Kung bumili ka ng iyong segurong pangkalusugan sa indibidwal na merkado, malamang na nakita mo ang mga headline tungkol sa mga pagtaas ng rate na darating sa 2018. Ang maliit na market ng grupo, na kinokontrol sa ilalim ng parehong mga patakaran ng Affordable Care Act (ACA) bilang indibidwal na merkado , ay makikita rin ang pagtaas ng rate, bagaman ang pangkalahatang pagtaas ay hindi magiging makabuluhan.
Ngunit ang mga headline ay may posibilidad na tumuon sa average na pagtaas ng rate, alinman sa kabuuan ng isang buong estado, o sa kabuuan ng isang partikular na insurer ng buong populasyong ng mga nakaseguro.
Para sa mga taong may saklaw sa alinman sa maliit na grupo o indibidwal na merkado ng seguro, ang aktwal na pagtaas ng rate para sa bawat partikular na plano at miyembro ay maaaring mag-iba nang malaki mula sa average para sa estado o sa tagaseguro.
Iyan ay palaging ang kaso, ngunit mayroong isang bagong pagbabago para sa 2018 sa mga tuntunin ng kung paano ang mga rate ay kinakalkula para sa mga bata-lalo na tinedyer-at maaaring magresulta ito sa medyo makabuluhang pagtaas ng rate para sa ilang mga pamilya. Kaya tingnan natin kung ano ang nangyayari sa mga rate ng mga bata, at kung ano ang maaari mong asahan para sa bagong taon.
Magkakaiba ang mga Bata
Ang ACA ay nagpataw ng ilang mga bagong patakaran sa mga premium para sa mga indibidwal at maliliit na grupo ng mga plano sa segurong pangkalusugan (ang mga indibidwal na plano ay ang uri na binibili ng mga tao para sa kanilang sarili; ang mga plano sa maliit na grupo ay karaniwang inaalok ng mga employer na may hanggang 50 empleyado, ngunit mayroong ilang mga estado kung saan Ang mga grupo ng hanggang sa 100 empleyado ay itinuturing na maliliit na grupo ).
Sa ilalim ng batas, ang premium para sa mga matatanda ay hindi maaaring higit sa tatlong beses ang premium para sa isang 21 taong gulang.
Ang mga bata ay bibigyan ng isang mas mababang rate, na sa ngayon ay naka-set sa 63.5 porsiyento ng rate para sa isang 21-taon gulang na. Naaangkop ito sa lahat ng mga bata, mula sa bagong silang hanggang sa edad na 20, mula noong 2014.
Bago ang 2014 (ibig sabihin, bago ipatupad ang mga patakaran ng rating ng ACA), ang mga premium ay karaniwang itinakda para sa iba't ibang mga pangkat ng edad batay sa inaasahang mga claim para sa bawat pangkat ng edad.
Ang mga bata ay may posibilidad na magkaroon ng mas mataas na pag-aangkin kapag sila ay mga bata at maliliit na bata, mas mababang mga claim kapag nasa elementary at middle school na ang mga taon, at pagkatapos ay ang mga pag-aangkin ay malamang na umakyat habang ipinasok ng mga bata ang kanilang mga taon sa kabataan. Bago ang 2014, maaaring isama ng mga tagaseguro na sa kanilang rate-setting-ang ilan ay may mas mataas na premium para sa mga bagong silang, halimbawa.
Ngunit sa ilalim ng mga tuntunin ng ACA mula 2014 hanggang 2017, ang lahat ng mga bata hanggang sa edad na 20 ay sinisingil ng 63.5 porsiyento ng premium na inilapat sa isang 21 taong gulang. Iyon ay nagbabago para sa 2018, dahil sa mga bagong patakaran na tinatapos ng HHS noong Disyembre 2016 (tiyak na pamamaraan ng rating ay detalyado sa Appendix 1 ng HHS memo na ito ):
- Ang rate para sa isang 21-taon gulang na ay patuloy na ang base rate laban sa kung aling iba pang mga rate ay naka-set.
- Ang mga bata mula sa edad na 0 hanggang 14 ay sisingilin ng 76.5 porsiyento ng base rate.
- Ang mga batang edad 15 ay sisingilin 83.3 porsyento ng base rate.
- Ang mga batang edad 16 ay sisingilin ng 85.9 porsiyento ng base rate.
- Ang mga batang edad 17 ay sisingilin ng 88.5 porsiyento ng base rate.
- Ang mga batang edad 18 ay sisingilin 91.3 porsiyento ng base rate.
- Ang mga bata na edad 19 ay sisingilin ng 94.1 porsiyento ng base rate.
- Ang mga batang edad 20 ay sisingilin ng 97 porsiyento ng base rate.
- Ang mga matatanda ay patuloy na sisingilin ng mga rate batay sa kanilang edad, na may pinakamataas na rate (para sa mga taong may edad na 64 at mas matanda) na tatlong beses ang base premium.
Sinabi ng HHS na bagama't ang mga gastos sa pag-claim ay may posibilidad na mas mataas para sa mga batang wala pang 4 taong gulang at mas mababa para sa mga batang may edad na 4 hanggang 14, ang single rate band para sa mga bata mula sa kapanganakan hanggang edad na 14 ay inilaan upang maibahagi ang gastos sa mas malaking populasyon, at limitahan ang biglaang pagtaas ng rate na nalalapat sa isang pamilya na may isang bagong panganak kung ang mga rate ay nakabatay sa lahat batay sa inaasahang mga paghahabol para sa bawat pangkat ng edad.
Ang pagbabagong ito sa pamamaraan na ginagamit upang makalkula ang mga rate ay hindi kasama ang normal na pagtaas ng rate na nalalapat sa bawat taon dahil sa pagtaas ng halaga ng pangangalagang medikal at sa iba pang mga kadahilanan na nagpapabilis sa mga pagtaas ng pangkalahatang rate.
Ang mga pagbabagong iyon ay tataas ang base rate, kaya ang mga panuntunan sa bagong rating para sa mga bata ay gumagamit ng mas malaking porsyento ng isang mas malaking base rate, lalong nagpapalala sa mga pagtaas ng rate na nalalapat sa coverage ng mga bata.
Ang Distrito ng Columbia at pitong estado-Alabama, Massachusetts, Minnesota, Mississippi, New Jersey, Oregon, at Utah-ginagamit ang kanilang sariling pamamaraan ng setting ng rate, kaya ang mga bagong numero para sa mga premium ng bata ay hindi nalalapat sa mga estado na iyon. Bukod pa rito, hindi pinapayagan ng New York at Vermont ang rating na batay sa edad, kaya walang pagkakaiba sa mga premium batay sa edad sa dalawang estado na iyon.
Malaking Groups Gumamit ng Iba't ibang Pamamaraan ng Pagsusuri
Tandaan na ang mga malalaking grupo ng mga premium ay kadalasang batay sa mga composite na rate, at magkakaiba lamang batay sa kung ang empleyado ay nagpapatala bilang self-only, empleyado kasama ang asawa, empleyado kasama ang mga bata, o empleyado kasama ang asawa at mga anak. Ang mga edad ng mga bata-at kahit na ang bilang ng mga bata-ay hindi karaniwang nakakaapekto sa mga premium na sinisingil. Ang mga bagong patakaran na inilarawan sa itaas para sa pagtatakda ng mga premium para sa mga bata ay tiyak sa indibidwal at maliit na grupo ng merkado.
Ang Pagbabago ng Rate Ay Hindi Mahigit Bilang Biglang Kapag ang mga Tao ay 21
Ang mga rate para sa mga bata ay magiging mas mataas sa 2018 kaysa sa nakaraan, na may pinakamatinding pagtaas na nag-aaplay sa mga nakatatandang kabataan. Ngunit kapag ang mga bata sa bandang huli ay 21, hindi sila makaranas ng matataas na pagtaas ng rate na ginamit upang magamit. Bago ang 2018, ang isang taong magiging 21 ay magbabalik mula sa pagbabayad ng 63.5 porsiyento ng base rate sa pagbabayad ng base rate, lahat sa isang jump; ang pagtalon ay mapapalabas ngayon sa edad na 15 hanggang 21.
Ang mga Halaga ay Mas Mababa Para sa Mga Matatanda kaysa Gusto Nila
Mahalaga ring tandaan na ang mga band ng rating ng edad ay inilaan bilang isang paraan ng pagkalat ng kabuuang gastos sa kabuuan ng buong populasyon ng mga nakaseguro. Sa kabuuang halaga ng mga premium na kinakailangan upang masakop ang halaga ng pangangalaga para sa kabuuang pagiging miyembro ng plano, ang porsyento ng kabuuan na iyon ay mag-aplay ngayon ng kaunti pa sa mga bata, na nangangahulugang ito ay mag-aplay nang kaunti sa mga may sapat na gulang. Ang kabuuang halaga na dapat kolektahin ay hindi naapektuhan ng bagong paraan ng rating.
Siyempre, na nalalapat sa kabuuan ng buong pagiging miyembro ng plano; ang epekto sa bawat partikular na sambahayan ay mag-iiba, at ang isang sambahayan na puno ng mga tinedyer ay haharap sa mas mataas na pre-subsidy premium sa 2018 kaysa sa kanilang nahaharap nang wala ang mga bagong edad ng mga bata, kahit na pagkatapos ng accounting para sa mga premium ng mga magulang. Ngunit sa pangkalahatan, ang mga bagong band ng edad para sa mga bata ay hindi nagbabago ng kabuuang halaga ng pera na kinokolekta ng mga tagaseguro mula sa lahat ng kanilang mga miyembro (na iniisip na ang kabuuang halaga na kailangang kolektahin ay mas mataas sa 2018 kaysa sa 2017, dahil sa normal na mga kadahilanan na nagdadala ng mga pagbabago sa rate).
Ang mga Premium Subsidies Ay Ayusin upang Manatiling Pace Sa Mga Bagong Rate
Para sa mga taong bumili ng indibidwal na saklaw ng merkado sa palitan ( at lamang sa palitan ) sa bawat estado, ang mga premium subsidies (premium tax credits) ay idinisenyo upang panatilihin ang gastos ng coverage sa isang abot-kayang antas. Ang halaga ng tulong na salapi ay tinutukoy sa pamamagitan ng pagtakda sa halaga ng pangalawang pinakamababang gastos na plano sa pilak sa isang partikular na porsiyento ng kita ng sambahayan, na may mga porsyento na mas mababa para sa mga enrollees na mas mababa ang kita, at mas mataas para sa mga enrollees na mas mataas ang kita.
Habang lumalaki ang halaga ng coverage para sa isang naibigay na sambahayan, gayon din ang halaga ng kanilang subsidy. Sa kasamaang palad, ang mga subsidyo ay hindi magagamit sa mga sambahayan na kumita ng higit sa apat na beses sa antas ng kahirapan, kaya ang isang pamilya na limang ay hindi karapat-dapat para sa mga premium subsidies kung ang kanilang kita ay lumalampas sa $ 115,120 sa 2018. Ngunit para sa mga kabahayan na may kita na hindi hihigit sa apat na beses sa antas ng kahirapan, ang mga subsidyo ay lumalaki upang makasabay sa pangkalahatang gastos ng pagsaklaw, at ang subsidy ay tiyak sa aktwal na halaga ng saklaw ng bawat sambahayan (tandaan na ang mga subsidyo ay hindi magagamit kung ikaw ay nasa puwang sa saklaw ng Medicaid o kung naaangkop ang pagkakamali ng pamilya sa iyong sitwasyon) .
Mahalaga rin na maunawaan na ang mga ACA ay may bayad para sa mga batang wala pang 21 taong gulang sa pinakamataas na tatlong bawat pamilya, sa indibidwal at maliit na grupo ng merkado. Kaya ang isang pamilya na may anim na bata sa ilalim ng 21 ay kailangang magbayad ng premium para sa tatlo sa kanila (tandaan na habang ang mga magulang ay maaaring panatilihin ang kanilang mga anak sa kanilang plano hanggang ang mga bata ay 26, ang mga premium ay sisingilin para sa lahat ng mga bata na 21 taong gulang at mas matanda, hindi alintana kung paano maraming iba pang mga dependent ay nasa plano).
Ang takeaway dito ay na habang ang mga rate ay tataas ng higit pa kaysa sa karaniwan para sa mga pamilyang may mga tinedyer, ang mga premium subsidies ay lalago din para sa mga pamilyang iyon kung sila ay karapat-dapat para sa mga subsidyo. Para sa mga kabahayan na karapat-dapat sa tulong na salapi, ang mga subsidyo ay panatilihin ang net premium ng pangalawang pinakamababang gastos na plano sa pilak sa abot-kayang antas. Kung ang kita ng pamilya ay nananatiling hindi nagbabago mula 2017, ang net cost ng planong pilak ng pangalawang pinakamababang halaga ay talagang bahagyang mas mababa sa 2018 kaysa sa 2017, sa kabila ng kabuuang pagtaas ng rate ng 2018 at ang mga bagong age bands para sa mga bata.
> Pinagmulan:
> Mga Sentro para sa Mga Serbisyong Medicare at Medicaid. Center para sa Impormasyon ng Mamimili at Pagpapanatiling Seguro. Mga Reporma sa Rating ng Market, na na-update noong Hunyo 2, 2017.
> Kagawaran ng Kalusugan at Serbisyong Pantao. Impormasyon sa Mga Pamantayan ng Insurance Bulletin Series . Disyembre 16, 2016.
> Kagawaran ng Kalusugan at Serbisyong Pantao. Proteksyon ng Pasyente at Batas sa Abot na Pangangalaga; HHS Notice of Benefit and Parameters ng Pagbabayad para sa 2018; Mga Pagbabago sa Mga Espesyal na Panahon ng Enrollment at Programang Pinamamahalaang Pinag-isang at Pinagkakatiwalaang Programa . Disyembre 16, 2016.
> Blog ng Jost T. Health Affairs. Natapos ng CMS ang Bagong Panuntunan sa Pagbabayad sa Marketplace, Epektibong Enero 17, 2017. Disyembre 17, 2016.