COBRA Gumagawa ng Pagpapanatiling Ang Iyong Pagsakop Maginhawa, Ngunit Hindi Napakahalaga
Kung nawalan ka o huminto sa iyong trabaho, kumuha ng diborsiyo, o edad sa labas ng segurong pangkalusugan ng iyong magulang , maaari kang maging karapat-dapat para sa COBRA . Hinahayaan ka ng COBRA na panatilihin ang parehong planong pangkalusugan na inisponsor ng employer na mayroon ka bago mawalan ng trabaho o diborsyo. Ngunit ang pagiging karapat - dapat para sa COBRA ay hindi nangangahulugang maaari mong bayaran ito.
Kung magkano ang gastos sa iyong segurong pangkalusugan sa ilalim ng COBRA ay depende sa kung magkano ang gastos ng parehong planong pangkalusugan bago lumipat sa coverage ng COBRA.
Ang iyong buwanang premium ng COBRA ay ang kabuuang halaga ng iyong plano sa premium ng kalusugan kasama ang 2 porsiyento na singil sa serbisyo.
Gayunpaman, suhay para sa shock ng sticker kung ginagamit mo ang pagkakaroon ng iyong mga premium ng segurong pangkalusugan na tinutustusan ng iyong employer, tagapag-empleyo ng iyong dating asawa, o tagapag-empleyo ng iyong magulang. Dahil ang mga premium para sa segurong pangkalusugan na nakabatay sa trabaho ay karaniwang binabayaran ng bahagi ng employer at bahagi ng mga pondong ibinawas mula sa iyong mga suweldo, karaniwan na hindi alam ang tunay na halaga ng iyong mga premium na plano sa kalusugan kahit na alam mo kung gaano ang napupunta ng iyong mga suweldo.
Ang mga empleyado ay may posibilidad na magbayad sa karamihan ng kabuuang mga premium (ngunit ito ay hihinto sa sandaling lumipat kayo sa COBRA). Ang isang 2016 analysis ng Kaiser Family Foundation ay nagpapahiwatig na ang mga employer ay nagbabayad ng isang average ng halos 82 porsyento ng gastos ng seguro sa kalusugan ng kanilang mga empleyado, at halos 70 porsiyento ng kabuuang premium ng pamilya para sa mga empleyado na nagdadagdag ng mga miyembro ng pamilya sa kanilang coverage.
Upang matukoy ang iyong mga premium na COBRA, kakailanganin mong idagdag kung ano ang nag-aambag ng iyong employer sa iyong mga premium sa kung ano ang iyong binabayaran sa mga premium, at pagkatapos ay idagdag ang 2 porsiyento na singil sa serbisyo.
Isang halimbawa
Sabihin nating mayroon kang $ 125 na kinuha mula sa bawat paycheck para sa segurong pangkalusugan. Mababayaran ka nang dalawang beses bawat buwan, kaya ang iyong bahagi ng buwanang premium ay $ 250.
Ang iyong tagapag-empleyo ay nag-aambag ng $ 400 kada buwan patungo sa iyong mga premium ng segurong pangkalusugan, kaya ang kabuuang halaga ng iyong planong pangkalusugan na nakabatay sa trabaho ay $ 650 bawat buwan.
Upang malaman ang 2 porsiyento na singil sa serbisyo, i-multiply na ang $ 650 na buwanang premium sa pamamagitan ng 0.02. Makakakuha ka ng $ 13. Idagdag ang serbisyong ito ng $ 13 na singilin ang $ 650 na premium na gastos at ang iyong gastos sa seguro sa kalusugan ng COBRA ay $ 663 bawat buwan.
Saan Kunin ang Impormasyon na Kailangan Mo
Maaaring sabihin sa iyo ng iyong mga benepisyo sa empleyado o tanggapan ng human resources kung gaano karami ang iyong mga premium ng COBRA, ngunit maaaring may mga pangyayari kung saan nais mong malaman ito nang hindi inaalerto ang iyong tagapag-empleyo sa katotohanan na isinasaalang-alang mo ang pag-alis ng iyong trabaho.
Maaaring sabihin sa iyo ng iyong departamento ng HR kung magkano ang nag-aambag ng iyong employer bawat buwan sa iyong mga benepisyo sa segurong pangkalusugan. Mula doon, kailangan mo lamang na tingnan ang iyong mga payroll upang makita kung magkano ang iyong nag-aambag sa bawat buwan sa kabuuang mga premium. Idagdag ang iyong mga kontribusyon sa mga kontribusyon ng iyong tagapag-empleyo, at pagkatapos ay idagdag ang 2 porsiyento sa kabuuan.
Gayunpaman, kung lumipat ka mula sa isang family-based na plano sa trabaho sa COBRA solong coverage, halimbawa, dahil nakakakuha ka ng diborsiyado o pag-iipon ng plano ng iyong magulang, mas mahirap itong kalkulahin ang mga premium sa ganitong paraan dahil sa iyo 'hindi paghahambing ng mga mansanas sa mga mansanas.
Sa kasong ito, gugustuhin mong tanungin ang opisina ng iyong mga benepisyo sa empleyado o tanggapan ng kawani ng tao kung magkano ang iyong mga premium na COBRA pagkatapos ng accounting para sa iyong pagbabago ng katayuan ng pamilya.
Halimbawa, sabihin nating kasalukuyang naka-enroll ka sa isang plano ng pamilya sa pamamagitan ng employer ng iyong asawa. Nakakakuha ka ng diborsyo, kaya kailangan mong lumipat sa COBRA para sa isang tao dahil patuloy na isasama ng iyong asawa ang mga bata. Ang opisyal ng mga benepisyo ng empleyado ay maghanap ng health insurance premium para sa parehong planong pangkalusugan na mayroon ka na ngayon, ngunit ginagamit ang mga rate para sa isang indibidwal sa halip na para sa isang pamilya. Pagkatapos ay idaragdag niya kung ano ang magiging kontribusyon ng kumpanya sa premium na iyon, kung ano ang nag-aambag ng isang indibidwal sa premium na iyon (ito ang iyong bahagi ng pagbawas sa payroll na binabayaran ng iyong asawa para sa plano ng pamilya), at ang 2 porsiyento na singil sa serbisyo, upang makuha ang iyong premium para sa COBRA coverage sa planong pangkalusugan na ito bilang isang tao.
Isa pang Dahilan para sa Sticker Shock
Tulad ng isang shock shock na nauugnay sa pagbabayad ng bahagi ng empleyado at ang bahagi ng tagapag-empleyo ng premium na plano sa kalusugan ay hindi sapat, mayroong isa pang pinansiyal na hit na nagkukubli sa background na may COBRA: mga buwis sa kita.
Kapag ang iyong tagapag-empleyo ay kumukuha ng pera mula sa bawat isa sa iyong mga suweldo upang bayaran ang iyong bahagi sa premium ng segurong pangkalusugan, ang pera ay kinuha mula sa iyong paycheck bago ang iyong mga buwis sa kita ay may korte. Katulad ng mga kontribusyon sa iyong plano sa pagreretiro ng 401 (k), ang mga plano sa pangangalagang pangkalusugan na kinuha mula sa iyong pre-tax na paycheck ay nagiging mas maliit ang iyong kita. Ang mas maliit na hitsura ng iyong kita, mas mababa ang iyong mga buwis sa kita.
Gayunpaman, kapag nawalan ka ng access sa iyong coverage sa nakabatay sa trabaho at lumipat sa coverage ng COBRA, binabayaran mo ang iyong mga premium na COBRA na may pera pagkatapos ng buwis. Nawalan ka ng benepisyo na walang buwis sa mga premium na ibinawas mula sa iyong pre-tax na paycheck.
Sa ilang mga kaso, maaari mong bayaran ang buwis na ito sa pamamagitan ng pagbabawas ng bahagi o lahat ng iyong mga premium na COBRA, ngunit hindi lahat ay karapat-dapat para sa pagbabawas na ito. Upang matuto nang higit pa tungkol sa kung sino ang maaaring kumuha ng bawas sa buwis para sa mga premium ng segurong pangkalusugan, tingnan ang " Ba ang Deductible na Buwis sa Seguro sa Kalusugan? "
May Iba Pang Alternatibo?
Ang indibidwal na health insurance market ay palaging isang alternatibo sa COBRA. Sa kasaysayan, ang mga plano sa indibidwal na merkado ay mas mura kaysa sa COBRA, ngunit ang catch ay ang pagsakop na ito ay magagamit lamang sa mga taong maaaring pumasa sa mga medikal na underwriting, na nangangahulugan na sila ay dapat na makatwirang malusog. Ang mga taong may pre-umiiral na mga kondisyon ay madalas na walang makatotohanang alternatibo sa COBRA.
Ang ACA (Obamacare) ay lumikha ng mga bagong alternatibo sa COBRA sa pamamagitan ng pagsaklaw sa indibidwal na market guarantee-issue anuman ang medikal na kasaysayan, at sa pamamagitan ng pagbibigay ng mga premium subsidies para sa mga aplikante na may mababang-kita na mga kita sa gitna ng klase (para sa pananaw, ang mga subsidyo ay magagamit para sa isang indibidwal na may kita hanggang $ 48,240 sa 2018, at sa isang pamilya na may apat na may kita hanggang $ 98,400).
Kaya't kung ikaw ay umalis sa trabaho o nakipagdiborsiyo at nawawalan ng access sa planong pangkalusugan na na-sponsor ng employer ng iyong asawa, mayroon kang alternatibo sa COBRA kung mas gusto mong makakuha ng coverage sa indibidwal na merkado. Ang hindi pagkakasundo sa pagkawala ng saklaw (na kinabibilangan ng pagkawala ng pagkakasakop dahil kusang-loob ka na umalis sa trabaho) ay isang kwalipikadong kaganapan , at ginagawa kayong karapat-dapat para sa isang espesyal na panahon ng pagpapatala sa indibidwal na merkado, alinman sa palitan o labas ng palitan . Totoo ito kahit na karapat-dapat kang ipagpatuloy ang plano ng tagapag-empleyo na inisponsor sa pamamagitan ng COBRA (tandaan na magagamit lamang sa palitan ang mga premium subsidies sa ilalim ng ACA)
Ang iyong employer ay magpapadala sa iyo ng isang abiso na nagpapaalam sa iyo na ikaw ay karapat-dapat para sa COBRA, kung magkano ang gastos nito, at ipapaalam sa iyo na mayroon kang 60 araw upang magpasiya kung ipagpatuloy ang iyong planong pangkalusugan sa COBRA. Sa panahong iyon, maaari mong ihambing ang presyo at saklaw na magagamit mo sa indibidwal na merkado, at magpasya kung aling isa ang nagtatanghal ng isang mas mahusay na halaga. Ang iyong espesyal na panahon ng pagpapatala sa indibidwal na merkado ay patuloy sa loob ng isang buong 60 araw pagkatapos mawalan ka ng access sa plano ng iyong tagapag-empleyo, kahit na pinili mo ang COBRA nang maaga sa window na iyon (upang maaari mong baguhin ang iyong isip at lumipat sa isang indibidwal na plano sa merkado, kahit na nag-sign up ka para sa COBRA nang walang lubos na pag-unawa sa magagamit na mga opsyon).
Saan ako makakakuha ng karagdagang impormasyon tungkol sa COBRA?
Ang Departamento ng Paggawa ng US ay nangangasiwa sa pagsunod ng COBRA. Mayroon silang listahan ng mga madalas itanong tungkol sa COBRA, at maaari mong kontakin ang mga ito sa 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).
Isang Salita Mula
Kung nawalan ka ng access sa isang planong inisponsor ng employer na mahusay na nagtrabaho para sa iyo, nakakatulong ito upang malaman na sa maraming pagkakataon, binibigyan ka ng COBRA ng pagpipilian upang bilhin ang plano na iyon nang hindi bababa sa 18 buwan. Ngunit yamang maaaring maging isang mamahaling panukala, mas mahusay na maunawaan ang mga opsyon na magagamit sa indibidwal na merkado, upang maaari mong gawin ang pinakamahusay na pagpipilian para sa iyong sarili at sa iyong pamilya.
> Pinagmulan:
> Kaiser Family Foundation. Mga Benepisyo sa Pag-empleyo sa Kalusugan, 2017 Buod ng Mga Pagtuklas.
> Kagawaran ng Paggawa ng Estados Unidos. Mga Plano at Benepisyo sa Kalusugan: Pagpapatuloy ng Saklaw ng Kalusugan-COBRA.