Ano ang Supplemental Health Insurance?
Karagdagang segurong pangkalusugan ay isang patakaran ng seguro sa pagdaragdag na idinisenyo upang palawakin ang iyong komprehensibong , pangunahing medikal na segurong pangkalusugan. Tinutulungan nito ang punan ang mga puwang sa proteksyon sa pananalapi na nakuha mo mula sa iyong pangunahing medikal na seguro sa kalusugan.
Uri ng Suplementong Health Insurance
Mayroong maraming mga uri ng pandagdag na segurong pangkalusugan, at ang bawat uri ay gumagana nang iba.
Ang ilan sa mga pinaka karaniwang karaniwang mga uri ng segurong pangkalusugan ay:
Mga Tiyak na Plano sa Sakit
Ang mga pandagdag na pandagdag na mga plano sa segurong pangkalusugan ay nagbabayad ng isang lump sum pagkatapos na ma-diagnosed na may isang partikular na sakit. Halimbawa, magbabayad ang seguro sa kanser kapag natuklasan na may isang uri ng kanser na nakalista sa patakaran.
Hindi tulad ng segurong pangkalusugan o mga plano ng Medigap , ang isang planong tukoy sa sakit ay nagbabayad ng isang benepisyo ng lump-sum cash nang direkta sa iyo, hindi sa iyong tagapagbigay ng pangangalagang pangkalusugan . Maaari mo itong gamitin para sa anumang nais mo at hindi obligadong gamitin ito para sa pagbabayad ng mga medikal na perang papel. Maraming tao ang gumagamit nito upang tumulong sa mga gastos na nauugnay sa sakit tulad ng copays, deductibles, at mga gastos sa transportasyon at tuluyan kapag papunta sa isang sentro ng pag-aalaga sa kolehiyo o tersiyaryo sa malayo. Gayunpaman, kung nais mong gamitin ito upang bumili ng isang Harley Davidson sa halip, ang pagpipilian ay sa iyo.
Ang mga planong tukoy sa sakit ay isang uri ng fixed insurance sa seguro, na nangangahulugang ang halaga ng pera na babayaran ng seguro ay naayos; ito ay hindi nag-iiba batay sa laki ng iyong mga medikal na perang papel.
Kung ang iyong patakaran ay nagsasabi na makakakuha ka ng $ 20,000 kapag na-diagnosed na may kanser, binabayaran mo ang $ 20,000 para sa pagsusuri kung ang iyong mga medikal na perang papel ay $ 500 o $ 500,000 (bagaman ang mga patakaran na partikular sa sakit ay karaniwang nagbabayad para sa kanser kung ito ay nagsasalakay, ibig sabihin na ang mga bill ay makabuluhang makabuluhan; ang isang basal cell kanser ay inalis sa isang outpatient na setting at hindi nangangailangan ng karagdagang paggamot ay hindi ma-trigger ang isang payout mula sa iyong kritikal na sakit na plano).
Critical Illness Insurance
Ang kritikal na sakit sa seguro ay katulad ng mga planong partikular sa sakit maliban na ito ay karaniwang sumasaklaw sa maraming iba't ibang uri ng sakit. Halimbawa, ang isang pandagdag na kritikal na karamdaman sa sakit ay maaaring magbayad ng benepisyo ng bukol kung natukoy ka na may atake sa puso, stroke, cancer, end-stage na sakit sa bato, o nangangailangan ng organ transplant. Iba-iba ang mga tukoy na sakit na sakop mula sa patakaran sa patakaran. Ang mga premium para sa isang kritikal na patakaran sa sakit ay maaaring mas mataas kaysa sa mga premium para sa kaparehong laki ng benepisyo mula sa isang patakaran na tukoy sa sakit dahil ang asyensiyado ay mas maraming panganib dahil sa bilang ng mga sakit na babayaran ng patakaran.
Hospital Indemnity Insurance
Ang Hospital Indemnity Insurance ay nagbabayad ng isang nakapirming halaga sa iyo kapag ikaw ay naospital. Ang ilang mga plano ay magbabayad ng isang lump sum para sa isang ospital kung ikaw ay nasa ospital sa loob ng dalawang araw o 20 araw. Ang ibang mga plano ay magbabayad ng pang-araw-araw na rate para sa bawat araw na kayo ay naospital, halimbawa, $ 100 bawat araw. Sa alinmang kaso, ang halaga na iyong binabayaran ay itinakda ng iyong pandagdag na patakaran sa seguro sa indemnity; wala itong kinalaman sa kung magkano ang iyong bayarin sa ospital. Maaari mong gamitin ang pera gayunpaman nakikita mong magkasya.
Kasama rin sa ilang mga planong indemnity o ospital ang mga benepisyo para sa mga operasyon sa pagpapagamot ng outpatient.
Ito ay maaaring isang lump-sum na halaga na medyo mas maliit kaysa sa halaga ng lump-sum na binayaran para sa isang hospitalization sa inpatient.
Insurance pag na aksidente
Binabayaran ka ng seguro sa aksidente para sa mga gastos sa medikal na out-of-bulsa na nauugnay sa isang aksidente o pinsala. Sa karamihan ng mga kaso, kakailanganin mong magpakita ng mga medikal na perang papel, mga resibo, at / o ang paliwanag ng mga benepisyo mula sa iyong segurong pangkalusugan upang patunayan ang iyong mga gastos sa medikal na out-of-pocket.
Ang mga suplemento sa aksidente ay kadalasang may pinakamababang pinakamababang benepisyo ($ 5,000 ang karaniwan), dahil dinisenyo sila upang masakop ang iyong deductible at coinsurance kung ikaw ay nasugatan at kailangang humingi ng medikal na pangangalaga.
Ngunit sa pangkalahatan ay ibabalik lamang nila sa iyo ang aktwal na halaga ng mga gastos na iyong natamo, kung ang iyong mga gastos ay mas mababa kaysa sa pinakamataas na benepisyo. Halimbawa, kung mayroon kang $ 6,000 na deductible sa iyong segurong pangkalusugan at napupunta ka sa pagputol ng iyong sarili at nangangailangan ng mga tahi na nagkakahalaga ng $ 1,500, ang dagdag na aksidente ay magbabayad lamang sa iyo ng $ 1,500 (mas kaunting deductible, kung may deductible ang plano sa aksidente), kahit na kung ang maximum na benepisyo ay $ 5,000.
Aksidenteng kamatayan at dismemberment
Ang di-sinasadyang bahagi ng kamatayan ng isang patakaran ng AD & D ay nagbabayad ng isang bukod na benepisyo sa taong iyong pinangalanan bilang isang benepisyaryo kung ikaw ay namatay sa isang aksidente. Maaaring may ilang mga pagbubukod tulad ng kung naganap ang aksidente habang gumagawa ng isang bagay na ilegal.
Ang benepisyo sa kamatayan ng isang patakaran ng AD & D ay naiiba sa seguro sa buhay sa dahilan na ang sanhi ng kamatayan ay dapat na direktang may kaugnayan sa isang aksidente para sa patakaran ng AD & D, ngunit isang patakaran sa termino sa buhay ang magbabayad ng benepisyo kung ang kamatayan ay dahil sa isang aksidente, kanser, isang atake sa puso, o kahit na isang bagay tulad ng Ebola. Kapag mayroon kang parehong seguro sa buhay at AD & D insurance at mamatay ka sa isang aksidente, ang iyong benepisyaryo ay tumatanggap ng mga pagbabayad mula sa parehong mga patakaran.
Ang pagbabawas ng bahagi ng isang patakaran ng AD & D ay nagbabayad ng isang lump sum na benepisyo sa iyo kung ang aksidente ay umalis sa iyo nang walang paa, bahagi ng isang paa, o nag-iiwan ka ng bulag. Ang pagbasa ng isang patakaran ng AD & D ay isang masiglang gawain habang naglilista ito ng mga tiyak na halaga ng dolyar para sa pagkawala ng isang binti, dalawang paa, isang paa, dalawang paa, isang bisig, dalawang bisig, isang mata, parehong mata, at iba pa.
Ang lump-sum na binabayaran ng isang patakaran ng AD & D ay maaaring gamitin sa anumang paraan (o ang iyong benepisyaryo sa kaganapan ng iyong kamatayan) pumili.
Dental Insurance
Ang Dental Insurance ay minsan itinuturing na isang uri ng pandagdag na segurong pangkalusugan. Nagbabayad ito ng mga benepisyo nang direkta sa iyong dentista kapag nakatanggap ka ng sakop na mga serbisyo sa ngipin. Maraming mga plano sa ngipin ang pinamamahalaang mga plano sa pangangalaga at nangangailangan sa iyo na gumamit ng mga provider na nasa network kasama ng plano. Sinasakop ng iba ang pangangalaga sa ngipin sa labas ng network , ngunit ang iyong bahagi ng panukalang-batas ay mas mataas.
Tulad ng komprehensibong segurong pangkalusugan, maaaring may mga deductibles, copayments, o coinsurance sa isang planong dental. Bilang karagdagan, maraming mga plano sa ngipin ang may maximum na taunang mga limitasyon sa benepisyo. Halimbawa, maaaring sabihin ng patakaran ng dental na ang mga benepisyo ay limitado sa $ 2,000 bawat taon. Sa kasong iyon, ang plano ay hihinto sa pagbabayad sa sandaling nagbabayad ito ng $ 2,000 patungo sa iyong pangangalaga sa ngipin sa taong iyon. Ikaw ang mananagot para sa anumang mga singil sa dental na hindi pa nababayaran pagkatapos na maabot mo ang maximum na taunang limitasyon ng payout ng iyong patakaran.
Ang Affordable Care Act ay nagtakda ng coverage ng dental para sa mga bata bilang isang mahalagang benepisyo sa kalusugan, ngunit ang pagsasakop ng ngipin para sa mga may sapat na gulang ay hindi ipinag-uutos. Ang ilang mga kompanya ng segurong pangkalusugan ngayon ay naka-embed na pediatric dental coverage sa kanilang mga patakaran, habang ang iba ay direktang kasapi upang bumili ng hiwalay na pediatric na dental coverage.
Vision Insurance
Ang seguridad sa paningin ay nakakatulong sa mga benepisyo sa paningin ng isang kumpletong plano sa kalusugan. Karamihan sa mga pangunahing medikal na mga plano sa segurong pangkalusugan ay nagbabayad para sa pag-aalaga na may kaugnayan sa pagsusuri at paggamot ng mga sakit ng mata tulad ng glaucoma o macular degeneration, at para sa mga pinsala sa mata. Gayunpaman, ang karamihan sa mga plano sa segurong pangkalusugan ay hindi magbabayad para sa regular na pagwawasto ng paningin.
Ang dagdag na seguro sa paningin ay nakakakuha ng malubay dito at tumutulong na magbayad para sa mga salamin sa mata, mga contact lens, at mga pagsusulit sa repraksyon na kailangan upang maayos ang mga ito. Ang ilang mga plano sa seguro sa paningin ay tumutulong din sa pagbabayad para sa pag-aayos ng pagwawasto ng paningin tulad ng LASIK .
Tulad ng coverage ng ngipin, ang pag-aalaga ng pediatric vision ay isang mahalagang benepisyo sa kalusugan sa ilalim ng Affordable Care Act, ngunit ang coverage ng pangmatagalang pangmatagalan ay hindi.
Medigap
Medigap ay isang pangkat ng mga pandagdag na mga planong pangkalusugan na partikular na idinisenyo para sa mga may Medicaid Medicare Part A at Medicare Part B na seguro. Ang mga taong walang US Medicare ay hindi karapat-dapat na bumili ng isang Medigap plan.
Ang mga plano ng Medigap ay tumutulong sa mga benepisyaryo ng Medicare na magbayad para sa mga bagay na tulad ng mga pagbabawas , copay , coinsurance , at emergency na pangangalaga habang naglalakbay sa ibang bansa. Maliban sa benepisyo sa pangangalagang emergency sa dayuhang paglalakbay, ang mga benepisyo ng Medigap ay nakatali sa paggamit ng iyong Medicare insurance. Binabayaran ng Medigap ang ilan sa mga halaga ng pagbabahagi ng gastos dahil nabayaran ng Medicare ang bahagi nito sa iyong mga saklaw na medikal na saklaw. Halimbawa, maaaring bayaran ng Medigap ang iyong deductible kapag naospital ka.
Caveat Emptor Sa Supplemental Health Insurance
Ang suplementong segurong pangkalusugan ay hindi kapalit ng komprehensibong segurong pangkalusugan tulad ng Obamacare , isang planong pangkalusugan ng grupo na nakukuha mo sa pamamagitan ng iyong tagapag-empleyo, Medicare, Medicaid, o Tricare. Ang ibig sabihin nito ay isang add-on sa isang regular na plano sa kalusugan, hindi bilang isang kapalit para sa isa.
Ang suplemento ng segurong pangkalusugan ay hindi sumasaklaw sa lahat ng mga benepisyong pangkalusugan, at hindi ito itinuturing na pinakamababang saklaw na mahahalagang coverage, kaya hindi nito masisiguro ang pangangailangan ng Affordable Care Act na magkaroon ng segurong pangkalusugan at hindi makakatulong sa iyo na maiwasan ang multa sa buwis para sa pagiging walang seguro (tala na bagaman ang GOP tax bill na ipinatutupad sa huling bahagi ng 2017 ay sa huli ay pinawalang-bisa ang indibidwal na parusa ng mandato, na hindi mangyayari hanggang 2019; ang mga taong walang seguro sa 2018 ay kailangang magbayad ng multa kapag nag-file sila ng kanilang mga buwis sa unang bahagi ng 2019, maliban kung kwalipikado para sa isang exemption ).
Ang ilang mga uri ng segurong pangkalusugan ay maaaring makaapekto sa mga benepisyo sa buwis na tinatangkilik mo mula sa pagkakaroon ng isang Health Savings Account kasama ng isang Mataas na Deductible Health Plan. Kung mayroon kang isang HSA, suriin sa iyong tagaplano ng buwis bago bumili ng anumang iba pang uri ng segurong pangkalusugan upang matiyak na nauunawaan mo ang epekto nito sa iyong HSA. Mababasa mo ang higit pa tungkol dito sa IRS Publication 969.
Ang mga suplementong planong pangkalusugan ay hindi inayos bilang mahigpit na komprehensibong mga plano sa segurong pangkalusugan. Ang mga proteksyon ng mga mamimili na kasama sa isang pandagdag na patakaran sa seguro sa kalusugan ay maaaring mag-iba depende sa kung binibili mo ang patakaran sa pamamagitan ng iyong trabaho, o bilang isang indibidwal. Maraming mga pandagdag na mga plano sa segurong pangkalusugan ay walang katulad na proteksyon ng mga mamimili na ginagamit mo sa komprehensibong segurong pangkalusugan.
Halimbawa, ang ilang mga uri ng pandagdag na segurong pangkalusugan ay hindi nagbubukod ng mga umiiral nang kondisyon o may mga panahon ng paghihintay bago sumakop ang coverage para sa mga umiiral na kundisyon. May pangkalahatan ang maximum na taunang o lifetime, at malamang na mas mababa ito kaysa sa buong halaga na kailangan gamutin ang iba't ibang sakit o pinsala (ito ang dahilan kung bakit ang mga planong ito ay dapat suplemento sa iba pang segurong pangkalusugan, sa halip na kapalit ng iba pang segurong pangkalusugan). Ang pagsakop ay hindi maaaring garantisadong renewable, ibig sabihin na maaaring hindi mo ma-re-enroll taon-taon. Ang ilang mga uri ng mga patakaran ay hindi maaaring garantisadong isyu , ibig sabihin ang insurer ay maaaring tumangging i-insure ka kung iniisip mong magpose ka ng napakalaki ng panganib.
Sa wakas, ang mga insurer ay pinahihintulutang gumawa ng mas malaking tubo sa karagdagang segurong pangkalusugan kaysa sa komprehensibong segurong pangkalusugan. Marami sa mga komprehensibong planong pangkalusugan na ibinebenta sa Estados Unidos ay dapat gumastos ng 80-85% ng perang kinokolekta nila sa mga premium sa pagbabayad para sa mga pangangalagang pangkalusugan o mga aktibidad sa pagtiyak ng kalidad, na umaalis lamang ng 15-20% para sa mga gastos sa pangangasiwa, advertising, at kita. Ang mga suplementong plano ay hindi inayos sa ganitong paraan. Maaari nilang gastusin ang isang mas maliit na bahagi ng pera na kinuha bilang mga premium sa pagbabayad para sa mga benepisyo, na nag-iiwan ng mas malaking bahagi para sa mga komisyon ng ahente, advertising, overhead ng administrasyon, at mga kita.
> Pinagmulan:
> Cornell Law School, Legal Information Institute. 45 CFR 148.220, Mga Natanggal na Benepisyo.
> Jost, Tim. Kagawaran ng Kalusugan. Pagpapatupad ng Reporma sa Kalusugan: Mga Natanggap na Mga Benepisyo sa Final Rule. Setyembre 29, 2014.