Ang Deductible Works ng Pamilya ay naiiba sa isang HDHP Kaysa sa Iba Pang Mga Uri ng Plano
Kung ang segurong pangkalusugan ng iyong pamilya ay isang high-deductible na planong pangkalusugan, ang deductible ng iyong pamilya ay maaaring gumana nang naiiba kaysa sa ginawa mo noong ikaw ay may ibang segurong pangkalusugan. Kung hindi mo maunawaan nang eksakto kung paano gumagana ang deductible ng pamilya sa isang mataas na deductible planong pangkalusugan (HDHP), maaari kang magulat. Ang iyong segurong pangkalusugan ay hindi maaaring magsimulang magbayad ng mga benepisyo kapag sa tingin mo ay ito, o ang isang miyembro ng pamilya ay maaaring magbayad ng higit pa kaysa sa iyong inaasam.
Kung hindi ka malinaw sa mga pangunahing kaalaman sa kung ano ang isang deductible ay, kung ano ang kredito patungo dito, at kung ano ang mangyayari pagkatapos mong mabayaran ang iyong deductible, basahin ang " Deductible Insurance sa Kalusugan-Ano Ito at Paano Ito Gumagana " bago ka pumunta sa anumang higit pa. Kakailanganin mo ang pangunahing pang-unawa ng mga deductibles bago mo magagawang maunawaan kung paano ang deductible ng HDHP pamilya naiiba mula sa pamantayan.
Paano Gumagana ang isang Family Deductible sa isang High Deductible Health Plan
Sa pagsakop ng pamilya sa isang HDHP, ang mga benepisyo sa planong pangkalusugan ay hindi magsisimula para sa sinumang miyembro ng pamilya hanggang mabayaran ang buong pamilya na nababawas, o hanggang sa matanggap na paggamot ng miyembro ng pamilya ang pinakamataas na pinahintulutang limit sa labas ng bulsa para sa taon (sa 2017, ang limitasyon ay $ 7,150; sa 2018, $ 7,350 ito). Ang paghihigpit na pumipigil sa isang solong miyembro ng pamilya na magkaroon ng higit pa kaysa sa maximum na out-of-pocket maximum na ipinatupad para sa 2016, at inilarawan sa ibaba.
Tulad ng bawat miyembro ng pamilya ay nagkakaroon ng mga gastos sa medikal, ang halagang binayaran nila patungo sa mga gastos na ito ay kredito sa deductible ng pamilya. Kapag ang mga gastusin na ito ay nakadagdag sa deductible ng pamilya, ang pagsaklaw ng HDHP ay nagsisimula at nagbabayad ng bahagi nito sa gastos ng mga gastusin sa pangangalagang pangkalusugan para sa bawat miyembro ng pamilya.
Sa isang HDHP, ang deductible ng pamilya ay maaaring matugunan ng sa dalawang magkaibang paraan:
- Ang isang miyembro ng pamilya ay may mataas na gastos sa pangangalagang pangkalusugan. Sa pamamagitan ng pagbabayad ng mga gastusin sa pangangalagang pangkalusugan, naabot niya ang deductible ng pamilya at ang pagsakop sa coverage para sa buong pamilya. Ngunit kung ang deductible ng pamilya ay mas mataas kaysa sa pinakamataas na pinahihintulutang out-of-pocket para sa isang indibidwal, ang mga benepisyo ay kick para sa isang solong miyembro ng pamilya sa sandaling ang limitasyon ay natutugunan, kahit na ang dedlyible sa pamilya ay hindi pa natutugunan.
- Maraming iba't ibang miyembro ng pamilya ang may mas maliliit na gastos sa pangangalagang pangkalusugan. Ang deductible ng pamilya ay natutugunan kapag ang mga mas maliit na gastos na idinagdag magkasama ay umaabot sa halaga ng deductible ng pamilya.
Paano Naiba sa Iba't Ibang Pamilya ang Maaiwanan sa isang Non-HDHP Plan?
Sa isang mas tradisyonal na uri ng planong pangkalusugan, ang bawat miyembro ng pamilya ay may isang indibidwal na deductible at ang pamilya sa kabuuan ay may deductible ng pamilya. Ang lahat ng binayaran patungo sa mga indibidwal na deductibles ay kredito rin sa deductible ng pamilya.
Mayroong dalawang mga paraan na ang mga non-HDHP na mga plano sa kalusugan ay magsisimulang magbayad ng mga benepisyo para sa isang partikular na indibidwal sa loob ng pamilya.
- Kung ang isang indibidwal ay nakakatugon sa kanyang dedikado sa indibidwal, ang mga benepisyo sa planong pangkalusugan ay kick-in at magsimulang magbayad ng mga gastusin sa pangangalagang pangkalusugan para sa taong iyon lamang, ngunit hindi para sa iba pang mga miyembro ng pamilya.
- Kung ang deductible ng pamilya ay natutugunan, ang mga benepisyo sa planong pangkalusugan ay kick-in para sa bawat miyembro ng pamilya kung natugunan o hindi nila ang kanilang sariling mga deductibles.
Maaari kang matuto nang higit pa tungkol sa kung paano gumagana ang deductible ng pamilya sa mga di-HDHP na plano sa " Paano Gumagana ang isang Family Deductible ."
Ang pagkakaiba sa pagitan ng tradisyunal na uri ng sistema ng pagbawas ng segurong pangkalusugan at ang deductible ng pamilya sa isang planong pangkalusugan ng HDHP ay ang pagkawala ng indibidwal ay inalis sa coverage ng pamilya HDHP . May isa lamang na paraan ang pagsisimula ng plano sa kalusugan ng HDHP upang magbayad ng mga benepisyo para sa anumang miyembro ng pamilya: ang deductible ng pamilya ay natugunan. Ngunit sa ilalim ng mga bagong alituntunin na naging epektibo sa 2016, ang mga benepisyo ay kikilos para sa isang indibidwal na miyembro ng pamilya kapag siya ay nakakatugon sa out-of-pocket limit para sa taong iyon, kahit na ang deductible ng pamilya ay hindi pa natutugunan.
Sa kaibahan, sa isang hindi-HDHP plan, ang deductible ng pamilya ay hindi maaaring matugunan ng mga gastusin sa pangangalagang pangkalusugan ng isang miyembro ng pamilya lamang. Kinakailangan ng karagdagang mga deductibles ng ilang miyembro ng pamilya upang maabot ang deductible ng pamilya.
Ang Mga Panuntunan ay Nabago Noong 2016
Ang Department of Health & Human Services ay tweaked ang mga patakaran nang bahagya para sa mga di-grandfathered mga plano sa kalusugan gamit ang isang pinagsama-samang deductible. Ito ay nakakaapekto sa karamihan sa pamilya ng mga plano sa kalusugan ng HDHP. Ang idinagdag na kulubot ay ito: ang isang planong pangkalusugan ay hindi maaaring mangailangan ng sinumang indibidwal na magbayad ng isang deductible na mas mataas kaysa sa pederal na limitasyon para sa maximum na out-of-bulsa para sa indibidwal na pagsaklaw, kahit na ang taong iyon ay sakop sa ilalim ng isang pinagsama-samang deductible ng pamilya. Para sa 2016, ang maximum na out-of-bulsa para sa isang indibidwal ay limitado sa $ 6,850.
Isang Halimbawa: Sabihin nating ang pinagsama-samang deductible para sa iyong 2016 family plan ay $ 12,000. Kapag ang isang indibidwal na miyembro ng pamilya ay nagbayad ng $ 6,850 patungo sa kabuuang halaga na maaaring ibawas, ang pagsakop para sa partikular na indibidwal ay dapat magpatibok nang hindi nangangailangan ng karagdagang gastos sa pagbabahagi tulad ng mga copay o coinsurance. Ang pagsaklaw ng taong ito ay lumiliko dahil naabot na niya ang legal na out-of-pocket limit para sa isang indibidwal. Gayunpaman, ang pagsakop para sa iba pang mga miyembro ng iyong pamilya ay hindi pa rin magpapatuloy hanggang sa matugunan ang buong pinagsama-samang deductible ng pamilya.
Ang pagsasaayos na ito sa mga tuntunin ay maganap sa lalong madaling panahon na ang renewal ng iyong plano sa segurong pangkalusugan sa 2016. Hanggang sa panahong iyon, malamang na sundin ng iyong plano sa kalusugan ang mas lumang mga patakaran. Itataas ng gobyerno ang mas mataas na limitasyon sa bahagyang out-of-pocket maximums bawat taon upang i-account para sa implasyon.
Paano Natin Malaman Kung Aling Paraan ang Maaaring Gumagana ang iyong Pamilya?
Karamihan sa HDHPs ay gumagamit ng sistemang deductible ng pamilya kung saan walang mga indibidwal na deductibles at walang sinuman sa pamilya ang nakakakuha ng mga benepisyo hanggang sa matugunan ang deductible ng pamilya. Ito ay kilala bilang isang pinagsama - samang deductible .
Ngunit muli, na ngayon ay nakasalalay sa kung ang deductible ng pamilya ay mas mataas o mas mababa kaysa sa maximum na out-of-pocket limit para sa indibidwal na coverage sa partikular na taon. Halimbawa, kung ang pamilya ng HDHP ay may isang $ 6,000 na deductible ng pamilya, ang isang miyembro ng pamilya ay maaaring kailanganin upang matugunan ang buong deductible sa 2017. Ngunit kung ang deductible ng pamilya ay $ 10,000, ang isang miyembro ng pamilya ay hindi kailangang gumastos ng higit sa $ 7,150 bago saklaw ay kikilos para sa taong iyon, sa kabila ng deductible ng pamilya na hindi pa natutugunan. Kaya't kung ang pagbabago ng bagong panuntunang ito o anumang pagbabago sa iyong pamilya ay depende sa kung gaano kalaki ang iyong deductible.
Karamihan sa mga non-HDHP planong pangkalusugan ay gumagamit ng sistema kung saan magsisimula ang mga benepisyo para sa mga indibidwal na nakakatugon sa kanilang indibidwal na deductible bago maabot ang deductible ng pamilya. Ito ay kilala bilang naka- embed na deductible . Maaari mong matandaan ang terminong ito kung iniisip mo ito bilang maraming indibidwal na mga deductibles na naka-embed sa mas malaking deductible ng pamilya.
Ang panitikan ng iyong planong pangkalusugan ay dapat sabihin sa iyo kung paano gumagana ang deductible ng iyong pamilya. Maaari itong gumamit ng mga halimbawa, o maaaring gamitin ang mga term na pinagsama-samang deductible vs naka-embed na deductible. Kung hindi ito malinaw, tumawag sa planong pangkalusugan at tanungin o, kung ito ay nakabatay sa seguro sa kalusugan, suriin sa iyong mga kagawaran ng benepisyo ng empleyado.
Kung ang iyong HDHP Buod ng Mga Benepisyo at Coverage ay naglilista ng parehong isang deductible na halaga at halaga ng deductible ng pamilya , huwag lamang ipagpalagay na gumagamit ito ng isang naka-embed na deductible system. Ang solong deductible ay maaaring para sa mga indibidwal na hindi nagpatala ng isang buong pamilya sa halip na para sa mga indibidwal sa loob ng isang patakaran ng pamilya.
Alin ang Mas Mabuti, Isang Pinagsama-samang Deductible o isang Embedded Deductible?
Bilang isang pangkalahatang tuntunin, ang mga naka-embed na deductibles ay may posibilidad na i-save ang mga pamilya sa mga gastos sa labas ng bulsa dahil ang pagsakop sa kalusugan ay kicks-in para sa ilang mga miyembro ng pamilya bago ang deductible ng buong pamilya ay natugunan. Nagreresulta ito sa pinakamakasakit na mga miyembro ng pamilya na nagkakaroon ng kanilang mga benepisyo sa segurong pangkalusugan sa mas maaga na may naka-embed na deductible ng pamilya kaysa sa kanilang kicked-sa paggamit ng HDHP na paraan ng isang pinagsama-samang deductible ng pamilya.
Gayunpaman, kung paano ginagamit ng mga indibidwal na miyembro ng bawat pamilya ang mga serbisyo sa pangangalagang pangkalusugan ay kakaiba. Hukom na mas mahusay ang sistema para sa iyong pamilya batay sa mga pattern ng paggamit ng seguro sa kalusugan ng iyong pamilya.
Mag-ingat-Hindi Lahat ng Mga Deductible na Plano Ang HDHP
Huwag isipin na, dahil mayroon kang isang mataas na deductible, dapat kang magkaroon ng isang mataas na deductible plano sa kalusugan. Ang isang HDHP ay isang partikular na uri ng segurong pangkalusugan ( kwalipikadong HSA ), hindi lamang anumang lumang plano na may talagang malaking deductible. Sapagkat kwalipikado ka ng HDHP na lumahok sa isang Health Savings Account na nakabagay sa buwis, mayroon silang iba pang mga espesyal na alituntunin na nagtakda sa mga ito mula sa mga di-HDHP na mga plano. Bagaman maaari kang magkaroon ng isang HDHP PPO o isang HDHP EPO, susundan nito ang lahat ng mga espesyal na regulasyon na ginagawang isang HDHP, hindi lamang ang malaking deductible.
Kung ang iyong plano ay talagang isang HDHP, ang iyong mga panitikan sa planong pangkalusugan ay dapat sumangguni sa ito bilang isang HDHP o isang mataas na deductible planong pangkalusugan. Bukod pa rito, maaari itong tumukoy sa pagsasama ng iyong health insurance sa isang HSA.
Ang Saklaw ng Saklaw ng Kalusugan ng Pagkalastiko vs HDHP - Hindi ang Parehong Bagay
> Pinagmulan:
> Pederal na Register. Kagawaran ng Kalusugan at Mga Serbisyong Pantao. Proteksiyon ng Pasyente at Batas sa Abot na Pangangalaga, Paunawa ng Mga Parameter sa Pagbabayad at para sa 2016. Pebrero 27, 2015.
> Pederal na Register. Kagawaran ng Kalusugan at Mga Serbisyong Pantao. Proteksiyon sa Pasyente at Batas sa Abot na Pangangalaga, Paunawa ng Mga Parameter ng Benepisyo at Pagbabayad para sa 2017. Marso 8, 2016.
> Pederal na Register. Kagawaran ng Kalusugan at Mga Serbisyong Pantao. Proteksyon sa Pasyente at Batas sa Abot na Pangangalaga, Paunawa ng Mga Parameter sa Pagbabayad at para sa Pagbabayad para sa 2018. Disyembre 22, 2016.