Mga Istratehiya Upang Makatulong sa Iyong Hanapin at Secure Coverage
Ang seguro sa buhay ay isang mahalagang paraan ng pagprotekta sa iyong mga mahal sa buhay sa kaganapan ng iyong kamatayan. Ang paghahanap ng isang abot-kayang patakaran ay kadalasang magiging hamon kung ikaw ay mas matanda o hindi sa pinakamahusay na kalusugan. Para sa ilan na may talamak o pre-umiiral na kalagayan, ito ay maaaring tila sa tabi ng imposible.
Ang ganitong kaso ay ang mga taong may HIV. Hindi isinasaalang-alang kung gaano ka malusog o kung papaano ikaw ay gumagamot, ang iyong mga pagpipilian ngayon ay ilang at maraming beses na mas mahal kaysa sa inaasahang babayaran ng karaniwang tao.
Iyon ay hindi upang sabihin na hindi ka maaaring makakuha ng seguro sa buhay; Sa ilang mga kaso, maaari mo. Subalit ang malupit na katotohanan ay ang seguro sa buhay ng HIV ay maaaring maging lubhang mahal, kahit na labis na labis, na hindi gaanong nalalabi ang tungkol sa pagiging naa-access ngunit affordability.
Seguro sa Buhay Bilang Diskriminasyon?
Magsimula tayo sa pagsasabi na tulad nito: Ang seguro ay at palaging namimili. Ang mga kompanya ng seguro ay nakabatay sa kanilang mga gastos at kwalipikasyon sa peligro ng actuarial, pagguhit ng isang istatistikang linya kung sino at sino ang hindi isang magandang panganib. Hindi sila tumingin sa iyo bilang isang indibidwal ngunit sa halip ang amalgam ng mga kadahilanan na malamang na magdulot sa iyo ng mas maaga kaysa sa dapat mong gawin.
Ang haba at maikli nito ay ang seguro sa buhay ay isang laro sa pagtaya, at, sa karamihan ng mga tagaseguro, ang mga taong may HIV ay isang masamang taya lamang.
Ngunit ito ay mapanimdim ng mga katotohanan o isang walang batayang bias na aktibong nagpakita ng diskriminasyon laban sa kabuuan ng populasyon ng HIV? Kapag tumitingin talaga sa mga istatistika ng kaligtasan , alam namin ito para sa ilang mga:
- Ayon sa pananaliksik mula sa North American AIDS Cohort Collaboration sa Research and Design (NA-ACCORD), isang 20-taong-gulang, taong positibo sa HIV sa antiretroviral therapy ay maaari na ngayong asahan na mabuhay sa kanyang maagang 70s.
- Ang isang pag-aaral ng 2014 sa pamamagitan ng Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) ay higit na sumuporta sa mga claim na iyon, na tinatapos na ang mga taong nagsisimula ng therapy maaga (kapag ang kanilang bilang ng CD4 ay mas mataas sa 350) ay dapat magkaroon ng isang buhay na katumbas ng katumbas o mas malaki kaysa sa pangkalahatang populasyon.
Sa pamamagitan ng paghahambing, ang mga tao na naninigarilyo ahit ng isang average ng 10 taon mula sa kanilang buhay . Bagaman hindi ito iminumungkahi hindi sila mapapawalang bisa ng mga tagaseguro, hindi sila awtomatikong mapapawalang-bisa o mapapailalim sa parehong mataas na mataas na premium na ang isang malusog na di-naninigarilyo na may HIV.
Bakit Nanggaling ang mga Insurers na Sumasaklaw sa mga taong may HIV
Ang mga tagaseguro ay hindi nakikita ito sa parehong paraan. Ang kanilang pakay ay ang pamahalaan ang mga panganib at kawalan ng katiyakan na maaaring makaapekto sa magkabilang panig ng balanse, at, sa kanila, ang mga istatistika ay nakapagpapababa ng timbang sa mga taong may HIV. Isaalang-alang ito:
- Sa kabila ng mga nakuha sa pag-asa sa buhay, ang mga taong may HIV ay mas malamang na makakuha ng mga sakit na may kaugnayan sa di-HIV na taon bago ang kanilang mga di-nahawaang katapat. Ang pag-atake ng puso, halimbawa, ay karaniwang nakikita ng 16 na taon na mas maaga kaysa sa pangkalahatang populasyon, habang ang mga kanser na hindi kaugnay ng HIV ay nasuri kahit saan 10 hanggang 15 taon na ang nakararaan.
- Habang ang normal na inaasahan ng buhay ay nakamit bilang isang resulta ng maagang antiretroviral therapy , nananatiling isang napakalaking puwang sa bilang ng mga tao na maaaring suportahan ang isang undetectable viral load . Sa ngayon, mga 30 porsiyento lang sa mga nasuring may HIV ang nakakamit ng viral suppression, samantalang mas mababa sa kalahati ay nananatili sa pag-aalaga pagkatapos ng diagnosis.
Sa wakas, ang mga insureer ay nagpapahayag na kahit gaano "magandang" ang isang indibidwal na kandidato, hindi nila makontrol ang isang bagay na nauugnay sa mahabang buhay-maging man o hindi ang isang tao ay kukuha ng kanyang mga tabletas.
Sa ilang mga paraan, ito ay isang hindi napapanahong argumento na ibinigay na ang HIV therapy ay mas epektibo at "nagpapatawad" kaysa sa nakaraan. Gayunpaman, sa mga mata ng tagaseguro, ang malubhang pamamahala ng sakit ay naglalagay ng HIV sa parehong kategorya ng panganib ng mga taong nabubuhay na may congestive heart failure.
Ang tanging kaibahan ay hindi ka dapat magkasakit mula sa malalang kondisyon upang maiwasan ang pagkuha ng seguro; kailangan mong magkaroon ng HIV.
Ang Individual Whole and Term Life Insurance para sa mga taong may HIV
Ngayon, mayroon lamang isang kompanya ng seguro sa US na nag-aalok ng indibidwal na buo at matagalang coverage ng buhay sa mga taong may HIV.
Nabuo sa pakikipagtulungan sa Fortune 500 higanteng Prudential Financial, AEQUALIS ay isang malayang organisasyon na nakatutok sa pagbibigay ng mga serbisyong pinansyal sa mga kulang na komunidad na nabubuhay sa sakit.
Kasalukuyang nag-aalok ang AEQUALIS ng apat na magkakaibang mga sasakyan ng seguro, bawat isa ay may iba't ibang saklaw, limitasyon, at mga pamantayan sa kwalipikasyon:
- Indibidwal na kataga at permanenteng seguro sa buhay na may saklaw na mula sa $ 100,000 hanggang pataas ng $ 4,000,000
- Instant Issue term insurance na hindi nangangailangan ng isang medikal na pagsusulit at nag-aalok ng coverage ng sa pagitan ng $ 25,000 at $ 300,000
- Ang Instant na isyu ay buong seguro sa buhay, itinuturing na patakaran ng starter, na nagbibigay ng coverage ng pagitan ng $ 5,000 at $ 35,000 na walang pagtaas sa mga pagbabayad na premium
- Pinagpasimple na term na kataga ng seguro sa buhay na walang medikal na eksaminasyon o lab na trabaho na may saklaw mula sa $ 25,000 hanggang sa higit sa $ 350,000
Bilang mahusay na lahat ng mga tunog na ito, mayroong ilang mga caveats na nagkakahalaga ng noting:
- Una sa lahat, asahan ang isang mabigat na premium. Sa pagsusumite ng isang quote para sa isang permanenteng patakaran sa seguro sa buhay, humiling kami ng $ 250,000 sa pagkakasakop para sa isang 55 taong gulang na taong positibo sa HIV sa paggamot na walang kasaysayan ng karamdaman, hindi naninigarilyo, at isang napapanatiling hindi nakakamit na viral load. Ang telephonic quote ay higit lamang sa $ 650 bawat buwan, o halos limang beses kung ano ang sisingilin ng tao kung siya ay negatibo sa HIV.
- Pangalawa, ang pamantayan para sa pagtanggap ay hindi kasing simple ng tunog. Halimbawa, ang mga pulang bandila ay itataas kung mayroon kang paggamot sa pagkabigo o nanirahan sa ibang bansa sa loob ng mahabang panahon. Ang parehong naaangkop kung ang bilang ng iyong CD4 ay mas mababa sa 200, kung mayroon kang hepatitis B o C (kahit na ginagamot ka na ), o kung mayroon kang isang malubhang impeksiyon na oportunistik .
Bagaman hindi mo kailangang isiwalat ang mga bagay na ito, maaaring walang paraan upang itago ito. Kahit na nagpasyang sumali ka para sa isang "walang medikal na pagsusulit" na patakaran, hindi mo dapat ipalagay na ang seguro ay magdadala sa iyo sa iyong salita.
Sa sandaling napasa mo ang paunang pakikipanayam, ang susunod na hakbang ay upang magpatakbo ng tseke sa Medical Information Bureau (MIB) at humiling ng pagpapatunay ng iyong medikal na kasaysayan mula sa iyong pangunahing tagabigay ng pangangalaga. Upang maaprubahan, kailangan mong lagdaan ang access sa mga ito at iba pang mga medikal na file.
Habang ang pagkakaroon ng pulang bandila ay hindi nangangahulugan na ikaw ay tatanggihan, maaari itong dagdagan ang iyong buwanang premium o limitahan ang iyong pag-access sa ilang mga produkto ng seguro.
Iba Pang Pagpipilian sa Seguro sa Buhay
Kung ang mga tradisyunal na uri ng seguro sa buhay ay hindi magagamit sa iyo, mayroon pa rin ang ilang mga pagpipilian na maaari mong tuklasin. Sa pangkalahatan, hindi ka nila ihahandog bilang isang mataas na benepisyo sa kamatayan bilang isang indibidwal na patakaran, ngunit maaaring sapat na sila upang masakop ang ilang mga gastos (tulad ng mga gastos sa libing o pang-edukasyon) kung ikaw ay mamatay.
Kabilang sa mga pinaka-mabubuhay na pagpipilian:
- Ang seguro sa buhay ng grupo na nakabatay sa empleyado ay maaaring ihandog ng iyong kumpanya, sa ilang mga kaso para sa parehong empleyado o asawa ng empleyado. Ang mga benepisyo ng kamatayan ay nasa hanay na $ 10,000 para sa empleyado at $ 5,000 para sa asawa. Bilang plano ng grupo, ang mga gastos ay may posibilidad na maging mas abot-kaya.
- Ang boluntaryong seguro sa buhay mula sa iyong tagapag-empleyo ay isa pang opsyon na inaalok ng mas malalaking kumpanya, na nagpapahintulot sa mga empleyado (at kung minsan ang kanilang mga asawa) na saklaw ng buhay na walang katibayan ng insurability. Ang ilan sa mga planong ito ay nag-aalok ng mga benepisyo sa kamatayan na hanggang $ 100,000.
- Ang garantisadong isyu sa seguro sa buhay (kilala rin bilang mga patakaran sa pagtanggap ng katiyakan) ay maliit, buong buhay na mga patakaran sa mga benepisyo sa kamatayan na nagmumula sa kahit saan mula sa $ 5,000 hanggang $ 25,000. Kadalasan, walang mga katanungan sa kalusugan at garantisado ang pag-apruba. Dahil dito, ang mga premium ay mataas at ang mga buong benepisyo ay karaniwang hindi magpapatuloy hanggang sa isa o dalawang taon pagkatapos ng Effective Date.
Kung mabigo ang lahat ng iba pang mga opsyon, maaari kang mag-aplay para sa isang pre-paid na plano sa libing (kilala rin bilang isang pre-need plan). Ang mga ito ay kadalasang ibinebenta sa mga bahay ng libing at nagpapahintulot sa iyo na magbayad ng alinman sa isang lump sum o plano ng isang grupo ng paninda. Ilalagay ng ilang mga bahay ng libing ang iyong pera sa isang pinagkakatiwalaang pondo na pinalabas para sa pagpapalaya sa iyong kamatayan; ang iba pang magsasagawa ng isang patakaran sa pagbibigay ng pangalan sa kanilang sarili bilang benepisyaryo.
Kailangan Mo ba ng Seguro sa Buhay?
Kung nahaharap sa pagtanggi ng patakaran sa seguro sa buhay, maaari mong isaalang-alang ang paglilipat ng iyong pagtuon sa pagpaplano ng pagreretiro. Ito ay totoo lalo na kung ikaw ay nasa mabuting kalusugan at nagtatrabaho pa rin.
Maraming mga organisasyon ang nagsimula na mag-alok ng mga programa na tumutugon sa pang-matagalang kaayusan sa pananalapi ng mga taong nabubuhay na may HIV. Pinuno sa kanila ang New York Life na nakabatay sa Manhattan, na sa taong 2013 ay inilunsad ang inisyatibong "Positibong Pagpaplano" upang sanayin ang 11,000 ng mga ahente nito tungkol sa mga pangangailangan sa pananalapi ng populasyon ng HIV.
Maraming mga organisasyon ng HIV na nakabase sa komunidad ang nag-aalok ng mga katulad na programa, na nagpapahintulot sa mga kliyente na dumalo sa mga libreng seminar o upang makilala ang mga espesyalista sa pananalapi sa bawat isa. Maaari mo ring suriin ang mga lokal na kolehiyo ng komunidad, na marami ang nag-aalok ng mga kurso sa pagpaplano ng pagreretiro.
Kung maaari kang makakuha ng seguro sa buhay o hindi, ang pinaka-produktibong bagay na maaari mong gawin ay upang maghanda ng sapat na paunang upang matugunan ang bawat aspeto ng iyong pagreretiro, hindi lamang ang iyong kamatayan.
> Pinagmulan:
> Centers for Control and Prevention ng Sakit. "CDC Fact Sheet | HIV sa Estados Unidos: Ang Mga Yugto ng Pangangalaga ." Atlanta, Georgia; inilathala noong Hulyo 2012.
> Hasse, B ,; Ledergerber, B .; Egger, M., et al. "Aging at (Non-HIV-kaugnay) Co-morbidity sa HIV-positibong Mga Tao: Ang Swiss Cohort Study (SHCS)." 18th Conference sa Retroviruses at Opportunistic Infections (CROI) Boston, Massachusetts, Pebrero 27-Marso 2, 2011 abstract 792.
> Hogg, R .; Althoff, K .; Samji, H .; et al. "Nagdaragdag sa pag-asa sa buhay sa mga itinuturing na mga positibong tao sa HIV sa Estados Unidos at Canada, 2000-2007." 7th International AIDS Society (IAS) Conference on Pathogenesis, Treatment, and Prevention. Kuala Lumpur, Malaysia. Hunyo 30-Hulyo 3, 2013; Abstract TUPE260.
> Jha, P .; Ramasundarahettige, C .; Landsman, V .; et al. "21st-Century Hazards of Smoking and Benefits of Pagtigil sa Estados Unidos." New England Journal of Medicine. 2013; 368: 341-350.
> Sabin, C. "Ang mga taong may impeksyon sa HIV ay may normal na pag-asa sa buhay sa panahon ng kombinasyon ng antiretroviral therapy?" Biomed Central Medicine . 2013; 11: 251.