Ang naka-embed na deductible ay isang sistema na pinagsasama ang mga deductibles ng indibidwal at pamilya sa isang patakaran sa seguro sa kalusugan ng pamilya. Ang mga planong pangkalusugan na may mataas na deductible ay kadalasang gumagamit ng pinagsama-samang mga deductibles sa halip ngunit ang mga naka-embed na deductibles ay karaniwan para sa lahat ng iba pang mga plano kapag maraming miyembro ng pamilya ang nakatala sa isang plano nang sama-sama.
Kapag ang isang planong pangkalusugan ay naka-embed na mga deductibles, nangangahulugan lamang ito na ang isang solong miyembro ng isang pamilya ay hindi kailangang matugunan ang buong pamilya na maaaring ibawas para sa mga benepisyong pagkatapos ng deductible upang kick in.
Sa halip, ang mga benepisyo pagkatapos na mababawas ng mga tao ay sasaktan sa lalong madaling panahon na matugunan niya ang indibidwal na deductible, kahit na ang coverage ay sa pamamagitan ng isang family plan.
Mula 2016, may mga bagong alituntunin na nalalapat sa kabuuang mga gastos sa labas ng bulsa na maaaring hingin sa sinumang tao sa isang plano na bayaran ang mga gastos sa labas ng bulsa sa taon. Ang pinagsama-samang deductibles ay pinapayagan pa rin, ngunit ang lahat ng mga plano ng pamilya ay dapat na naka-embed na indibidwal na out-of-pocket maximums. Nangangahulugan iyon na sa 2017, walang indibidwal na miyembro ng isang pamilya ang maaaring magbayad ng higit sa $ 7,150 sa mga gastos sa labas ng bulsa sa taon (sa network). Ang itaas na limitasyon ay tataas sa $ 7,350 para sa 2018, bagaman maraming mga plano ang patuloy na magkaroon ng mga limitadong out-of-pocket na mas mababa kaysa sa pinakamataas na pinapahintulutan ng batas.
Paano Gumagana ang Isang Embedded Deductible Work?
Sa isang naka-embed na deductible, susubaybayan ng iyong planong pangkalusugan ang dalawang magkakaibang uri ng mga deductibles ng segurong pangkalusugan para sa bawat miyembro ng pamilya: ang deductible ng indibidwal at ang deductible ng pamilya.
Ang deductible ng pamilya ay karaniwang dalawang beses bilang mataas na bilang ng indibidwal na maaaring ibawas. Kapag ang isang miyembro ng pamilya ay may gastos sa pangangalagang pangkalusugan, ang pera na binabayaran niya sa kanyang deductible ay kredito rin sa deductible ng pamilya.
Mayroong dalawang mga paraan ang pagsakop ay kick-in, at ang planong pangkalusugan ay magsisimulang magbayad para sa mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan ng anumang partikular na miyembro ng pamilya:
- Ang miyembro ng pamilya ay may sapat na personal na gastusin sa pangangalagang pangkalusugan na natutugunan niya ang indibidwal na deductible. Sa kasong ito, ang plano sa kalusugan ay nagsisimulang magbayad para sa mga gastos ng taong ito, ngunit hindi ang mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan ng ibang mga miyembro ng pamilya (maliban kung ito ay pangangalaga na sakop bago ang deductible, tulad ng ilang mga pag-iingat sa pag-iingat , o paggamot na sakop sa isang copay sa halip na binibilang patungo sa deductible).
- Maraming iba't ibang miyembro ng pamilya ang may sapat na bayad sa mga indibidwal na deductibles na, idinagdag na magkasama, ang deductible ng pamilya ay natutugunan. Sa kasong ito, ang plano sa kalusugan ay nagsisimula sa pagbabayad ng mga gastusin sa pangangalagang pangkalusugan para sa buong pamilya, kahit na ang mga miyembro ng pamilya na hindi nagbayad ng anumang bagay sa kanilang deductible.
Mga Kahinaan at Kahinaan ng Isang Naka-embed na Pamamalakad na Deductible
Ang problema sa isang naka-embed na deductible ng pamilya ay ang tanging paraan na maaari mong matugunan ang deductible ng pamilya at makakuha ng coverage para sa buong pamilya sa pamamagitan ng pagsasama-sama ng indibidwal na mga gastusin sa deductible ng ilang mga miyembro ng pamilya. (Ito ay hindi totoo para sa isang pinagsama-samang deductible.)
Sa isang naka-embed na deductible, kahit na ang isang solong miyembro ng pamilya ay may napakataas na gastos sa pangangalagang pangkalusugan, ang mga gastos na nag-iisa ay hindi sapat upang matugunan ang deductible ng pamilya.
Bakit? Dahil sa oras na ang indibidwal ay nakakatugon sa kanyang mas mababang indibidwal na deductible, ang kanyang mga benepisyo sa seguro sa kalusugan ay pumasok at nagsisimulang magbayad. Maaaring siya ay kinakailangan na magbayad ng iba pang mga uri ng pagbabahagi ng gastos tulad ng mga copay o coinsurance , ngunit ang mga iba pang mga out-of-bulgar na gastos ay hindi kredito sa deductible ng pamilya. Ang pera lamang na binayaran niya patungo sa kanyang deductible ay kredito sa deductible ng pamilya. Dahil ang indibidwal na deductible ay mas maliit kaysa sa deductible ng pamilya, ang isang indibidwal sa pamilya ay hindi maaaring masiyahan ang buong pamilya deductible kanyang sarili.
Nangangahulugan iyon na hindi bababa sa isa pang miyembro ng pamilya ang kailangang matugunan ang indibidwal na deductible sa kurso ng taon para sa deductible ng pamilya na matugunan at pagkatapos ay mababawas na mga benepisyo upang magpaapekto sa lahat ng mga sakop na miyembro ng pamilya.
Ang benepisyo ng isang naka-embed na deductible ng pamilya ay ang mga benepisyo ng segurong segurong pangkalusugan na kick in para sa pinakamakasakit na mga miyembro ng pamilya nang mas maaga kaysa sa iba pang mga miyembro ng pamilya. Dahil ang mga may sakit na mga miyembro ng pamilya ay may mas mataas na gastos sa pangangalagang pangkalusugan, maabot nila ang kanilang indibidwal na maaaring ibawas mas maaga kaysa sa gagawin nila kung ang plano ay may pinagsama-samang deductible, at ang segurong pangkalusugan ay nagsisimula sa pagbabayad para sa lahat o karamihan sa kanilang mga gastusin sa pangangalagang pangkalusugan. Ito ay salamat sa naka-embed na deductible system na ang kanilang mga benepisyo sa seguro ay tumulak at magsimulang magbayad bago mabigyan ang deductible ng pamilya.
Mga pagbabago na naging epekto noong 2016
Ang lahat ng nasa itaas ay nalalapat pa rin, ngunit sa loob ng mga limitasyon ng bagong pangangailangan na walang sinumang indibidwal na maaaring magbayad nang higit pa sa mga gastos sa labas ng bulsa (sa network) kaysa sa pinakamataas na pinahihintulutang out-of-pocket para sa taong iyon. Ito ay $ 6,850 para sa 2016, $ 7,150 para sa 2017, at $ 7,350 para sa 2018.
Halimbawa, bago ang 2016, posibleng magkaroon ng planong pangkalusugan na walang naka-embed na deductibles o naka- embed na out-of-pocket maximums. Sabihin natin na ang plano ay may deductible na $ 10,000 na pamilya, at pagkatapos ay 100 porsiyento na saklaw pagkatapos nito ( ganitong uri ng disenyo ng plano ay karaniwan lamang sa HDHP ). Kung ang isang solong miyembro ng pamilya ay sumailalim sa mga medikal na gastusin sa taong ito, kailangan niyang magbayad ng $ 10,000 bago sumailalim ang coverage. Ang ganitong uri ng disenyo ng plano ay hindi na pinapayagan dahil ang kanyang mga gastusin sa labas ng bulsa ay kailangang mapalitan sa $ 7,150 sa 2017. Ang plano ay maaari pa ring magkaroon ng deductible ng pamilya na $ 10,000, ngunit higit sa isang tao ang kailangang magkaroon ng mga medikal na gastusin upang maabot ang deductible na iyon.
> Pinagmulan:
> Kagawaran ng Kalusugan at Mga Serbisyong Humana. Proteksyon sa Pasyente at Batas sa Abot na Pangangalaga, HHS Notice of Benefit at Parameter ng Pagbabayad para sa 2015. Pebrero 2015.
> Kagawaran ng Kalusugan at Serbisyong Pantao. Proteksyon sa Pasyente at Abot-kayang Pangangalaga sa Batas, HHS Notice of Benefit at Mga Parameter sa Pagbabayad para sa 2018, Mga Pagbabago sa Mga Espesyal na Panahon ng Enrollment at ang Programa na Pinamamahalaan at Nakatuon sa Consumer . Disyembre 2016.