Ang short-term insurance sa kapansanan ay nagbabayad ng porsyento ng iyong suweldo kung ikaw ay pansamantalang may kapansanan, na nangangahulugang hindi ka maaaring gumana para sa isang maikling panahon dahil sa pagkakasakit o pinsala na hindi nauugnay sa iyong trabaho (ang saklaw ng kompensasyon ng manggagawa ay nagbibigay ng kita kapalit kung ang hindi pagpapagana ng kondisyon ay dahil sa isang pinsala na may kaugnayan sa trabaho). Kadalasan, ang isang maikling-matagalang patakaran sa kapansanan ay nagbibigay sa iyo ng 40 hanggang 80 porsiyento ng iyong suweldo sa batayang pre-disability.
Ang ilang mga tao ay may pansamantalang seguro sa kapansanan sa pamamagitan ng isang tagapag-empleyo , unyon, o iba pang propesyonal na organisasyon. Ang ganitong uri ng patakaran ay kilala bilang coverage ng grupo. Maaari ka ring bumili ng isang indibidwal na patakaran nang direkta mula sa isang kompanya ng seguro o ahente, bagama't ito ay karaniwang magiging mas mahal upang mabili ang saklaw sa iyong sarili.
Paano Gumagana ang Seguro sa Pagkakasakit ng Maikling Panahon
Karamihan sa mga short-term na mga patakaran sa kapansanan ay may parehong pangkalahatang disenyo. Ikaw, o ang iyong tagapag-empleyo, ay magbabayad ng buwanang premium upang masakop. Kapag ang isang sakit o pinsala ay humahadlang sa iyo mula sa pagtatrabaho, nag-aplay ka para sa isang benepisyo sa pamamagitan ng pagsasalita sa isang tao sa kagawaran ng tao sa iyong kumpanya o sa iyong ahente ng seguro. Maaari kang o hindi maaaring magbayad ng mga buwis sa pera na iyong nakuha mula sa patakaran sa kapansanan, depende kung ang mga premium para sa patakaran ay binayaran mo o ng iyong tagapag-empleyo, at kung binabayaran sila ng pre-tax o post-tax na pera.
Karamihan sa mga short-term na mga patakaran sa kapansanan ay nangangailangan ng katibayan mula sa iyong doktor na nagpapaliwanag ng iyong kalagayan at tinatantya kung gaano katagal ka mawawala sa iyong trabaho.
Malamang, magkakaroon ng panahon ng paghihintay sa pagitan ng petsa na umalis ka sa trabaho at ang petsa kung kailan ka karapat-dapat makatanggap ng mga benepisyo, bagaman ang mga patakaran sa kapansanan sa panandaliang pangkaraniwang kick in sa loob ng dalawang linggo.
Maaaring mangailangan ng iyong tagapag-empleyo na gamitin mo ang ilan o lahat ng iyong mga sakit sa araw bago magsimula ang patakaran.
Kapag natapos na ang panahon ng paghihintay, sa pangkalahatan ay tatanggap ka ng isang set na porsyento ng sahod na natanggap mo bago mo pinagana.
Halimbawa, kung ikaw ay binabayaran ng $ 1,000 bawat linggo, at binabayaran ng iyong patakaran ang 60% ng mga kita sa pre-kapansanan, makakakuha ka ng benepisyo ng $ 600 kada linggo. Ang mga patakaran sa panandaliang pangkalahatan ay nagbabayad ng mga benepisyo sa pagitan ng tatlo at anim na buwan, bagaman ang ilan ay nag-aalok ng pagsakop para sa hanggang isang taon o higit pa (mga benepisyo matapos kapag ang kapansanan ay nagtatapos, kung nangyari ito nang mas maaga kaysa sa petsa kung saan ang patakaran ay maaaring huminto sa pagbabayad ng mga benepisyo). Kung hindi ka pa magawang magtrabaho kapag natapos ang iyong mga benepisyo ng kapansanan sa panandaliang panahon, maaari kang maging karapat-dapat na makatanggap ng mga benepisyo sa pangmatagalang kapansanan kung mayroon kang isang patakaran sa kapansanan sa pangmatagalang panahon, o maaari kang mag-aplay para sa Social Security Disability Insurance, depende sa ang mga pangyayari.
Ang pagbubuntis at maternity leave ay isang napaka-karaniwang trigger para sa maikling-term claims sa kapansanan. Ang batas ng Family and Medical Leave Act (FMLA) ay nagpapahintulot sa 12 linggo ng hindi bayad na bakasyon, ngunit ang seguro sa kapansanan sa panandaliang maaaring magamit upang matiyak na ang isang bagong ina ay tumatanggap ng isang porsiyento ng kanyang normal na suweldo sa panahon ng hindi bababa sa ilang bahagi ng kanyang maternity leave.
Sa ilalim ng Abot-kayang Pangangalaga sa Batas, ang mga malalaking tagapag-empleyo ay kinakailangang mag-alok ng segurong pangkalusugan sa mga full-time na manggagawa, at ang buong oras ay tinukoy bilang 30 o higit pang mga "oras ng paglilingkod" bawat linggo.
Sa 2015, nilinaw ng IRS ang oras na kung saan ang isang empleyado ay tumatanggap ng mga benepisyo sa kapansanan (panandaliang o pangmatagalang) ay itinuturing na "mga oras ng serbisyo" na nangangahulugan na ang nagpapatrabaho ay patuloy na nag-aalok ng mga benepisyo sa segurong pangkalusugan basta ang empleyado ay itinuturing pa rin ang isang aktibong empleyado (tandaan na ang ACA ay hindi nangangailangan ng mga employer na mag-alok ng anumang uri ng seguro sa kapansanan, ngunit kung gagawin nila, at kung ang isang empleyado ay tumatanggap ng mga benepisyo sa kapansanan, ang mga oras na iyon ay binibilang pa bilang mga oras ng serbisyo).
Paano ang Iba't-ibang Seguro sa Kapansanan ng Kapansanan?
Ang pangmatagalang seguro sa kapansanan ay dinisenyo din upang palitan ang isang bahagi ng iyong kita kapag ang isang kapansanan ay humahadlang sa iyo mula sa pagtatrabaho, ngunit magbabayad ito ng mga benepisyo sa mas matagal kaysa sa isang maikling plano sa kapansanan.
Ang pangmatagalang saklaw ng kapansanan sa pangkalahatan ay hindi nagsisimula sa pagbabayad ng mga benepisyo hanggang sa hindi ka magawang gumana nang hindi bababa sa isang buwan, at kung minsan ay hangga't isang taon o dalawa. Ngunit kung minsan ay nagsimula ang mga benepisyo, nagpapatuloy sila ng maraming taon. Depende sa patakaran, maaari pa rin itong magpatuloy hanggang sa maabot mo ang edad ng pagreretiro.
Maraming mga manggagawa ay may parehong panandaliang at pangmatagalang segurong may kapansanan, dahil ang dalawang mga produkto ay maaaring gumana nang magkakasabay upang matiyak na ang may kapansanan ay may access sa bahagyang kapalit ng kita sa halos buong haba ng kapansanan.
Ang isang halimbawa ng mga komplimentaryong patakaran ay isang maikling-matagalang patakaran sa kapansanan na may dalawang linggo na panahon ng paghihintay, na pagkatapos ay pumapalit sa 70 porsiyento ng suweldo ng manggagawa sa loob ng tatlong buwan, na sinamahan ng isang matagalang patakaran sa kapansanan na may tatlong buwan na panahon ng paghihintay at pagkatapos ay pumapalit ng 60 porsiyento ng kita ng manggagawa hanggang sampung taon (ang haba ng oras na ang isang pangmatagalang plano ng kapansanan ay magbabayad ng mga benepisyo ay nag-iiba mula sa isang plano patungo sa isa pa, ngunit sinusukat ito sa mga taon, sa halip na mga linggo o buwan) ..
Ang mas malawak na saklaw ng kapansanan ay mas mahal kaysa sa maikling saklaw na saklaw ng kapansanan, dahil ang mga potensyal na pagbabayad ay mas malaki, basta ang haba ng oras na maaaring makatanggap ng mga benepisyo ang isang tao.
Paano ang Mga Patakaran sa Maikling Kapansanan sa Pagkakaiba-iba
Habang ang karamihan sa mga short-term na mga patakaran sa kapansanan ay may mga katulad na tampok, ang bawat isa ay maaaring magkaroon ng iba't ibang mga detalye.
Kahulugan ng Kapansanan: Ang ilang mga patakaran sa kapansanan sa maikling panahon ay tumutukoy sa kapansanan bilang kawalan ng kakayahan na magtrabaho sa iyong sariling trabaho. Ang mga ito ay kilala bilang "sariling trabaho" na mga kahulugan ng kapansanan. Ang iba pang mga patakaran ay tumutukoy sa kapansanan bilang kawalan ng kakayahan na magtrabaho sa anumang trabaho, na kilala bilang isang kahulugan ng "anumang trabaho".
Maghintay ng Serbisyo: Ang ilang mga tagapag-empleyo ay nag-aalok lamang ng mga short-term na mga plano ng kapansanan pagkatapos mong magtrabaho para sa mga ito para sa isang takdang panahon, halimbawa, anim na buwan o isang taon.
Panahon ng Paghihintay: Ito ay tinutukoy din bilang isang panahon ng pag-aalis, at ito ang panahon sa pagitan ng pagkakasakit o nasugatan, at kapag nagsimula ang iyong mga benepisyo sa seguro sa kapansanan. Karamihan sa mga short-term na mga plano sa kapansanan ay may mga panahon ng paghihintay ng 0 hanggang 14 na araw. Sa pangkalahatan, ang mga patakaran na may mas mahabang panahon ng paghihintay ay may mas mababang mga premium. Maraming panandaliang mga plano sa kapansanan ang may iba't ibang mga panahon ng paghihintay para sa iba't ibang uri ng kapansanan. Halimbawa, ang isang plano ay maaaring magkaroon ng pitong araw na naghihintay para sa isang sakit at walang panahon ng paghihintay para sa isang aksidente na nangyari sa labas ng trabaho.
Mga Benepisyo sa Benepisyo: Iba-iba ang mga benepisyo ng benepisyo, ngunit sa pangkalahatan ay sa pagitan ng 40 porsiyento at 80 porsiyento ng iyong mga kita sa kapansanan. Kung gusto mo ang mas mataas na rate, maaaring kailangan mong magbayad ng mas malaking premium. Ang ilang mga patakaran sa kapansanan sa panandaliang pagbabago ay nagbabago sa mga benepisyo sa panahon ng benepisyo. Halimbawa, ang iyong patakaran ay maaaring magbayad ng 80% para sa unang tatlong linggo ng kapansanan at pagkatapos ay 50% para sa natitirang panahon ng iyong benepisyo.
Mga Panahon ng Mga Benepisyo: Ang mga patakaran sa kapansanan sa maikling panahon ay inilaan upang palitan ang isang bahagi ng iyong kinikita kapag hindi ka maaaring gumana para sa isang medyo maikling panahon, kadalasan tatlo hanggang anim na buwan. Ang ilang mga short-term na mga patakaran sa kapansanan ay patuloy na magbayad ng mga benepisyo sa loob ng hanggang dalawang taon, ngunit ang mga hindi pangkaraniwan (tandaan na ang saklaw na saklaw ng kapansanan sa pangmatagalang, na inilarawan sa itaas, ay isang iba't ibang uri ng patakaran na patuloy na magbabayad ng mga benepisyo hanggang sa ilang taon o kahit hanggang sa edad na 65 sa ilalim ng ilang mga plano; ang pang-matagalang kapansanan sa seguro ay higit na mahal kaysa sa panandaliang seguro sa kapansanan). Ang iyong panandaliang patakaran sa kapansanan ay maaaring magpapahintulot sa iyo na bumalik upang gumana sa isang pagsubok na batayan. Halimbawa, maaaring bigyan ka ng iyong patakaran ng dalawang linggo na panahon ng pagsubok. Kung bumalik ka sa trabaho para sa mas mababa sa dalawang linggo at pagkatapos ay makita na hindi mo magawa ang iyong trabaho dahil sa iyong kapansanan, ang patakaran ay magpapahintulot sa iyo na ipagpatuloy ang iyong mga benepisyo na kung hindi ka pa bumalik sa trabaho.
Mga pagbabago sa iyong premium: Kung nag-sign up ka para sa isang "noncancelable" short-term na patakaran sa kapansanan, ang kumpanya ng seguro ay hindi maaaring baguhin ang iyong mga premium o mga benepisyo. Gayunpaman, kung nag-sign up ka para sa isang "garantisadong renewable" na patakaran, ang kumpanya ng seguro ay pinahihintulutang baguhin ang iyong mga premium, ngunit kung binabago lamang ito para sa isang buong grupo ng mga policyholder. Ang pinakamahusay na coverage ay may mga plano na parehong hindi napapawalang-bisa at garantisadong renewable, ngunit ang mga plano din ay may posibilidad na magkaroon ng mas mataas na premium.
Mga pagbubukod: Maraming mga patakaran ay hindi sasaklaw sa mga kapansanan na sanhi ng mga pagtatangka ng pagpapakamatay, pang-aabuso sa droga, giyera, o mga pagtatangkang gumawa ng krimen. Ang mga pre-umiiral na mga kondisyon ay madalas na ibinukod. Ang mga pinsala sa trabaho, na sakop ng seguro sa kompensasyon ng mga manggagawa, ay hindi rin sakop.
Paano Kumuha ng Short-Term Insurance sa Kapansanan
Pag-sign up para sa isang Plano ng Grupo
Ang iyong tagapag-empleyo ay maaaring mag-alok ng isang panandaliang plano ng kapansanan bilang isang opsyon sa benepisyo na may kaugnayan sa trabaho. Kung ang iyong kumpanya ay nag-aalok ng panandaliang seguro sa kapansanan, maaari kang mag-sign up para sa plano sa panahon ng iyong unang panahon ng pagpapatala (kapag una kang maging karapat-dapat para sa mga benepisyo), o sa panahon ng taunang open enrollment ng iyong employer.
Maaaring kailanganin mong magkaroon ng coverage sa ilalim ng patakaran para sa isang tiyak na tagal ng panahon bago masakop ang isang pre-umiiral na kalagayan (kilala bilang isang panahon ng exclusionary). Inalis ng ACA ang paggamit ng mga umiiral nang kondisyon na naghihintay ng panahon at mga pagbubukod para sa mga benepisyo sa segurong pangkalusugan, ngunit hindi ito nagbago ng mga patakaran na may kaugnayan sa segurong may kapansanan. Ang mga detalye tungkol sa kung paano ang mga pre-umiiral na mga kundisyon ay hinahawakan ay nasa short-term na impormasyon sa seguro sa kapansanan na ibinibigay ng iyong employer, kaya't tiyaking basahin ang maayos na pag-print.
Ang mga tuntunin tungkol sa panandaliang seguro sa kapansanan ay nag-iiba mula sa estado hanggang sa estado. Kung sa tingin mo ang iyong kumpanya o ang kompanyang nagseseguro ay walang patas na pakikitungo sa iyo, suriin sa kagawaran ng seguro ng iyong estado. Maaari mong ma-access ang departamento ng seguro ng iyong estado sa pamamagitan ng website ng National Association of Insurance Commissioners.
Pag-sign up para sa isang Indibidwal na Patakaran
Kung ikaw ay nagtatrabaho sa sarili o nagtatrabaho para sa isang tagapag-empleyo na hindi nag-aalok ng panandaliang seguro sa kapansanan, maaaring gusto mong isaalang-alang ang pagbili ng isang indibidwal na patakaran. Dapat kang sumailalim sa medikal na underwriting upang makakuha ng isang indibidwal na short-term na plano ng kapansanan (muli, ang ACA ay hindi nagbago ng anumang bagay tungkol dito; ang segurong pangkalusugan ay garantisadong isyu anuman ang kasaysayan ng medikal, ngunit hindi ang seguro sa kapansanan). Kapag namimili para sa isang indibidwal na patakaran, hanapin ang isang kagalang-galang na kumpanya at tiyaking basahin ang lahat ng mga detalye ng iyong patakaran.
Maaari mong mahanap ang mga rating ng mga nagbibigay ng seguro sa mga sumusunod na website:
- Moody's
- AM Best
> Pinagmulan:
> Mga Benepisyo sa Kapansanan 101.
> Internal Revenue Service, Abiso 2015-87 Abiso 2015-87.
> Kagawaran ng Paggawa ng Estados Unidos, FMLA (Family and Medical Leave).