Ang paglipat sa seguro sa kalusugan ng iyong asawa o plano sa kalusugan ng isang kasosyo ay maaaring makatipid sa iyo ng pera.
Kung ikaw at ang iyong asawa o kapareha ay parehong karapat-dapat para sa mga benepisyo sa kalusugan ng empleyado, tingnan ang mga pagpipilian sa seguro sa kalusugan ng bawat kumpanya sa panahon ng bukas na pagpapalista upang makita kung saan maaaring mas mababa ang gastos mo. Magkaiba ang mga nagpapatrabaho sa mga tuntunin ng mga kontribusyon na ginagawa nila sa kabuuang mga premium, at maaari kang makatipid ng pera sa pamamagitan ng paglipat sa sakop ng pamilya ng iyong asawa.
Sa bukas na oras ng pagpapatala ng iyong kumpanya, tingnan ang iba't ibang mga pagpipilian sa plano na nag-aalok ng iyong tagapag-empleyo. Maaari kang makatipid ng pera sa pamamagitan ng pagpili ng isang iba't ibang mga plano, tulad ng isang HMO na nangangailangan sa iyo na pumili ng isang pangunahing doktor ng pag-aalaga upang coordinate ang iyong pag-aalaga. Sa ilang lugar ng bansa, ang mga lokal na doktor ay maaaring nasa lahat o karamihan sa mga network ng planong pangkalusugan at maaaring hindi ka dapat mag-alala tungkol sa pagbabago ng mga doktor .
Dalhin ang Advantage of Open Enrollment
Maraming malalaking kumpanya ang nag-aalok ng iba't ibang mga plano sa kalusugan. Sa panahon ng bukas na pagpapatala ng iyong kumpanya, maaari mong baguhin ang iyong coverage mula sa isang planong pangkalusugan sa ibang plano (ang iyong medikal na kasaysayan ay hindi gumaganap ng papel sa iyong pagiging karapat-dapat upang lumipat ng mga plano). Depende sa pagpili ng plano na nag-aalok ng iyong tagapag-empleyo, maaari kang gumawa ng iba pang mga pagpipilian, tulad ng pagtaas o pagpapababa ng halaga ng iyong taunang deductible. Maaari ka ring mag-sign up para sa segurong pangkalusugan kung hindi ka pa nakapag-enroll o bumaba ng iyong coverage.
Karamihan sa mga kumpanya ay nagtataglay ng kanilang mga bukas na panahon ng pagpapatala (kadalasang tumatagal ng isang buwan) sa taglagas ng bawat taon upang pahintulutan ang mga pagbabago sa mga benepisyong pangkalusugan sa Enero 1 ng darating na taon. Ang ilang mga kumpanya ay may bukas na panahon ng pagpapatala sa iba pang mga oras at maaari mong asahan na makatanggap ng sapat na abiso nang maaga.
Kapag nagtapos ang bukas na panahon ng pagpapatala ng iyong kumpanya at ginawa mo ang iyong mga pagpipilian para sa darating na taon, ang iyong coverage sa kalusugan ay naka-lock hanggang sa susunod na taon ng pagpapatala. Maliban kung mayroon kang ilang uri ng kwalipikadong kaganapan, hindi mo mababago ang iyong coverage sa kalusugan para sa isang buong taon.
Kung isinasaalang-alang mo ang paglipat sa seguro sa kalusugan ng iyong asawa o kabaligtaran, siguraduhin na ang mga bukas na panahon ng pagpapatala para sa parehong mga tagapag-empleyo ay may ilang mga magkakapatong. Magagawa mong i-disenroll mula sa isang plano sa panahon ng bukas na pagpapatala nito, at magpatala sa ibang plano sa panahon ng bukas na pagpapatala nito, ngunit maaari kang magkaroon ng puwang sa pagkakasakop kung ang dalawang employer ay walang bukas na pagpapatala sa parehong oras .
Karamihan sa mga tagapag-empleyo ay nagpapatakbo ng bukas na pagpapatala sa taglagas, na may mga pagbabago sa saklaw na epektibo sa Enero 1. Ngunit mahalaga na maunawaan na kung ang isang tagapag-empleyo ay mayroong open enrollment sa kalagitnaan ng taon (sa isang bagong taon ng plano na nagsisimula sa Agosto 1, halimbawa), at ang iba pang mga humahawak ng bukas na pagpapatala sa taglagas sa isang taon ng plano na sumusunod sa taon ng kalendaryo, maaari kang maging walang seguro sa loob ng ilang buwan sa panahon ng paglipat. Kung ikaw ay nasa mabuting kalusugan, maaari kang mag-sign up para sa isang panandaliang plano upang masakop ang iyong panahon sa agwat, ngunit kung ang puwang ay tatlong buwan o mas matagal, ikaw ay nasa hook para sa indibidwal na parusa ng mandato ng ACA .
Mga Kwalipikadong Kaganapan
Pinapayagan ka ng isang kwalipikadong kaganapan na baguhin ang iyong coverage sa segurong pangkalusugan sa trabaho anumang oras sa taon. Ano ang kwalipikado bilang "kaganapan" ay tinutukoy ng mga pederal na regulasyon at kabilang ang:
- Kasal
- Kapanganakan o pag-aampon ng isang bata
- Diborsiyo o legal na paghihiwalay
- Kamatayan ng iyong asawa o isa sa iyong mga dependent
- Walang kapansanan sa pagkakasakop
Sa panahon ng espesyal na panahon ng pagpapatala na pinalilitaw ng isang kwalipikadong kaganapan, maaari kang sumali sa seguro ng iyong asawa o sa kabaligtaran. Tandaan, gayunpaman, na ang senaryo na inilarawan sa itaas (kapag ang mga employer ng mag-asawa ay may katamtaman na katugma sa mga panahon ng pagpapatala at plano ng mga petsa ng pagsisimula ng taon) ay hindi nagpapalit ng isang espesyal na panahon ng pagpapatala.
Kung ibababa mo ang iyong coverage sa panahon ng iyong bukas na panahon ng pagpapatala, at ang iyong asawa ay may isang bukas na panahon ng pagpapatala sa ibang pagkakataon, ang iyong pagkawala ng coverage ay hindi binibilang bilang isang kwalipikadong kaganapan, dahil ito ay isang kusang-loob-sa halip na pagkawala ng pagkakasangkot-pagkawala.
Bukod pa rito, kung mayroon kang pinamamahalaang plano sa pangangalaga (tulad ng isang PPO o HMO) at gumamit ng isang network ng tagapagbigay ng serbisyo , maaari mong baguhin ang mga plano sa kalusugan kung lumipat ka sa ibang komunidad at wala na sa lugar ng serbisyo ng network ng iyong lumang plano.
Pagpapasya Aling Alituntunin ng Job-Based ang Magkakaloob ng Pinakamagandang Halaga
Bagaman maaaring tumagal ka ng ilang oras, patakbuhin ang mga numero upang makita kung makatuwiran para sa lahat ng mga miyembro ng iyong pamilya na manatili sa parehong planong pangkalusugan. Maaari kang makatipid ng pera sa pamamagitan ng pagkakaroon ng magkakahiwalay na coverage sa kalusugan para sa ilang miyembro ng pamilya. Halimbawa:
Don at Barbara
Si Don S., edad 46, at ang kanyang asawang si Barbara S., edad 44, parehong may pagpipilian para sa segurong pangkalusugan sa pamamagitan ng kanilang mga employer. Mayroon silang pagsakop sa pamilya sa pamamagitan ng Don, na kinabibilangan ng pagsakop para sa kanilang dalawang anak, mga edad 10 at 14. Si Don ay sobra sa timbang at mayroong uri ng diabetes 2, mataas na kolesterol, at mataas na presyon ng dugo; Gumagamit siya ng maraming mga serbisyo sa pangangalagang pangkalusugan. Si Barbara at ang mga bata ay nasa mahusay na kalusugan at nangangailangan lamang ng regular na pagsusuri sa nakalipas na ilang taon.
Dahil sa mga problema sa kalusugan ni Don, mayroon silang mababang deductible planong pangkalusugan ng pamilya na may napakataas na premium. Ang pamilya ay maaaring makatipid ng pera sa pamamagitan ng pagkakaroon ng Don na panatilihin ang mababang plano ng deductible sa pamamagitan ng kanyang tagapag-empleyo at pinipili ni Barbara ang isang mas mataas na deductible na plano ng pamilya para sa sarili at sa mga bata sa pamamagitan ng kanyang tagapag-empleyo.
Ngunit ito ay hindi palaging ang pinakamahusay na pagpipilian, dahil ito ay depende sa malaking bahagi sa kung gaano karami ng mga premium bawat employer ay gustong masakop. Ayon sa pagtatasa ng Kaiser Family Foundation, ang karaniwang employer na nag-aalok ng mga benepisyong pangkalusugan ay nagbabayad ng halos 70 porsiyento ng kabuuang mga premium ng pamilya. Ngunit ang ilang mga tagapag-empleyo ay nagkakaloob lamang sa mga premium para sa kanilang mga empleyado, at hindi para sa mga miyembro ng pamilya na idinagdag sa plano. Kaya upang matukoy kung ang iyong pamilya ay dapat na sakop sa ilalim ng isang plano o magamit ang parehong, kailangan mong malaman kung magkano ang kailangan mong mag-ambag sa mga premium sa ilalim ng bawat pagpipilian.
Maria at Jorge
Si Maria G., edad 32, at ang kanyang asawa na si Jorge G., edad 33, ay parehong nagtatrabaho ng fulltime at bawat isa ay may segurong pangkalusugan na ibinigay ng kanilang mga tagapag-empleyo. Ang parehong mga kumpanya ay may isang bukas na panahon ng pagpapatala mula sa kalagitnaan ng Oktubre hanggang kalagitnaan ng Nobyembre.
Noong Setyembre, nagbigay si Maria ng isang sanggol na lalaki, isang kwalipikadong kaganapan na nagpapahintulot sa kanila na idagdag ang sanggol, si Jorge, Jr. sa isa sa kanilang mga plano sa segurong pangkalusugan. Gayunpaman, ang pagdaragdag ng isang umaasa sa alinman sa plano ay nagbabago sa segurong seguro mula sa empleyado-lamang sa coverage ng pamilya o coverage ng empleyado-plus-anak (depende sa mga klasipikasyong premium na ginagamit ng tagapag-empleyo), na makabuluhang pinapataas ang buwanang mga premium.
Nahaharap sa isang pagtaas ng higit sa $ 250 bawat buwan mula sa alinman sa employer, tiningnan ng mag-asawa ang kanilang mga pagpipilian. Ang isang pagpipilian ay maghintay hanggang bukas na pagpapatala at ilagay ang lahat ng mga miyembro ng pamilya sa isang planong pangkalusugan mula sa isang employer. Maaaring magtapos ito sa pag-save ng mga ito ng pera, lalo na kung ang employer ni Maria ay bumped na ang kanyang pagsakop hanggang sa premium na "pamilya" kasama ang pagdaragdag ng Jorge, Jr. Kung ganito ang kaso, pagdaragdag ni Jorge, Sr. ay hindi mapataas ang mga premium (ang mga premium ay Gayunpaman, dagdagan kung ang premium ng Maria ay kasalukuyang nakatakda sa mga empleyado-plus-bata, dahil idinagdag ni Jorge, Sr. ang mga premium sa mas mataas na antas ng pamilya).
Ang isa pang pagpipilian ay ang pagbili ng isang indibidwal na patakaran sa merkado para sa sanggol. Depende sa kung magkano ang singil ng mga tagapag-empleyo upang magdagdag ng mga dependent, maaaring mas mura ito upang bumili ng hiwalay na patakaran para sa sanggol. Ito ay malamang na hindi ang kaso kung ang isang pamilya ay may higit sa isang bata, gayunpaman, dahil ang mga plano na sinusuportahan ng malalaking tagapag-empleyo ay kadalasang sinisingil ang parehong presyo para sa isang bata o maramihang mga bata, samantalang ang mga indibidwal na plano sa merkado ay sisingilin ng isang hiwalay na premium para sa bawat bata sa isang pamilya, hanggang sa maximum na tatlong (lampas sa tatlong bata sa isang pamilya na wala pang 21 taong gulang, walang karagdagang premium sa indibidwal na merkado).
Unawain ang Family Glitch
Kung isinasaalang-alang mo ang isang indibidwal na plano sa merkado para sa isa o higit pang mga miyembro ng pamilya, bukod sa pagsakop mula sa isang tagapag-empleyo para sa isa o higit pang mga miyembro ng pamilya, magkaroon ng kamalayan na ang pag-access sa plano na inisponsor ng tagapag-empleyo ay makakaapekto sa pagiging kwalipikado ng ibang miyembro ng pamilya premium subsidies sa indibidwal na merkado.
Para sa mga taong bumili ng indibidwal na saklaw ng merkado, ang mga premium subsidies ay magagamit sa ACA exchange sa bawat estado, depende sa kita. Ngunit kahit na ang kita ng iyong pamilya ay gumagawa ka ng karapat-dapat para sa isang tulong na salapi, ang iyong pag-access sa isang plano na inisponsor ng tagapag-empleyo ay gumaganap din ng isang papel. Kung ang isang minimum na halaga na plano ng tagapag-empleyo na inisponsor ay magagamit sa iyong pamilya at ang gastos upang masakop lamang ang empleyado ay itinuturing na abot-kaya (hindi hihigit sa 9.56 porsiyento ng kabuuang kita ng sambahayan sa 2018), anumang iba pang mga miyembro ng pamilya na karapat-dapat na idaragdag sa ang plano ng tagapag-empleyo na inisponsor (hindi alintana kung magkano ang gastos sa mga premium upang idagdag ang mga ito sa plano) ay hindi karapat-dapat para sa mga premium subsidies sa palitan. Ito ay tinatawag na glitch ng pamilya , at mahalaga na tandaan kapag nag-crunching ka ng mga numero upang makita kung ang ilang mga miyembro ng pamilya ay maaaring mas mahusay na may indibidwal na coverage sa merkado sa halip ng pagsakop na na-sponsor ng employer.
Mga Surcharge para sa mga Asawa
Sa ilalim ng Affordable Care Act, ang mga malalaking tagapag-empleyo ay kinakailangang mag-alok ng pagsakop sa kanilang mga full-time na empleyado at depende sa mga empleyado. Ngunit hindi sila kinakailangan na mag-alok ng coverage sa mga asawa ng mga empleyado. Karamihan sa mga nagpapatrabaho ay patuloy na nag-aalok ng pagkakasakop sa mga asawa ng mga empleyado, ngunit ang ilan ay nagpasiya na ang mga mag-asawa ay hindi karapat-dapat na magpatala sa pagkakaroon ng saklaw na magagamit sa pamamagitan ng kanilang sariling mga tagapag-empleyo, at ang ilang mga kumpanya ay nagdaragdag ng dagdag na singil kung ang mga mag-asawang empleyado ay pipiliing idagdag sa kanilang mga asawa 'mga plano kapag mayroon din silang pagpipilian sa pag-sign up sa mga plano ng kanilang sariling mga tagapag-empleyo.
Upang higit pang makapagpapaghulo ng mga bagay, 10 porsiyento ng mga employer na nag-aalok ng mga benepisyo sa segurong pangkalusugan ay nagbibigay ng dagdag na kabayaran sa kanilang mga empleyado kung tanggihan nila ang plano ng tagapag-empleyo na inisponsor at sa halip ay pipili na magpatala sa plano ng kanilang asawa. Kaya ang ilang mga tagapag-empleyo ay nagsasagawa ng mga aktibong hakbang upang mabawasan ang bilang ng mga mag-asawa na nagpapatala sa kanilang mga plano, habang ang ilang mga tagapag-empleyo ay nagsasagawa ng mga aktibong hakbang upang hikayatin ang kanilang mga empleyado na mag-sign up para sa pagsakop ng kanilang asawa sa halip na sa kanilang sariling plano sa pinag-empleyo.
Kaya halimbawa, isaalang-alang ang Bob at Sue, na may-asawa at ang bawat isa ay may sakop na naka-sponsor na tagapag-empleyo na magagamit mula sa kanilang sariling tagapag-empleyo. Ang parehong employer ay gumagamit din ng mga spousal surcharges kapag ang asawa ay may available na opsyon sa seguro ng kanyang employer. Kung nagpasiya si Bob na sumali kay Sue sa planong pangkalusugan ng kanyang tagapag-empleyo, ang kanyang tagapag-empleyo ay idaragdag sa dagdag na dagdag-bilang karagdagan sa premium-sapagkat maaaring piliin ni Bob na nasa plano ng kanyang sariling tagapag-empleyo.
Maaari pa ring magawa ang pang-unawa upang idagdag ang iyong asawa sa plano ng iyong tagapag-empleyo kapag ikaw ay nakakaapekto sa lahat ng mga variable, ngunit nais mong maunawaan kung o hindi ang iyong tagapag-empleyo ay may dagdag na bayad sa asawa para sa mga asawa na tanggihan ang kanilang sariling plano ng pinagtatrabahuhan at magpatala sa plano ng asawa sa halip.
Espesyal na Pagsasaalang-alang Kung May HDHP ka
Kung ikaw o ang iyong asawa ay may opsyon para sa isang mataas na kaltsyum na plano ng kalusugang HSA (HDHP) na nasa trabaho, kakailanganin mong malaman ang mga paggana ng pagkakaroon ng isang miyembro ng pamilya sa plano kumpara sa higit sa isa.
Kung ang isang miyembro ng pamilya ay may saklaw sa ilalim ng HDHP, ang halaga na maaari mong kontribusyon sa HSA ay mas mababa kaysa kung ang dalawa o higit pang mga miyembro ng pamilya ay may saklaw sa ilalim ng HDHP. Ngunit sa kabilang banda, ang deductible sa isang HDHP kadalasan ay dalawang beses na mataas kung mayroon kang coverage ng pamilya (kumpara sa pagkakasakop para sa isang tao lamang), at ang deductible ng buong pamilya ay dapat matugunan bago ang anumang mga miyembro ng pamilya ay maging karapat-dapat para sa mga benepisyong post-deductible (kasama ang caveat na walang sinumang miyembro ng pamilya ang maaaring mangailangan ng higit pa sa mga gastos sa labas ng bulsa para sa taon kaysa sa indibidwal na out-of-pocket na limitasyon na itinatag ng pamahalaang pederal para sa taong iyon, para sa 2018, $ 7,350).
Kaya kung mayroon ka o isinasaalang-alang ang coverage ng HDHP at kontribusyon sa isang HSA, gugustuhin mong panatilihin ang mga salik na ito kapag nagpasya ka kung ang buong pamilya ay dapat nasa isang plano, o sa magkahiwalay na mga plano.
> Pinagmulan:
> Cornell Law School, Legal Information Institute. 29 CFR 2590.701-6 - Mga espesyal na panahon ng pagpapatala.
> Internal Revenue Service. Pamamaraan ng Kita 2017-36 .
> Kaiser Family Foundation. Mga Pakinabang sa Kalusugan ng Employer 2016 Buod ng Mga Pagtuklas. Setyembre
> Kaiser Family Foundation. Mga Pakinabang sa Kalusugan ng Employer 2017 Buod ng Mga Pagtuklas. Setyembre 2017.
> Lipunan para sa Pamamahala ng Human Resource. 2017 kumpara sa 2018 Mga Limitasyon sa Kontribusyon ng HSA. Mayo 2017.