Sa ilang mga kaso, maaaring ito ay mas mahusay o kinakailangan upang magkaroon ng magkahiwalay na mga plano
Ang mga asawa ay madalas na sakop sa parehong patakaran sa seguro sa kalusugan. Ngunit hindi laging posible, at hindi rin palaging ang pagpipiliang ito ang pinakamahalaga. Tingnan natin ang mga tuntunin na nalalapat sa pagsakop ng asawa, at ang mga tanong na dapat mong itanong bago magpasya kung ikaw at ang iyong asawa ay dapat o maaaring maging sa parehong patakaran sa seguro sa kalusugan.
Out-of-Pocket Exposure
Kailangan ng mga pamilya na isaalang-alang ang kabuuang out-of-pocket exposure ng anumang plano sa kalusugan o mga plano na mayroon sila o isinasaalang-alang. Ang limitadong Affordable Care Act ay naglilimita ng kabuuang gastos sa labas ng bulsa na hindi hihigit sa $ 14,700 para sa isang pamilya sa 2018 , at pinipigilan ang sinumang miyembro ng pamilya mula sa pagbabayad nang higit pa sa mga gastos sa labas ng bulsa (para sa mga serbisyo sa network) kaysa sa $ 7,350 . Ngunit ang family out-of-pocket limit ay nalalapat sa isang patakaran na sumasakop sa mga miyembro ng pamilya.
Kung ang pamilya ay nahahati sa maraming mga plano-kabilang ang seguro na inisponsor ng empleyado, indibidwal na saklaw ng merkado, o Medicare-ang mga hangganan ng pamilya sa labas ng bulsa ay magkahiwalay para sa bawat patakaran. Kaya kung ang isang pamilya ay nagnanais na magkaroon ng isang asawa sa isang plano at ang iba pang asawa sa isang hiwalay na plano sa mga anak ng mag-asawa, ang bawat plano ay magkakaroon ng sarili nitong out-of-pocket na limitasyon, at ang kabuuang pagkakalantad ay maaaring mas mataas kaysa sa magiging kung ang buong pamilya ay nasa isang plano.
Mga Pangangailangan sa Pangangalaga sa Kalusugan
Kung ang isang asawa ay malusog at ang iba ay may mga mahahalagang medikal na kondisyon, maaaring ang pinakamahusay na desisyon sa pananalapi para sa kanila na magkaroon ng dalawang hiwalay na mga patakaran.
Ang malusog na asawa ay maaaring pumili ng isang mas mababang gastos sa plano na may mas mahigpit na network ng tagapagkaloob at mas mataas na out-of-pocket exposure, habang ang asawa na may medikal na kondisyon ay maaaring gusto ng isang mas mataas na gastos na plano na may mas malawak na network ng provider at mas mababa ang out-of -pocket gastos.
Hindi ito palaging magiging kaso, lalo na kung ang isang asawa ay may access sa isang planong inisponsor ng employer na may mataas na kwalipikasyon na sasaklaw sa kanila ng parehong may makatwirang premium. Ngunit depende sa mga sitwasyon, napag-alaman ng ilang pamilya na mabait na pumili ng magkakahiwalay na mga plano batay sa mga partikular na pangangailangan sa medikal.
Mga Implikasyon para sa Mga Health Savings Account
Kung mayroon kang isang Health Savings Account (HSA) o interesado sa pagkakaroon ng isa, gugustuhin mong malaman ang mga implikasyon ng pagkakaroon ng hiwalay na mga plano sa segurong pangkalusugan.
Maaari kang magbigay ng hanggang $ 6,900 sa isang HSA sa 2018 kung mayroon kang saklaw na "pamilya" sa ilalim ng isang high-qualified na deductible health plan (HDHP) ng HSA. Ang ibig sabihin ng coverage ng pamilya ay hindi bababa sa dalawang miyembro ng pamilya ang nasasakop sa ilalim ng plano (ibig sabihin, anumang bagay maliban sa "self-only" coverage sa ilalim ng HDHP).
Kung mayroon kang isang kwalipikadong plano ng HSA na kung saan ikaw ang tanging nakaseguro na miyembro, ang iyong HSA na limitasyon ng kontribusyon sa 2018 ay $ 3,450. Maaari kang magkaroon ng hiwalay na HSA at ikaw at ang iyong asawa at paghiwalayin ang mga planong pangkalusugan na nabibilang sa HSA na may mataas na deductible. Ngunit kung ang isa sa inyo ay may isang kwalipikadong plano ng HSA (na walang karagdagang mga miyembro ng pamilya sa plano) at ang iba ay may plano sa segurong pangkalusugan na hindi karapat-dapat sa HSA, ang iyong HSA contribution ay limitado sa $ 3,450 sa 2018.
Employee-Sponsored Health Insurance
Halos kalahati ng lahat ng mga Amerikano ang nakakuha ng kanilang segurong pangkalusugan mula sa isang planong inisponsor ng employer-ang pinakamalaking solong uri ng pagsakop. Kung ang dalawang mag-asawa ay nagtatrabaho para sa mga tagapag-empleyo na nag-aalok ng coverage, maaari silang mag-isa sa kanilang sariling plano. Kung ang mga tagapag-empleyo ay nag-aalok ng pagsakop sa mga mag-asawa, ang mag-asawa ay maaaring magpasiya kung makatuwiran ba ang magkaroon ng kanilang sariling mga plano, o magdagdag ng isang asawa sa plano ng nag-iisponsor ng amo.
Mayroong ilang mga bagay na dapat tandaan kapag nagpapasya ka ng pinakamahusay na aksyon:
- Hindi kinakailangan ang mga employer na mag-alok ng coverage sa mga mag-asawa. Ang Abot-kayang Pangangalaga sa Batas ay nangangailangan ng mga malalaking tagapag-empleyo ( 50 o higit pang mga manggagawa ) upang mag-alok ng pagsakop sa kanilang mga full-time na empleyado, at nag-aatas sa kanila na mag-alok ng pagsaklaw sa mga anak ng umaasa sa mga empleyado. Ngunit walang pangangailangan na ang mga tagapag-empleyo ay nag-aalok ng pagkakasakop sa mga asawa ng mga empleyado.
- Na sinabi, ang karamihan ng mga tagapag-empleyo na nag-aalok ng coverage ay nagpapahintulot sa mga mag-asawa na magpatala sa plano. Ang ilang mga tagapag-empleyo ay nag-aalok lamang ng saklaw ng asawa kung ang asawa ay walang access sa kanilang sariling plano na inisponsor ng employer.
- Sa ilalim ng ACA, ang mga nag-aalok ng malaking mga tagapag-empleyo sa kanilang mga full-time na empleyado ay dapat isaalang-alang na abot-kayang, o iba pa ang pinagtatrabahuhan ang posibilidad ng mga pinansiyal na mga parusa. Subalit ang pagpapasiya sa pagiging maaasahan ay batay sa halaga ng premium ng empleyado, anuman ang gastos upang magdagdag ng mga dependent o isang asawa sa plano . Ito ay kilala bilang glitch ng pamilya , at nagreresulta sa ilang mga pamilya na nakaharap sa mga makabuluhang gastos upang idagdag ang pamilya sa plano ng nag-sponsor na employer, ngunit hindi rin karapat-dapat sa mga subsidyo sa palitan.
- Ngunit maraming mga tagapag-empleyo ang nagbabayad ng bahagi ng leon ng gastos upang madagdagan ang mga miyembro ng pamilya, kahit na hindi sila kinakailangan na gawin ito. Sa 2017, ang average na kabuuang premium para sa pagsakop ng pamilya sa ilalim ng mga plano na inisponsor ng employer ay $ 18,764. Ng halagang iyon, ang mga employer ay nagbabayad ng isang average na $ 13,049, o halos 70 porsiyento. Ngunit iba-iba ito depende sa laki ng samahan; mas maliit na mga kumpanya ay mas malamang na magbayad ng isang makabuluhang bahagi ng premium upang magdagdag ng mga dependent at mga asawa sa pagsakop ng kanilang mga empleyado.
- Ang ilang mga tagapag-empleyo ay nagdaragdag ng surcharges sa mga premium na sinisingil nila para sa mga mag-asawa kung ang isang asawa ay may opsyon para sa pagkakasakop sa kanilang sariling lugar ng trabaho. Kung ginagawa ito ng iyong tagapag-empleyo, ang kabuuang gastos ay dapat isaalang-alang kapag pinagmumulan mo ang mga numero upang makita kung mas mainam na magkaroon ng parehong mag-asawa sa parehong plano, o gamitin ang bawat asawa ng kanilang sariling plano ng pinag-empleyo ng tagapag-empleyo.
- Sa kabaligtaran, mga 10 porsiyento ng mga tagapag-empleyo ay nagbibigay ng karagdagang kabayaran sa kanilang mga empleyado na nagpatala sa plano ng isang asawa sa halip na mag-enroll sa plano ng sariling empleyado na inisponsor ng empleyado. Ang mga ito ay mga tanong na nais mong tugunan sa iyong departamento ng human resources sa panahon ng iyong unang panahon ng pagpapatala at sa iyong taunang bukas na pagpapatala. Kung mas alam mo ang tungkol sa posisyon ng iyong tagapag-empleyo sa pagsakop ng asawa (at posisyon ng tagapag-empleyo ng iyong asawa), ang mas mahusay na kagamitan ay magdesisyon ka.
Indibidwal na Seguro sa Kalusugan
Kung bumili ka ng iyong sariling segurong pangkalusugan, alinman sa pamamagitan ng palitan o sa labas ng palitan , ikaw ay nasa kung ano ang kilala bilang indibidwal na merkado. Mayroon kang pagpipilian ng paglalagay ng parehong asawa sa isang plano, o pagpili ng dalawang magkaibang plano.
Maaari kang pumili ng mga hiwalay na plano kahit na nagpapatala ka sa exchange na may mga subsidyong premium Upang maging kuwalipikado para sa mga subsidyo, ang mga may-asawa na enrolle ay dapat mag-file ng pinagsamang pagbabalik ng buwis, ngunit hindi nila kailangang nasa parehong plano sa segurong pangkalusugan. Kalkulahin ng palitan ang iyong kabuuang halaga ng subsidy batay sa iyong kita ng sambahayan at ilapat ito sa mga patakarang iyong pinili. Ikonsulta mo ang mga subsidyo sa iyong buwis sa parehong paraan na gagawin mo kung mayroon kang isang patakaran na sumasakop sa iyong pamilya, at ang kabuuang halaga ng subsidy na iyong natatanggap ay katulad ng gagawin kung magkasama ka sa isang plano (ang halagang binabayaran mo Gayunpaman, sa iba't ibang mga premium ay magkakaiba, dahil ang kabuuang gastos ng pre-subsidy para sa dalawang mga plano ay malamang na naiiba mula sa kabuuang gastos ng pre-subsidy upang magkaroon ng parehong mag-asawa sa isang plano).
Maaari mo ring piliin na magkaroon ng isang asawa na makakuha ng isang plano sa pagbibili at ang iba pang isang off-exchange na plano. Maaaring isaalang-alang ito kung, halimbawa, ang isang asawa ay tumatanggap ng medikal na paggamot mula sa mga tagapagkaloob na nasa network lamang na may mga carrier ng off-exchange. Ngunit tandaan na walang subsidiya na magagamit sa labas ng palitan, kaya ang asawa na may isang plano ng off-exchange ay magbabayad ng buong presyo para sa coverage. At samantalang ang kapareha ng kapalit ng palitan ay karapat-dapat pa rin para sa mga subsidyo batay sa kabuuang kita ng sambahayan at ang bilang ng mga tao sa sambahayan, ang kabuuang halaga ng subsidy ay maaaring mas mababa ( narito ang mga halimbawa upang ipakita kung paano ito gumagana ).
Kung ang isang asawa ay may access sa isang abot-kayang plano na inisponsor ng employer at ang ibang asawa ay karapat-dapat na idagdag sa plano na iyon ngunit pipili na bumili ng isang indibidwal na plano sa merkado sa halip, walang mga subsidyong premium na magagamit upang mabawi ang gastos ng indibidwal na plano, dahil ang mga subsidyo ay hindi magagamit sa mga taong may access sa abot-kayang tagapag-empleyo na sinusuportahan ng coverage.
Seguro sa Kalusugan ng Pamahalaan-na-sponsor
Sa ilang kaso, ang isang asawa ay maaaring karapat-dapat para sa segurong pangkalusugan na inisponsor ng pamahalaan, habang ang iba ay hindi. Kasama sa ilang halimbawa ang:
- Ang isang asawa ay lumiliko 65 at nagiging kwalipikado para sa Medicare , habang ang isa pa ay mas bata pa sa 65. Kahit na minsan ang parehong mag-asawa ay karapat-dapat para sa Medicare, ang lahat ng coverage ng Medicare ay indibidwal, sa halip na pamilya. Ang bawat asawa ay magkakaroon ng hiwalay na coverage sa ilalim ng Medicare, at kung nais nila ang karagdagang coverage (alinman sa pamamagitan ng isang planong Medicare Advantage na pumapalit sa Orihinal na Medicare, o Medigap at Medicare Part D upang suportahan ang Orihinal na Medicare), ang bawat asawa ay magkakaroon ng kanilang sariling mga patakaran.
- Ang isang asawa ay may kapansanan at kwalipikado para sa Medicaid o Medicare, samantalang ang isa ay may kakayahang umangkop.
- Ang isang buntis ay maaaring maging kwalipikado para sa Medicaid o CHIP (ang mga alituntunin ay nag-iiba ayon sa estado), samantalang ang kanyang asawa ay hindi.
Kapag ang isang asawa ay karapat-dapat para sa segurong pangkalusugan na inisponsor ng pamahalaan, ang iba ay maaaring magpatuloy na magkaroon ng pribadong segurong pangkalusugan. Ang ganitong uri ng kalagayan ay maaaring magbago sa paglipas ng panahon. Halimbawa, ang isang babaeng buntis ay maaaring hindi na maging karapat-dapat para sa Medicaid o CHIP matapos ipanganak ang sanggol, at maaaring kailangang bumalik sa pribadong plano sa seguro sa kalusugan sa puntong iyon.
Walang isa-laki-tugma-lahat sa mga tuntunin ng kung ang mga asawa ay dapat na nasa parehong plano sa segurong pangkalusugan. Sa ilang mga kaso, wala silang access sa parehong mga plano, at sa ibang mga kaso, kapaki-pakinabang para sa kanila na magkahiwalay na mga plano, para sa iba't ibang mga kadahilanan.
> Pinagmulan:
> Kagawaran ng Kalusugan at Serbisyong Pantao. Proteksyon ng Pasyente at Batas sa Abot na Pangangalaga; HHS Notice of Benefit and Parameters ng Pagbabayad para sa 2018; Mga Pagbabago sa Mga Espesyal na Panahon ng Enrollment at Programang Pinag-isang at Nakatuon sa Consumer. Disyembre 22, 2016.
> Internal Revenue Service, Revenue Procedure 2017-37 .
> Kaiser Family Foundation, Taunang Taunang Lugar ng Pamilya Mga Premyo sa Kalusugan ng Family Rise Modest 3% hanggang $ 18,142 sa 2016; Karagdagang mga Manggagawa ang Mag-enroll sa Mga Plano na Mahihirapan na May Mga Pagpipilian sa Savings sa Nakalipas na Dalawang Taon.
> Kaiser Family Foundation, Employee Health Benefits, 2017 Buod ng mga Natuklasan.
> Kaiser Family Foundation, Saklaw ng Saklaw ng Kalusugan ng Kabuuang Populasyon.
> Medicaid.gov. Medicaid at CHIP Eligibility Levels.