Ang mga deductibles ng pamilya ay idinisenyo upang ang mga malalaking pamilya ay hindi magpapahamak sa pagbabayad ng mga indibidwal na deductibles ng segurong pangkalusugan para sa bawat miyembro ng pamilya. Kailangan mong maunawaan kung paano gumagana ang deductible ng pamilya upang maaari mong badyet para sa mga gastusin sa pangangalagang pangkalusugan ng iyong pamilya.
Una, kung hindi ka pamilyar sa mga batayan ng kung ano ang isang deductible, basahin ang " Health Insurance Deductible-Ano Ito Ay at Paano Ito Gumagana " bago ka magpatuloy.
Kakailanganin mo ang pangunahing pang-unawa ng mga deductibles bago mo maunawaan kung paano gumagana ang deductible ng pamilya.
Paano Gumagana ang Deductible ng Pamilya para sa Karamihan sa Seguro sa Kalusugan
Karamihan sa mga patakaran sa seguro sa kalusugan ng pamilya ay may parehong mga deductibles at deductibles ng pamilya. Sa bawat oras na ang isang indibidwal sa loob ng pamilya ay nagbabayad sa kanyang indibidwal na deductible, ang halagang iyon ay kredito din sa deductible ng pamilya. Nagsisimula ang pagsakop para sa anumang partikular na indibidwal sa lalong madaling panahon na siya ay nakilala ang kanyang indibidwal na deductible. Nagsisimula ang pagsakop para sa buong pamilya, kahit na ang mga miyembro ng pamilya na hindi pa nakikilala ang kanilang mga deductibles pa, sa lalong madaling panahon ang deductible ng pamilya ay natutugunan.
Mayroong dalawang mga paraan na ang patakaran sa seguro sa kalusugan ng pamilya ay magsisimulang magbayad ng mga benepisyo para sa isang partikular na indibidwal sa loob ng pamilya.
- Kung ang isang indibidwal ay nakakatugon sa kanyang indibidwal na deductible, ang mga benepisyo sa plano sa kalusugan ay pumapasok at nagsisimulang magbayad ng mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan para sa taong iyon lamang , ngunit hindi para sa iba pang mga miyembro ng pamilya.
- Kung ang deductible ng pamilya ay natutugunan, ang mga benepisyo sa planong pangkalusugan ay kick-in para sa bawat miyembro ng pamilya kung natugunan o hindi nila ang kanilang sariling mga deductibles.
Ang uri ng sistema ng deductible ng pamilya ay kilala bilang isang naka- embed na deductible dahil ang mga indibidwal na deductibles ay naka- embed sa loob at binibilang patungo sa mas malaking deductible ng pamilya.
Isang Halimbawa ng Paano Gumagana ang Deductible ng Pamilya
Sabihin nating ang isang pamilya na may lima ay may isang indibidwal na maaaring mabawasan ng $ 500 at isang deductible ng pamilya na $ 1,500:
- Enero:
Nagbabayad si Tatay ng $ 500 sa mga gastos na mababawas.
Nakilala ni Tatay ang kanyang indibidwal na deductible.
Ang deductible ng pamilya ay may $ 500 na kredito, $ 1,000 upang pumunta bago ito matugunan.
Binabayaran ngayon ng plano sa kalusugan ang pangangalaga sa kalusugan ni dad.
Ang plano ng kalusugan ay hindi nagbabayad ng mga benepisyo para sa mga ina at mga bata pa. - Pebrero:
Ang isang bata ay nagbabayad ng $ 500 sa mga gastos na mababawas.
Ang isang bata ay nakilala ang kanyang indibidwal na deductible.
Ang deductible ng pamilya ngayon ay may $ 1,000 na kredito, $ 500 na nauna bago ito matugunan.
Ang plano sa kalusugan ngayon ay nagbabayad para sa pangangalaga sa kalusugan ng ama at anak.
Ang planong pangkalusugan ay hindi nagbabayad ng mga benepisyo para sa ina, anak na dalawa o tatlong bata pa. - Marso:
Binabayaran ni Nanay ang $ 200 sa mga gastos na maaaring bawasin.
Hindi pa nakikilala ni Inay ang kanyang indibidwal na deductible, $ 300 upang pumunta.
Ang deductible ng pamilya ngayon ay may $ 1,200 na na-credit, $ 300 na pumunta bago ito matugunan.
Ang plano sa kalusugan ay nagbabayad lamang sa pangangalaga sa kalusugan ng ama at anak.
Ang plano ng kalusugan ay hindi pa rin nagbabayad ng mga benepisyo para sa ina, anak na dalawa o tatlong bata. - Abril:
Ang dalawang bata ay nagbabayad ng $ 300 sa mga gastos na maaaring bawasin.
Ang dalawang bata ay hindi pa nakikilala ang kanyang indibidwal na deductible, $ 200 upang pumunta.
Ang deductible ng pamilya na $ 1,500 ay natugunan na ngayon.
Ang plano ng kalusugan ay nagsisimula na magbayad ng mga benepisyo para sa lahat ng miyembro ng pamilya.
Dahil nakilala ng pamilya ang deductible ng pamilya, ang planong pangkalusugan ay nagsimulang magbayad ng mga benepisyo para sa lahat ng mga miyembro ng pamilya, kahit na ang tatlo sa kanila ay hindi pa nakamit ang kanilang mga deductibles.
Paano Nakakasagabal ang Pamamagitan ng Pamilya I-save ang Pera sa Mga Indibidwal na Deductibles?
Karamihan sa mga patakaran sa seguro sa kalusugan ay may deductible ng pamilya na sa pagitan ng dalawa at apat na beses ang indibidwal na deductible. Maliban kung ang pamilya ay maliit, ang deductible ng pamilya ay karaniwang mas mababa kaysa sa kabuuan ng lahat ng mga indibidwal na deductibles.
Halimbawa, sabihin nating mayroon kang limang miyembro ng pamilya, isang indibidwal na deductible ng $ 1,000 at isang deductible ng pamilya na $ 2,000, dalawang beses ang indibidwal na deductible na halaga. Kung walang deductible sa pamilya at ang bawat miyembro ng pamilya ay kailangang matugunan ang indibidwal na deductible bago magsimula ang pagbayad ng benepisyo para sa kanya, ang iyong pamilya ng limang ay magbabayad ng $ 5,000 bago sumailalim ang coverage ng pamilya para sa bawat miyembro ng pamilya.
Gayunpaman, dahil ang mga benepisyo sa coverage ay nakakatulong para sa buong pamilya kapag ang deductible ng pamilya na $ 2,000 ay natutugunan, ang pamilya ay nagse-save ng hanggang $ 3,000 sa mga gastos na mababawas.
Ano ang Hindi Kasama sa Deductible?
Ang mga bagay na hindi saklaw ng iyong segurong pangkalusugan ay hindi mabibilang sa iyong deductible kahit na binabayaran mo ang mga ito sa iyong sariling bulsa. Halimbawa, ang liposuction ay hindi karaniwang sakop ng segurong pangkalusugan. Kung magbabayad ka ng $ 1,500 para sa liposuction, ang $ 1,500 ay hindi kredito sa iyong deductible ng iyong indibidwal o pamilya dahil hindi ito sakop na benepisyo ng iyong planong pangkalusugan.
Ang mga serbisyo sa pangangalaga sa pag-iingat ay hindi nangangailangan ng deductible, copayment , o coinsurance sa Estados Unidos salamat sa Affordable Care Act . Nangangahulugan ito na ang iyong segurong pangkalusugan ay magbabayad para sa mga bagay na tulad ng iyong taunang pisikal, pagbaril ng trangkaso , at mammogram kahit na hindi mo pa nakikilala ang iyong deductible.
Ang mga copay para sa mga pagbisita sa opisina at mga reseta sa pangkalahatan ay hindi ibinibilang sa iyong deductible, ngunit ang mga specifics ay maaaring mag-iba sa pamamagitan ng plano. Dagdagan ang nalalaman dito: Gumawa ba ang Mga Bilang ng Copos sa iyong Deductible Insurance?
Ang High Deductible Health Plans ay ang Exception, ngunit ang mga bagong panuntunan ay nalalapat
Kung ikaw ay may mataas na deductible planong pangkalusugan, ang deductible ng iyong pamilya ay maaaring gumana nang iba. Karamihan sa HDHPs ay gumagamit ng isang pinagsama - samang deductible sa halip na naka-embed na deductible system na inilarawan sa itaas. Maaari kang matuto nang higit pa tungkol dito sa " Paano Gumagana ang Deductible ng Pamilya sa isang HDHP ."
Magkaroon ng kamalayan na ang iyong plano ay maaaring hindi isang HDHP dahil ang iyong deductible tila talagang malaki. Ang HDHP ay isang espesyal na uri ng planong pangkalusugan, hindi lamang isang mapaglarawang termino. Dahil ang mga HDHP ay kadalasang nauugnay sa Mga Buwis sa Kalusugan Savings Account , mayroon silang mga espesyal na panuntunan na nagtakda sa mga ito mula sa mga di-HDHP na mga plano sa kalusugan.
Gayunpaman, sa taong 2016 , ang mga plano sa kalusugan ng hindi lolo ay dapat na mag-aplay sa mga miyembro ng isang planong pangkalusugan ng pamilya na may ACA-compliant indibidwal, kahit na ito ay isang HDHP na may isang pinagsama-samang deductible ng pamilya. Sa 2018, ang pinapayagang out-of-pocket na pinapayagan ay $ 7,350 para sa isang indibidwal, at $ 14,700 para sa isang pamilya. Kaya ang isang pamilya HDHP ay maaaring magkaroon ng isang kabuuang halaga ng pamilya na maaaring mabawasan ng $ 7,000, ngunit hindi ito maaaring magkaroon ng isang kabuuang halaga ng pamilya na mababawas ng $ 10,000, dahil maaaring mangailangan ng isang miyembro ng pamilya na magbayad ng $ 10,000 bago makatanggap ng mga benepisyo sa ilalim ng plano, at hindi na ito pinahihintulutan .
Para sa 2019, ang HHS ay nagpanukala ng pagtanggal ng mga indibidwal na gastos sa labas ng bulsa sa $ 7,900. Ang mga patakaran na nagpapahintulot sa mga gastos ng isang miyembro ng pamilya na hindi hihigit sa halagang iyon ay patuloy na mag-aplay.
Magbabago ba ang Mga Panuntunan sa ilalim ng Repormang Pangangalagang Pangkalusugan ng Republika?
Ang mga mambabatas ng Republika ay gumastos ng halos 2017 na nagtatrabaho sa mga pagsisikap na pawalang-bisa at palitan ang ACA. Ang mga pagsisikap na ito ay hindi matagumpay, maliban sa bill ng GOP tax na magpapawalang-bisa sa indibidwal na utos ng ACA simula sa 2019 .
Ang mga bill na ipinakilala noong 2017 sa pangkalahatan ay hindi tumawag para sa anumang mga pagbabago sa tuntunin na nangangailangan ng naka-embed na indibidwal na out-of-pocket maximums sa mga plano sa pamilya. Sa pangkalahatan ay hindi nila binago ang mga limitasyon sa labas ng bulsa na ipinataw ng ACA sa mga plano sa kalusugan.
Gayunpaman, mahalagang tandaan na ang takip ng ACA sa mga gastos sa labas ng bulsa ay nalalapat lamang sa mga serbisyo na itinuturing na mga benepisyong pangkalusugan . Ang mga panukala sa reporma sa pangangalagang pangkalusugan ng GOP sa pangkalahatan ay may kasamang isang diin sa pagbibigay ng mga estado ng kakayahan na muling tukuyin ang mga mahahalagang benepisyo sa kalusugan. Kung ang isang kuwenta na tulad nito ay ipapatupad, maaaring magresulta ito sa mga plano ng seguro sa ilang mga estado na hindi sumasakop sa mga bagay na kasalukuyang kinakailangan na sakop sa ilalim ng ACA (halimbawa ng pangangalaga sa maternity, o pangangalaga sa kalusugan ng isip).
Kung nangyari iyan, maaaring maging mas matatag ang mga plano sa kalusugan, at maaaring ganap na masakop ng mga pamilya ang halaga ng ilang paggamot na kasalukuyang sakop sa ilalim ng mga plano ng pagsunod sa ACA. Sa kasong iyon, ang mga gastos sa labas ng bulsa na natamo para sa mga bagay na hindi saklaw ng plano ay hindi mabibilang sa deductible ng plano o out-of-pocket maximum. Sa halip, magreresulta ito sa mas mataas na aktwal na gastos sa labas ng bulsa para sa mga miyembro na nangangailangan ng mga serbisyo na hindi na sakop dahil sa mas malusog na alituntunin tungkol sa mahahalagang benepisyo sa kalusugan.
> Pinagmulan:
> Pederal na Rehistradong (Kagawaran ng Kalusugan at Mga Serbisyong Pantao), > Pasyente > Batas sa Proteksyon at Abot-kayang Pangangalaga; HHS Notice of Benefit and Parameters ng Pagbabayad para sa 2018; Mga Pagbabago sa Mga Espesyal na Panahon ng Enrollment at Programang Pinamamahalaang Pinag-isang at Pinagkakatiwalaang Programa. Disyembre 22, 2016.
> Pederal na Register (Department of Health and Human Services). Proteksyon ng Pasyente at Batas sa Abot na Pangangalaga; HHS Notice of Benefit and Parameters ng Pagbabayad para sa 2019. Nobyembre 2, 2017.
> HealthCare.gov, Preventive Health Services.
> Kaiser Family Foundation. Buod ng American Health Care Act, Mayo 2017.