Ang paraan ng isang HSA ay mas mahusay kaysa sa isang FSA

Ang isang Health Savings Account Binibigyan ng Flexible Spending Arrangement sa Long Run

Nagtataka kung saan ang mas matalinong paglipat, paglalagay ng pera sa isang Health Savings Account o paglalagay nito sa isang Flexible Spending Arrangement? Bagaman maaari kang mapipilitang pumili ng isa dahil sa mga panuntunan sa pagiging karapat-dapat, kung mayroon kang pagpipilian, ang HSA ay nag-aalok ng maraming mga pakinabang sa isang FSA. Narito ang anim sa mga pinakamalaking dahilan ng isang HSA ay mas mahusay kaysa sa isang FSA.

1 -

Iyong Sariling Ang Iyong HSA. Pinagmamay-ari ng iyong Employer ang iyong FSA.
Larawan © Alex Mares Manton / Getty Images

Ang iyong Flexible Spending Arrangement ay technically na pag-aari ng iyong employer, hindi mo. Kapag nag-ambag ka ng pera sa iyong FSA, inilalagay mo ang pera sa isang account na hindi mo pag-aari. Totoo, ginagamit ng iyong tagapag-empleyo ang pera upang bayaran ang iyong mga gastos sa medikal na out-of-pocket . Gayunpaman, mayroon ka ring pagkakataon na mawawalan ka ng pera sa iyong FSA.

Kung iniwan mo ang iyong trabaho at may pera sa iyong FSA, ang pera na iyon - ang pera na nagmula sa iyong mga suweldo-ay nawala sa iyong tagapag-empleyo. Matuto nang higit pa tungkol dito sa " Ano ang Mangyayari sa Aking FSA Kapag Iniwan Ko ang Aking Trabaho? "

Maaari mo ring mawalan ng pera sa iyong FSA kung hindi mo mawawala ang iyong trabaho. Sa katapusan ng bawat taon, ang wala namang pera na natitira sa iyong FSA ay nawala sa iyong tagapag-empleyo. Kahit na ang iyong tagapag-empleyo ay may opsyon na gumulong sa hanggang $ 500 na natitira sa iyong FSA sa iyong FSA sa susunod na taon, hindi obligadong gawin ito. Kung mayroon kang higit sa $ 500 na natitira sa katapusan ng taon, ang labis ay dapat na tapos na.

Sa kabaligtaran, dahil pagmamay-ari mo ang iyong HSA , hindi mo kailanman nawalan ng pera ang pera. Iyong lahat. Pinamamahalaan mo ito. Nagpasya ka kung paano ito ginugol. Tinatawag mo ang mga pag-shot. Ang pera ay lumilipas lamang mula sa isang taon hanggang sa susunod, at kung hindi mo kailangang gamitin ito para sa mga medikal na gastusin, ito ay patuloy lamang na maipon.

2 -

Maaari mong Mamuhunan ang Pera sa Iyong HSA, ngunit Hindi Ang iyong FSA.
Image © Photo Talk / Getty Images

Kapag inilagay mo ang pera sa isang FSA, ang pera ay nakaupo doon na walang ginagawang paggawa hanggang sa ginugugol mo ito sa mga gastusin sa medikal na gastusin o nawawalan ito.

Kapag inilagay mo ang pera sa isang HSA, maaari mong i-invest ang pera na iyon. Ang interes at kita mula sa iyong mga pamumuhunan ay lumalaki sa buwis na ipinagpaliban tulad ng ginagawa nila sa isang 401 (k) o isang IRA.

Kapag bawiin mo ang mga kita at gamitin ang pera para sa isang kwalipikadong gastos sa paggastos, hindi ka nagbabayad ng mga buwis sa kita dito. Mahirap na matalo ang isang investment na tax-deductible kapag ang pera ay pumasok, lumalaki ang tax-deferred, at libre sa buwis kapag ito ay na-withdraw (kung ikaw ay mag-withdraw para sa isang bagay bukod sa medikal na gastusin, kailangan mong magbayad ng buwis dito, kasama ang isang parusa kung gagawin mo ang withdrawal bago ang edad na 65).

3 -

Maaari kang magkaroon ng isang HSA kahit na walang trabaho.
Image © Hero Images / Getty Images

Ang iyong FSA ay naka-link sa iyong trabaho. Hindi ka maaaring magsimula ng isang FSA sa iyong sarili. Ang mga FSA ay bahagi ng isang planong benepisyo ng empleyado.

Ang iyong HSA ay hindi kinakailangang naka-link sa iyong trabaho. Maaari kang magsimula ng isang HSA kahit na wala kang trabaho. Habang ang ilang mga tagapag-empleyo ay tumutulong sa mga empleyado na mag-set up ng isang HSA at ang ilan ay nagbibigay ng pondo sa mga HSA ng empleyado, ang HSA mismo ay hindi nakaugnay sa trabaho. Kung nawala mo ang iyong trabaho, ang HSA at lahat ng pondo nito-kahit na ang mga pondo na iniambag ng iyong tagapag-empleyo-ay mananatili sa iyo.

Isang caveat: upang magsimula o mag-ambag sa isang HSA, dapat kang magkaroon ng isang kwalipikadong High Deductible Health Plan o HDHP. Kung wala kang HDHP, hindi ka maaaring mag-ambag sa isang HSA. Kung nagbukas ka ng HSA habang ikaw ay may HDHP at pagkatapos ay mawala ang iyong HDHP, maaari mong panatilihin ang iyong HSA at patuloy na kumuha ng mga withdrawals. Gayunpaman, hindi ka makagawa ng anumang karagdagang kontribusyon sa iyong HSA hanggang sa muli kang nasasakop sa ilalim ng isang HDHP.

4 -

Mawawala ang Iyong Trabaho? Maaari kang Magbayad para sa COBRA Sa isang HSA ngunit Hindi isang FSA.
Larawan © David Sacks / Getty Images

Kinakalkula ang mga premium ng segurong pangkalusugan ng COBRA bilang isang karapat-dapat na gastusing medikal para sa iyong HSA. Kung nawala mo ang iyong trabaho at magpasya kang panatilihin ang iyong plano sa seguro sa kalusugan batay sa trabaho sa pamamagitan ng COBRA, maaari kang kumuha ng pera mula sa iyong HSA upang bayaran ang buwanang premium. Hindi ka babayaran ang mga buwis sa kita o mga parusa sa mga pondo na inalis mula sa iyong HSA para sa layuning ito.

Gayunpaman, hindi mo maaaring gamitin ang mga pondo sa iyong FSA upang bayaran ang mga premium ng seguro sa kalusugan, kahit na para sa COBRA.

5 -

Ang Iyong HSA ay Isa pang Paraan upang I-save para sa Pagreretiro.
Larawan © Rubberball / Mike Kemp / Getty Images

Ang isang HSA ay maaaring gamitin bilang isang sasakyan upang itago ang mga ipinagpaliban na buwis sa pagtitipid para sa pagreretiro, gayunpaman mayroon pa rin ang mga pondo na magagamit kaagad kung may isang medikal na pangangailangan.

Habang ang mga pondo na ito ay nakatuon para sa mga hindi pa nababayaran na mga gastusing medikal, sa sandaling umabot ka ng 65, maaari kang kumuha ng withdrawals mula sa iyong HSA sa anumang dahilan nang hindi nagbabayad ng multa. Kung gumagamit ka ng mga pondo ng HSA para sa karapat-dapat na gastusing medikal, hindi ka nagbabayad ng mga buwis sa kita sa mga withdrawals. Kung ikaw ay mag-withdraw ng mga pondo para sa mga gastusing di-medikal pagkatapos ikaw ay 65, magbabayad ka ng mga buwis sa kita sa mga pondo, ngunit walang mga parusa.

Sa sandaling nakabukas ka ng 65, maaari mong gamitin ang iyong mga pondo ng HSA upang magbayad ng mga premium ng Medicare , ngunit hindi ka maaaring magbayad para sa pandagdag na coverage ng Medicare tulad ng Medigap sa mga pondo ng HSA.

Hindi tulad ng isang IRA, may (sa ngayon) walang pangangailangan na magdadala sa iyo ng isang minimum na pamamahagi sa bawat taon mula sa iyong HSA. Maaari mong iwanan ang pera doon, lumalaki ang buwis na ipinagpaliban, hangga't gusto mo. At oo, maaari itong pumunta sa iyong itinalagang benepisyaryo sa iyong kamatayan.

Pinagmulan:

6 -

Ang mga Limitasyon sa Kontribusyon ay Mas Mataas para sa mga HSA
Maaari kang mag-ambag nang higit pa sa isang HSA kaysa sa isang FSA. David Franklin / Getty Images

Sa 2018, kung mayroon kang HDHP coverage para sa iyong sarili lamang, maaari kang magbigay ng hanggang $ 3,450 sa isang HSA, kasama ang karagdagang $ 1,000 kung ikaw ay 55 o mas matanda (ang kontribusyon ay maaaring mula sa iyo o sa iyong tagapag-empleyo, o isang kumbinasyon ng pareho) . Kung mayroon kang coverage ng pamilya sa ilalim ng isang HDHP, maaari kang magbigay ng hanggang $ 6,900 sa isang HSA sa 2018.

Gayunpaman, sa isang FSA, ang pinakamataas na limitasyon sa kontribusyon para sa 2018 ay $ 2,650 (kahit na ang empleyado ay may coverage sa seguro sa kalusugan ng pamilya o solong coverage).

Ang parehong mga kontribusyon ng FSA at HSA ay nagbabawas sa iyong nabagong kita, ngunit ang mga kontribusyon ng HSA ay may potensyal na babaan ang iyong AGI nang higit sa mga kontribusyon ng FSA.

> Pinagmulan:

> Internal Revenue Service. Pamamaraan ng Kita 2017-37 .

> Internal Revenue Service. Pamamaraan ng Kita 2017-58 .