Seguro sa Kalusugan

Isang Pangkalahatang-ideya ng Mga Plano sa Seguro sa Kalusugan

Malamang, mayroon kang segurong pangkalusugan-mga 11 porsiyento lamang ng mga Amerikano ang hindi nakaseguro. Ngunit maliban kung mayroon ka ng karanasan sa paggamit ng iyong plano sa segurong pangkalusugan para sa makabuluhang medikal na paggamot, maaaring hindi mo binabayaran ng pansin ang mga detalye ng iyong coverage. At kung kailangan mong mag-shop para sa iyong sariling coverage o pumili mula sa ilan sa mga opsyon na inaalok ng iyong tagapag-empleyo, maaaring natagpuan mo na ang mga pagpipilian na napakalaki o nakalilito.

Anuman kung saan mo makuha ang iyong segurong pangkalusugan, mahalaga na maunawaan ang terminolohiya na ginagamit upang ilarawan ang mga patakaran at coverage at upang makapaghambing ng mga plano. Ang kaalaman kung paano gumagana ang iyong plano-bago kailangan mong gamitin ito-ay mahalaga; ayaw mong pag-uuri ng mga detalye ng iyong coverage habang nakaupo ka sa isang silid ng ospital.

Saan Ka Makakaapekto sa Tulong?

Halos kalahati ng mga Amerikano ang kumuha ng kanilang segurong pangkalusugan mula sa isang tagapag-empleyo.

Tungkol sa isang-katlo ng populasyon ng US ay may saklaw sa ilalim ng Medicaid o Medicare at mga anim na porsiyento ang may saklaw na binili sa indibidwal na merkado-kabilang ang mga plano sa labas ng palitan at pagpapalitan.

Ang tulong sa pagpili ng plano, pagpapatala, at paggamit ng iyong coverage ay laging magagamit, hindi alintana kung saan mo makuha ang iyong coverage. Kung nag-aalok ang iyong tagapag-empleyo ng segurong segurong pangkalusugan, huwag kang mahiya tungkol sa pagtatanong. Kung mayroong department of human resources sa iyong kumpanya, na tumutulong sa iyo na maunawaan ang iyong mga benepisyo ay bahagi ng kanilang trabaho.

Kung nagtatrabaho ka para sa isang mas maliit na tagapag-empleyo na walang dedikadong pantaong mapagkukunan ng tao, maaari ka nilang ituro sa mga mapagkukunan na makatutulong sa iyo, kasama ang carrier ng seguro sa kalusugan, ang broker na tumulong sa employer na piliin ang coverage, ang maliit na seguro sa kalusugan ng negosyo exchange, o isang third-party payroll / benefits company na ginagamit ng employer.

Sa anumang oras na iyong pinagtutuunan ang mga benepisyo o mga claim ng data, humingi ng mga detalye nang nakasulat upang malaman mo nang sigurado na ang impormasyon ay tumpak.

Sa kaso ng pagbili ng iyong sariling segurong pangkalusugan, ang mga broker ay magagamit upang magbigay ng tulong sa online, sa telepono, o sa personal na tao-at walang singil para sa kanilang mga serbisyo. Ang mga broker ay maaaring makatulong sa iyo na ihambing ang mga plano sa parehong at sa labas ng palitan . Kung alam mong nais mong gamitin ang health insurance exchange, may mga navigator at certified enrollment counselor na magagamit upang matulungan kang magpatala. Upang mahanap ang palitan sa iyong estado, maaari kang magsimula sa Healthcare.gov at piliin ang iyong estado. Kung ikaw ay nasa isang estado na may sariling pagpapalit, ikaw ay ituturo sa site na iyon.

Para sa Medicaid o Programang Pangkalusugan ng mga Bata (CHIP), matutulungan ka ng iyong ahensiya ng estado na maunawaan ang mga benepisyo na magagamit mo, kung karapat-dapat, at tulungan ka sa proseso ng pagpapatala. Maaari ka ring magpatala sa Medicaid o CHIP sa pamamagitan ng health insurance exchange sa bawat estado.

Kung ikaw ay karapat-dapat para sa Medicare, maaari mong gamitin ang iyong Health Insurance Program sa Programa bilang isang mapagkukunan.

Mayroon ding mga broker sa buong bansa na tumutulong sa mga benepisyaryo na magpatala sa mga plano ng Medicare Advantage o supplemental coverage para sa Orihinal na Medicare.

Mga Desisyon, Mga Desisyon, Mga Desisyon

Sa ilang mga kaso, ang iyong mga pagpipilian sa plano ay maaaring limitado, tulad ng kung nag-aalok ang iyong tagapag-empleyo ng isang solong plano lamang. Ngunit karamihan sa mga tao ay may ilang mga pagpipilian pagdating sa pagpili ng kanilang health insurance. Ang iyong tagapag-empleyo ay maaaring mag-alok ng isang hanay ng mga plano na may iba't ibang antas ng coverage at buwanang premium. Kung bumili ka ng iyong sariling segurong pangkalusugan, maaari kang pumili mula sa anumang plano na magagamit sa indibidwal na merkado sa iyong lugar (on o off-exchange, kahit na ang mga premium subsidies ay magagamit lamang sa palitan).

Kung karapat-dapat kang mag-enroll sa Medicare, magkakaroon ka ng opsyon sa pagpili ng isang plano ng Medicare Advantage o malagkit sa Orihinal na Medicare at pagpapasya kung upang madagdagan ito sa Medigap at Part D reseta coverage.

Para sa lahat ng mga uri ng coverage na iba sa Medicaid / CHIP, ang mga taunang open enrollment period ay nalalapat. Ang mga espesyal na panahon ng pagpapatala, gayunpaman, ay magagamit kung nakakaranas ka ng ilang mga kwalipikadong pangyayari sa buhay, tulad ng pagkawala ng saklaw ng pagkakasakop o pag-aasawa.

Walang isa-size-fits-lahat pagdating sa segurong pangkalusugan. Ang plano na pinakamainam para sa iyo ay nakasalalay sa iba't ibang mga kadahilanan:

  1. Mayroon ka bang anumang mga umiiral nang kondisyon? Ito ay hindi na isang isyu sa mga tuntunin ng availability ng coverage dahil ang Abot-kayang Pangangalaga sa Batas ay nagbawal sa medikal na underwriting noong 2014. Ngunit tiyak na magiging dahilan ito sa pagpili ng isang plano, dahil ang mga benepisyo, out-of-pocket exposure, sakop na listahan ng bawal na gamot (pormularyo), at network ng provider ay mag-iba nang malaki mula sa isang plano papunta sa isa pa.

    Kung ang isang miyembro ng iyong pamilya ay may mga kundisyon na pre-umiiral o naghihintay ng mga makabuluhang gastusing medikal sa darating na taon, maaaring gusto mong isaalang-alang ang pag-enroll sa pamilya sa magkahiwalay na mga plano, na may mas mahusay na coverage para sa miyembro ng pamilya na inaasahang kailangan ng karagdagang pangangalagang pangkalusugan sa panahon ng taon.

  2. Mayroon ka bang anumang mga de-resetang gamot? Tiyaking suriin ang mga formulary ng mga planong pangkalusugan na iyong isinasaalang-alang. Maaari mong makita na ang isang plano ay sumasaklaw sa iyong mga gamot sa isang mas mababang gastos sa tier kaysa sa isa o na ang ilang mga plano ay hindi sumasaklaw sa iyong gamot sa lahat. Ang mga planong pangkalusugan ay naghahati ng mga saklaw na gamot sa mga kategorya, sa pangkalahatan ay may label na Tier 1, Tier 2, Tier 3, at Tier 4.

    Ang mga gamot sa Tier 1 ay ang hindi bababa sa mahal, habang ang mga nasa Tier 4 ay karamihan sa mga gamot na espesyalista. Ang mga gamot sa Tier 4 ay karaniwang sakop ng coinsurance (nagbabayad ka ng porsyento ng gastos) kumpara sa flat-rate copay. Dahil sa mataas na presyo ng sticker sa mga gamot na espesyalista, ang ilang mga tao ay nagtapos na matugunan ang kanilang out-of-pocket maximum na plano ng maaga sa taon kung kailangan nila ang mga mahal na Tier 4 na gamot. Gayunman, ang ilang mga estado ay nagpatupad ng mga limitasyon sa mga gastos sa pasyente para sa mga espesyal na gamot.

    Kung nagpe-enroll ka sa Medicare, maaari mong gamitin ang tool ng tagahanap ng plano ng Medicare kapag una kang magpatala at bawat taon sa panahon ng bukas na pagpapatala. Pahihintulutan ka nito na ipasok ang iyong mga reseta at tulungan kang matukoy kung aling reseta ang pinakamahusay na gagana.

  1. Kasalukuyan kang tumatanggap ng medikal na pangangalaga mula sa isang partikular na manggagamot o ospital? Iba-iba ang mga network ng tagapagkaloob mula sa isang carrier patungo sa isa pa, kaya ihambing ang mga listahan ng tagabigay para sa iba't ibang mga plano na isinasaalang-alang mo. Kung ang iyong provider ay wala sa network, maaari mo pa ring magamit ang provider na iyon ngunit may mas mataas na gastos sa labas ng bulsa o hindi ka maaaring magkaroon ng coverage sa labas ng network.

    Sa ilang mga kaso, kakailanganin mong magpasya kung ang pagpapanatili ng iyong kasalukuyang provider ay nagkakahalaga ng pagbabayad ng mas mataas na premium ng seguro sa kalusugan. Kung wala kang partikular na mahusay na kaugnayan sa isang partikular na doktor, maaari mong makita na ang pagpili ng isang plano na may makitid na network ay maaaring magresulta sa mas mababang mga premium.

  2. Inaasam mo ba ang anumang mamahaling pangangalagang medikal sa darating na taon? Kung alam mo na mayroon kang paparating na operasyon, halimbawa, o ikaw ay nagbabalak na magkaroon ng isang sanggol, malamang na magkaroon ng kahulugan upang magbayad ng mas mataas na mga premium sa kalakalan para sa isang plano na may mas mababang out-of-pocket limit. Tandaan na maaari kang makakuha ng isang mas mahusay na halaga mula sa isang plano na may mas mababang kabuuang limitasyon sa labas ng bulsa, hindi alintana kung magkano ang plano mo upang magbayad para sa mga indibidwal na serbisyo bago matugunan ang out-of-pocket limit na iyon.

    Halimbawa, kung alam mo na kailangan mo ng kapalit ng tuhod, ang isang plano na may kabuuang limitasyon na $ 3,000 ay maaaring mas mahusay kaysa sa isang plano na may isang $ 5,000 out-of-pocket na limitasyon. Kahit na ang huling plano ay nag-aalok ng copays para sa mga pagbisita sa doktor, ang dating plano ay binibilang ang iyong mga pagbisita sa doktor patungo sa deductible.

    Sa huli ay magiging isang mas mahusay na pakikitungo upang bayaran ang buong halaga ng pagbisita ng iyong doktor kung alam mo na ang lahat ng iyong paggasta sa pangangalagang pangkalusugan sa mga saklaw na serbisyo ay titigil kapag naabot mo ang $ 3,000 para sa taon. Ang pagbabayad ng isang copay-sa halip na ang buong gastos-para sa pagbisita ng doktor ay kapaki-pakinabang sa panandaliang. Ngunit para sa mga taong nangangailangan ng malawak na pangangalagang medikal, ang kabuuang takip sa out-of-pocket na paggastos ay maaaring maging isang mas mahalagang kadahilanan.

  3. Ikaw ba ay laging lumalakbay? Baka gusto mong isaalang-alang ang isang PPO na may malawak na network at solid coverage sa labas ng network. Ito ay magiging mas mahal kaysa sa isang makitid na network na HMO, ngunit ang kakayahang umangkop na inaalok nito sa mga tuntunin ng pagpapaalam sa iyo na gumamit ng mga provider sa maraming lugar ay maaaring maging katumbas ng halaga. Kung nagpe-enroll ka sa Medicare, ang iyong mga plano sa paglalakbay ay maaaring gumawa ng coverage ng Supplemental na Medicare-plus-isang mas mahusay na pagpipilian kaysa sa Medicare Advantage, dahil limitado ang mga network ng provider ng Medicare Advantage.

  4. Ano ang iyong pagpapaubaya para sa panganib? Mas gusto mo bang gumastos ng higit pa sa mga premium bawat buwan sa kalakalan para sa mas mababang gastos sa labas ng bulsa? Nagkakaroon ba ng copay sa opisina ng doktor-bilang kabaligtaran sa pagbabayad para sa lahat ng iyong pangangalaga hanggang sa matugunan mo ang iyong deductible-nagkakahalaga ng mas mataas na mga premium? Mayroon ka bang pera sa mga matitipid na maaaring magamit upang bayaran ang iyong mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan kung nag-opt para sa isang plano na may mas mataas na deductible?

    Ang mga ito ay mga katanungan na walang tama o maling sagot, ngunit ang pag-unawa kung ano ang nararamdaman mo tungkol sa mga ito ay isang mahalagang bahagi ng pagpili ng planong pangkalusugan na magbibigay sa iyo ng pinakamahusay na halaga. Ang buwanang mga premium ay kailangang bayaran kahit na gumamit ka ng isang milyong dolyar na halaga ng pangangalagang pangkalusugan o wala sa lahat. Ngunit sa kabila ng mga premium, ang halagang babayaran mo sa buong taon ay depende sa uri ng saklaw na mayroon ka at kung gaano karaming pangangalagang medikal ang kailangan mo.

    Sinasaklaw ng lahat ng mga plano sa di- lolo- yow ang ilang uri ng pangangalaga sa pag-iwas na walang pamamahagi ng gastos-ibig sabihin walang copay at hindi mo kailangang bayaran ang iyong deductible para sa mga serbisyong iyon. Ngunit lampas pa rito, ang coverage para sa iba pang mga uri ng pangangalaga ay maaaring mag-iba nang malaki mula sa isang plano patungo sa isa pa. Kung pinili mo ang plano na may pinakamababang mga premium, alamin na malamang na mas mataas ang iyong mga gastos kung at kailangan mo ng pangangalagang medikal.

  5. Gusto mo bang mag-ambag sa isang Health Savings Account (HSA)? Kung gayon, kakailanganin mong tiyakin na ikaw ay nagpatala sa isang High Deductible Health Plan (HDHP) na karapat-dapat sa HSA. Ang mga planong ito ay sumasakop sa pangangalaga sa pag-iwas bago ang deductible, ngunit wala pa. Ang mga kwalipikadong plano ng HSA ay may mga minimum na mga kinakailangan na maaaring mabawasan kasama ang mga limitasyon sa maximum na gastos sa labas ng bulsa.

    Ikaw o ang iyong tagapag-empleyo ay maaaring pondohan ang iyong HSA at walang "gamitin ito o mawala ito" na probisyon. Maaari mong gamitin ang pera upang magbayad para sa mga medikal na gastos na may pre-tax dollars, ngunit maaari mo ring iwanan ang pera sa HSA at hayaan itong lumago. Ito ay magpapalipat-lipat mula sa isang taon hanggang sa susunod at maaaring palaging magagamit-walang-buwis-para magbayad para sa mga kwalipikadong gastusin sa medisina kahit na wala ka ng isang kwalipikadong planong pangkalusugan ng HSA.

Isang Salita Mula

Ang seguro sa kalusugan ay mahalaga ngunit maaari rin itong maging nakakabigo at kumplikado. Hindi alintana kung mayroon kang isang plano na pinapatakbo ng pamahalaan, ang saklaw na ibinibigay ng iyong tagapag-empleyo, o isang patakarang iyong binili para sa iyong sarili, isang matibay na pag-unawa sa kung paano gumagana ang seguro sa kalusugan ay makapaglilingkod sa iyo ng maayos. Ang mas alam mo, mas madali para sa iyo na ihambing ang mga pagpipilian sa plano at malaman na nakakakuha ka ng pinakamahusay na halaga mula sa iyong saklaw ng segurong pangkalusugan. At makatitiyak na ang tulong ay laging magagamit kung mayroon kang mga katanungan.

> Pinagmulan:

> Gallup, US Walang Seguro Rate sa 11 Porsyento, Pinakamababang sa Eight-Year Trend,

> Kaiser Family Foundation, Saklaw ng Saklaw ng Kalusugan ng Kabuuang Populasyon, 2014.