Ang mga plano sa pangkalusugang Asosasyon (AHPs) ay nakapalibot sa loob ng mga dekada, na nagmula sa Employee Retirement Income Security Act (ERISA) ng 1974, at higit sa lahat ay napapailalim sa regulasyon ng estado sa ilalim ng mga bagong patakaran na pinagtibay noong unang bahagi ng dekada 1980. Ang Affordable Care Act (ACA) ay nagpataw ng mga bagong regulasyon na dinisenyo upang magbigay ng karagdagang proteksyon sa mga miyembro ng AHP.
Ngunit nais ng Trump Administration na mag-relaks ang mga panuntunan para sa mga AHP, na ang dahilan kung bakit sila ay gumawa ng mga bagong headline kamakailan.
Noong Oktubre 2017, hiniling ng executive order ng Pangulong Trump na "Pangangalaga sa Kalusugan at Kumpetisyon" ang mga bagong regulasyon na naglalayong "palawakin ang pag-access" sa mga AHP para sa maliliit na negosyo at mga indibidwal na self-employed na kasalukuyang napapailalim sa mga maliit na grupo ng ACA at mga indibidwal na regulasyon sa merkado .
At noong unang bahagi ng Enero 2018, inilathala ng Kagawaran ng Paggawa ang mga iminumungkahing regulasyon na nagmumula sa utos ng pangulo ng Oktubre ng Pangulo, na nagbukas ng 60-araw na pampublikong komento ng panahon (maaari kang magsumite ng komento dito).
Sa isang maikling salita: Kung Paano Maaaring Baguhin ng AHPs ang Iyong Seguro sa Kalusugan
Kung mayroon kang coverage mula sa isang malaking tagapag-empleyo, Medicaid, o Medicare, ang mga iminungkahing bagong panuntunan ay hindi makakaapekto sa iyong coverage. Kung mayroon kang coverage sa indibidwal o maliit na mga merkado ng grupo, gayunman, ang mga iminumungkahing regulasyon ay maaaring makaapekto sa iyong coverage, depende sa kung saan ka nakatira.
Ang mga patakaran ay hindi pa natatapos, at hindi malinaw kung magkano ang mga estado ng paglabas upang limitahan ang mga bagong panuntunan kung at kailan sila ay tinatapos.
Ngunit ang pinalawak na access sa AHP ay maaaring magresulta sa mas mababang mga premium sa seguro sa kalusugan para sa mga maliliit na grupo at mga indibidwal na nagtatrabaho sa sarili na sumali sa mga asosasyon na nag-aalok ng mga AHP. Gayunpaman, kasama ang mga mas mababang mga premium ay maaaring magkatulad na mga pagbawas sa mga benepisyo sa segurong pangkalusugan. Ang adage na "nakukuha mo kung ano ang iyong binabayaran" ay mahirap iwasan.
Sa kabilang banda, ang mga indibidwal at maliliit na negosyo na hindi sumali sa mga asosasyon at makakuha ng coverage sa ilalim ng AHP ay maaaring makakita ng mas mataas na premium sa mga darating na taon, at / o mas matatag na merkado ng seguro, na may mas kaunting mga insurer na nag-aalok ng coverage. Ito ay magiging sanhi ng katotohanan na ang AHP ay malamang na dinisenyo upang mag-apela sa mga negosyo na may malusog, mas bata na empleyado, nag-iiwan ng mas matanda, masakit na merkado para sa mga plano ng ACA na sumusunod.
Ang mga hindi sumali sa mga AHP ay magsasama ng mga maliliit na negosyo at mga indibidwal na nagtatrabaho sa sarili na mas gusto nilang panatilihin ang kanilang mas mahusay na coverage ng ACA-compliant, at mga indibidwal na hindi self-employed-at samakatuwid ay hindi karapat-dapat na sumali sa isang AHP-kabilang ang mga maagang retirees .
Kung kasalukuyan kang nagtatrabaho para sa isang maliit na tagapag-empleyo na hindi nag-aalok ng saklaw sa kalusugan at nakuha mo ang iyong coverage sa palitan, ang iyong pagiging karapat-dapat para sa mga premium subsidies (premium tax credits) ay batay sa iyong kita sa sambahayan. Ngunit kung ang iyong tagapag-empleyo ay sumali sa isang asosasyon at nag-aalok ng saklaw ng AHP na nakakatugon sa kahulugan ng abot-kayang ACA, hindi ka na magiging karapat-dapat para sa mga premium na subsidyo.
Kasalukuyang Regulasyon: Panuntunan Iba't Ibang Depende sa Sukat ng Grupo
Ang pamagat ng ipinanukalang mga regulasyon, "Kahulugan ng 'Employer' Sa ilalim ng Seksiyon 3 (5) ng ERISA-Association Health Plans," ay sumasaklaw sa kabuuan ng isyu: Mahalaga, sino ang pinapayagan na magkasama upang bumuo ng isang malaking grupo, -mga plano ng pag-iisip?
Mahalaga iyon dahil naiiba ang ACA sa malalaking at maliliit na grupo. Ang ibig sabihin ng "maliit na grupo" ay hanggang 50 empleyado sa karamihan ng mga estado, ngunit hanggang sa 100 empleyado sa California, Colorado, New York, at Vermont. At ang mga tuntunin ng maliit na grupo sa ilalim ng ACA (para sa mga plano ng epektibong Enero 2014 o mas bago) ay karaniwang katulad ng mga patakaran para sa indibidwal na saklaw ng merkado: Ang mga plano ay kailangang garantisadong isyu, na may mga premium na nag-iiba batay lamang sa lokasyon, mga edad ng mga empleyado ( sa loob ng pinakamataas na ratio ng 3: 1 para sa mas lumang kumpara sa mga mas bata na empleyado), kung ang empleyado ay may mga dependent sa plano, at paggamit ng tabako.
Ang mga kadahilanan tulad ng kasarian, uri ng industriya, at pangkalahatang kalusugan ng pangkat ay hindi maaaring gamitin upang matukoy ang mga premium.
At ang mga plano ng maliit na grupo na ipinatupad mula noong 2014 ay dapat masakop ang mahahalagang benepisyo sa kalusugan ng ACA, at magkasya sa isa sa mga antas ng metal ng ACA (tanso, pilak, ginto, o platinum), na isang sukatan ng halaga ng aktuarial .
Ang ilang mga regulasyon ng ACA ay nalalapat sa mga malalaking plano ng grupo at mga planong self-insured (na partikular na popular sa napakalaking mga employer), ngunit ang mga regulasyon ay hindi mahigpit. Ang mga premium para sa mga malalaking grupo at mga plano sa self-insured ay hindi napapailalim sa parehong proseso ng pagsusuri na naaangkop sa mga plano ng indibidwal at maliliit na grupo, maaaring mag-iba batay sa kasaysayan ng medikal na claim ng isang grupo, at hindi kailangang sumunod sa 3: 1 age band ratio na naaangkop sa maliit na market ng grupo (ibig sabihin, ang mga premium para sa mas lumang mga empleyado ay maaaring higit sa tatlong beses ang mga premium na sisingilin para sa mas bata na mga empleyado). At ang mga malalaking grupo at mga planong self-insured ay hindi kailangang sumakop sa mga benepisyo sa kalusugan ng ACA.
Bilang karagdagan, samantalang marami sa mga kinakailangan ng ACA ay hindi nalalapat sa mga malalaking grupo at mga plano sa sarili na nakaseguro, ang mga plano sa self-insured ay hindi rin napapailalim sa mga regulasyon ng estado. Sa halip, ang mga ito ay kinokontrol ng pederal na pamahalaan, sa ilalim ng mga alituntunin ng ERISA. Kaya maaari mong isipin ang balangkas ng regulasyon bilang pinaka-mahigpit para sa mga plano ng indibidwal at maliliit na grupo, hindi bababa sa mahigpit para sa mga planong self-insured, at sa isang lugar sa gitna para sa malalaking grupo na bumili ng coverage mula sa isang kompanya ng seguro sa halip na self-insuring, dahil Ang mga kompanya ng seguro na nagbebenta ng mga planong ito ay napapailalim sa regulasyon ng estado, kahit na may mga nakakarelaks na alituntunin sa ilalim ng ACA kung ihahambing sa mga indibidwal at maliliit na plano ng grupo (sa pangkalahatan, ang mas malaking organisasyon ay mas malamang na sila ay sigurado sa sarili).
Ipinanukalang Mga Alituntunin ng AHP Gusto Mamahinga ang Batas
Sa ilalim ng kasalukuyang mga panuntunan, pinahihintulutan ang AHP na mag-alok ng mga malalaking grupo o mga plano sa sarili na nakaseguro sa kanilang mga miyembro, ngunit ang mga patakaran ay medyo mahigpit: Ang mga tagapag-empleyo ay dapat sumali para sa isang layunin maliban sa paglikha ng isang AHP (ito ay tinutukoy bilang " ng interes, "na sa pangkalahatan ay nangangahulugan na mayroon sila sa parehong industriya), dapat silang magkaroon ng kontrol sa AHP, at ang mga employer ng miyembro ay dapat magkaroon ng higit sa isang empleyado (ibig sabihin, hindi sila maaaring maging solong proprietor na walang mga empleyado).
Ang mga iminungkahing regulasyon ay magrerelaks sa mga patakaran Kung tinatapos ang iminungkahi, ang mga bagong alituntunin ay magpapahintulot sa mga employer na magkasama upang lumikha ng isang AHP batay sa nakabahaging industriya O nakabahagi ng heograpikong lugar, na maaaring isang estado o isang mas naisalokal na rehiyon, tulad ng isang county o isang lugar ng metropolitan (na nag-iingat na ang ilang mga metropolitan na lugar ay umaabot sa higit sa isang estado). Kaya maraming mga maliit na auto-repair na mga tindahan sa magkakaibang mga lugar ay maaaring magkasama upang lumikha ng isang AHP, o ilang maliit na hindi nauugnay na mga negosyo na matatagpuan sa parehong lungsod o estado ay maaaring magkasama upang lumikha ng isang AHP.
Habang ang pangkat ng mekanika ay magkasya sa kasalukuyang kahulugan ng isang kapisanan na maaaring sumali kasama ng isang pangkaraniwang interes, ang mga bagong alituntunin ay magpapahintulot sa mga tagapag-empleyo na bumuo ng isang samahan kahit na ang geographic na lokasyon ay ang kanilang karaniwang karaniwang interes.
Gayunpaman, ang mga ipinanukalang regulasyon ay nangangailangan pa rin ng mga asosasyon na maging "tunay na organisasyon na may istrakturang pangsamahang kinakailangan upang kumilos 'sa interes' ng mga kalahok na tagapag-empleyo." Ang asosasyon ay dapat magkaroon ng mga batas ng batas at pamamahala at pinapangasiwaan ng mga negosyo na bumubuo sa pagiging kasapi nito. Kaya habang ang isang pangkat ng mga tagapag-empleyo ay maaaring sumali sa pangkalahatang layunin ng pagkuha ng malaking pangkat o segurong pangkalusugan na nakaseguro sa sarili (at sa gayon pag-iwas sa mga regulasyon ng indibidwal at maliit na grupo ng ACA), dapat silang lumikha ng isang bonafide association upang magawa ito.
Sa ilalim ng kasalukuyang mga alituntunin, ang mga indibidwal na nagtatrabaho sa sarili na walang mga empleyado ay hindi maaaring sumali sa AHPs upang makakuha ng ERISA-regulated coverage ng kalusugan (kumpara sa pagkakasakop ng indibidwal na saklaw ng ACA). Ngunit ang mga ipinanukalang regulasyon ay magrerelaks na patakaran, na nagpapahintulot sa "may-ari ng trabaho" na sumali sa AHP hangga't hindi sila karapat-dapat para sa subsidized na segurong pangkalusugan mula sa ibang planong inisponsor ng employer, gumana nang hindi bababa sa 120 oras bawat buwan, at kumita ng sapat na mula sa kanilang sarili -pagtatrabaho upang masakop ang halaga ng saklaw na ibinibigay ng AHP.
Anong Uri ng Pagsakop ang Mag-aalok ng AHPs?
Kung ang panukalang tuntunin ay tinatapos, ang mga bagong AHP ay maaaring magsimulang lumitaw nang maayos sa lalong madaling panahon, at maaaring may malawak na hanay sa mga tuntunin ng kalidad ng saklaw na kanilang inaalok. Ngunit sa pamamagitan at malaki, ang buong punto ng pagpapalawak ng AHP ay upang mas mababa ang gastos ng pagsakop sa kalusugan. At dahil walang ginagawang mas mababang gastos ang pangangalaga sa pangangalaga ng kalusugan (na kung saan ay nag-mamaneho ang gastos ng segurong pangkalusugan), ang tanging paraan para sa kanila na magkaroon ng mas mababang mga premium ay ang alinman sa mga gilid na gilid sa mga tuntunin ng mga benepisyong inaalok, o upang ipagtuturo isang pagiging miyembro na mas malusog kaysa sa average.
Ang mga iminungkahing tuntunin ay maiiwasan ang mga AHP mula sa direktang pagpapakita ng kaisipan batay sa kalagayan ng kalusugan, kaya hindi nila magagawang tanggihan ang isang negosyo o empleyado mula sa pagiging kasapi sa asosasyon (at kaya ang pagkakasakop ng AHP) batay sa kasaysayan ng medikal. Gayunpaman, ang mga AHP ay magkakaroon ng makabuluhang latitude upang mag-disenyo ng kanilang coverage sa isang paraan na hindi kaakit-akit sa mga taong may malubhang pre-umiiral na mga kondisyon. Ginagawa na ng mga tagaseguro ang mga ito sa ilang bahagi bago ang ACA-halimbawa, na nag-aalok ng mga planong pangkalusugan na sumasaklaw lamang ng mga generic na gamot, o hindi nagbibigay ng saklaw sa kalusugan ng isip.
Ang ACA ay tumigil sa mga gawi, at ang lahat ng mga patakaran sa seguro sa kalusugan ng indibidwal at maliliit na grupo na epektibo mula Enero 2014 ay kailangang matugunan ang mga minimum na pamantayan sa pagsaklaw. Ngunit marami sa mga patakaran ng ACA ay hindi nalalapat sa mga malalaking grupo at mga planong self-insured, kaya ang ideya ng pagpapalawak ng access sa mga AHP ay sumasamo sa maliliit na negosyo na may malusog na empleyado.
Ang American Academy of Actuaries at ang National Association of Insurance Commissioners ay nagpahayag ng mga alalahanin sa 2017 (kapag ang paglawak ng AHP ay isinasaalang-alang ng mga mambabatas) tungkol sa epekto ng pinalawak na AHPs sa indibidwal at maliliit na mga merkado ng grupo. Sinabi ng parehong organisasyon na ang mga bagong at pinalawak na AHP ay maaaring magresulta sa masamang pagpili sa mga indibidwal at maliliit na grupo ng mga regulasyon ng estado (ie hindi-AHP), dahil ang AHPs ay maaaring mag-disenyo ng kanilang mga plano upang umapela sa mga maliliit na negosyo (at mga indibidwal na may sariling trabaho) na may malusog , mga mas bata na empleyado, na nag-iiwan ng mas matanda, masakit na populasyon sa regulated ng estado, indibidwal at maliit na grupo ng mga sumusunod na ACA.
Ang AAA at NAIC ay kapansin-pansin din na ang mga AHP ng mga nakalipas na dekada ay madalas na nahaharap sa kawalan ng kalayaan, isang isyu na maaaring lumitaw muli. At dahil ang mga planong ito ay hindi kinokontrol ng mga komisyonado ng seguro ng estado, ang mga miyembro ay magkakaroon ng kaunti sa paraan ng paghingi ng tulong kung ang kanilang AHP ay napunta na hindi magbayad ng kanilang mga claim.
> Pinagmulan:
> American Academy of Actuaries. Liham sa mga mambabatas tungkol sa paglawak ng mga plano sa kalusugan ng samahan . Marso 8, 2017.
> Mga Sentro para sa Mga Serbisyo ng Medicare at Medicaid, Sentro para sa Impormasyon ng Mamimili at Pagkontrol sa Seguro. Mga Reporma sa Rating ng Market; Mga Pagkakaiba-iba ng Tiyak na Halaga ng Estado.
> Kagawaran ng Paggawa, Mga Empleyado ng Seguridad sa Empleyado ng Empleyado. Kahulugan ng "Employer" Sa ilalim ng Seksyon 3 (5) ng ERISA-Association Health Plans. Nai-publish sa Federal Register Enero 4, 2018.
> Keith, Katie. Kagawaran ng Kalusugan. Ang Panukalang Rule ng Proposisyon sa Kalusugan ng Kalusugan: Ano ang Sinasabi Nito at Ano ang Magagawa Nito. Enero 5, 2018.
> National Association of Insurance Commissioners. Liham sa mga mambabatas tungkol sa paglawak ng mga plano sa kalusugan ng samahan . Pebrero 28, 2017.