigo sa mga taon na wala kang mga claim, mapapalaganap mo ang katotohan na ang mga pagtaas ng rate ay hindi na-indibidwal (batay sa mga claim) sa mga taon kung mayroon kang malaking claim.
Gamitin ang iyong plano - ngunit huwag mag-overuse ito
Ang takeaway dito ay hindi ka dapat matakot na maghain ng claim kapag kinakailangan. Hindi mo kailangang mag-alala na makakakuha ka ng mas mataas na premium ng seguro sa kalusugan bilang isang resulta.
Ngunit ang iyong claim ay magiging bahagi ng kabuuang larawan ng claim para sa iyong planong pangkalusugan kapag ang mga rate ng darating na taon ay itinatag, kaya ang pag-iwas sa labis na paggamit (ie, mga bagay na tulad ng pagpunta sa emergency room kapag ang kagyat na pangangalaga o isang doktor sa pangunahing pangangalaga ay magkakaloob) ang iyong panganib pool.