Sa nakalipas na ilang taon, nagkaroon ng mas maraming kuwento sa balita tungkol sa mga ospital na humihiling sa mga pasyente na bayaran ang kanilang mga deductibles bago ibigay ang mga serbisyong medikal. Bakit nangyayari ito, at ano ang kailangang malaman ng mga mamimili upang mag-navigate sa aming kasalukuyang sistema ng pangangalagang pangkalusugan?
Ang Daan Ito Ginamit upang Maging
Sa nakaraan, karaniwang tinanggap na ang mga pasyente ay inaasahang magbayad ng kanilang mga copay sa oras ng serbisyo, ngunit ang mga singil na binibilang patungo sa deductible ay sisingilin pagkatapos ng katotohanan.
Kaya kung ang iyong planong pangkalusugan ay may $ 20 copay para sa isang pagbisita sa tanggapan, ang opisina ng doktor ay mangolekta na noong dumating ka para sa appointment. Ngunit kung ang iyong plano ay may isang $ 2,000 deductible at ikaw ay pagpunta sa para sa operasyon, gusto mong magbayad ng wala sa panahon ng operasyon, ngunit makakuha ng isang kuwenta mula sa ospital ng ilang linggo mamaya.
Una, ipapadala nila ang claim sa iyong kompanyang nagseseguro, kung saan ang kinakailangang rate ay kinalkula at ang mga halaga sa paglipas na ay isusulat. Pagkatapos ay bayaran ng kompanyang insurer ang kanilang bahagi, at ipaalam sa ospital ang bahagi ng pasyente ng kuwenta. Sa puntong iyon, ipapadala sa iyo ng ospital ang isang panukalang-batas para sa iyong deductible at anumang naaangkop na seguro.
Bakit Ang mga Pasyente ay Mas Pinagkakatiwalaan sa Pagsingil?
Maaari mong makita pa rin na ang iyong ospital ay gumagamit ng tradisyunal na paraan ng paghihintay na magpadala sa iyo ng isang bayarin hanggang matapos ang iyong pamamaraan ay kumpleto at ang iyong kompanya ng seguro ay nagproseso ng iyong kuwenta.
Ngunit karaniwan na para sa mga ospital na humiling ng pagbabayad-bahagyang o sa buong-iyong deductible bago naka-iskedyul na serbisyong medikal.
Ito ay dahil sa iba't ibang mga kadahilanan, kabilang ang pagtaas ng mga medikal na gastos at pagtaas ng mga deductibles at kabuuang gastos sa labas ng bulsa. Ngunit sa pangkalahatan, ang ideya ay ang mga ospital ay hindi nais na makaalis sa mga di-bayad na perang papel.
Alam nila na matapos makumpleto ang proseso, ang mga pasyente ay maaaring o hindi maaaring magbayad ng bahagi ng mga gastos na kanilang utang. Ang ospital ay maaaring magpadala ng mga pasyente sa mga koleksyon, ngunit ang pagkuha ng upfront pagbabayad ay isang mas epektibong paraan ng pagtiyak na ang bayarin ay mababayaran.
Ano ang Dapat Kong Gawin Kung ang Hospital ay Humihingi ng Paunang Pagbabayad?
Sa isip, ito ay isang bagay na gusto mong talakayin sa opisina ng pagsingil ng ospital nang maaga sa iyong pamamaraan. Ang paghanap ng 18 oras bago ang iyong operasyon na nais ng ospital na bayaran mo ang iyong $ 4,000 na mababawas agad ay isang mabigat na sitwasyon, upang masabi ang hindi bababa sa.
Kung nag-iiskedyul ka ng medikal na pamamaraan kung saan ilalapat ang iyong deductible, magtanong tungkol sa mga patakaran ng ospital mula pa sa simula. Makipag-usap sa iyong tagaseguro upang makita kung mayroon silang anumang mga negosasyon sa kontrata sa ospital na nangangailangan ng bill na ipadala sa insurer bago ang pasyente ay sisingilin. Kung hindi, maaaring gusto ng ospital na magbabayad ka ng hindi bababa sa isang bahagi ng deductible upfront.
Kung may pagdududa, matalino ring makipag-ugnay sa departamento ng seguro ng iyong estado upang makita kung mayroon silang anumang payo tungkol sa mga patakaran at regulasyon sa estado na tumutukoy sa mga medikal na kasanayan sa pagsingil. Kung mas alam mo, mas mahusay kang makakapag-navigate sa system.
Gaano Karaming Magagawa Mo?
Tanungin ang ospital na magbigay sa iyo ng isang pagtatantya ng kung ano ang iyong dapat bayaran, alala sa isip na ang mga negatibong gastos sa medikal ay mas mababa kaysa sa mga gastos sa tingian. Halimbawa, sabihin nating ang iyong deductible ay $ 5,000, nag-iiskedyul ka ng isang MRI, at hindi ka pa binabayaran kahit ano sa iyong deductible para sa taon. Ang average na gastos ng isang MRI ay higit sa $ 2,600, bagaman ito ay nag-iiba nang malaki mula sa isang ospital papunta sa isa pa. At kahit anong halaga ang mga singil sa ospital ay malamang na medyo mas mataas kaysa sa negatibong rate na ang iyong tagaseguro ay may ospital na iyon. Maaaring magbayad ang ospital ng $ 2,000, ngunit ang negatibong rate ng insurer ay maaaring $ 1,295, halimbawa.
Sa kasong iyon, ang halagang kailangan mong bayaran sa iyong deductible ay $ 1,295, hindi $ 2,000 .
Hindi ito isang isyu kung nagkakaroon ka ng isang pamamaraan na maraming beses na mas mahal kaysa sa iyong deductible. Kung magkakaroon ka ng isang kapalit na tuhod, na katamtaman halos $ 50,000, at ang iyong deductible ay $ 5,000, kailangan mong bayaran ang buong deductible. Maaaring hilingin sa iyo ng ospital na bayaran ang lahat o bahagi nito, o maaari kang magbayad sa iyo pagkatapos nilang isumite ang claim sa iyong kompanyang nagseseguro, ngunit walang nakakakuha sa paligid ng katotohanan na kailangan mong bayaran ang buong $ 5,000.
Gayunpaman, sa nakaraang halimbawa tungkol sa MRI, ang aktwal na halagang kailangan mong bayaran ay hindi tiyak hanggang sa maiproseso ng iyong insurer ang claim. Kung hinihiling ka ng ospital na bayaran ang isang bahagi ng iyong deductible nang maaga at hindi maliwanag kung gaano ang iyong magiging utang, siguraduhing talakayin mo ang sitwasyon sa iyong kompanya ng seguro bago magbigay ng pera sa ospital. Sa isang paraan o iba pa, gugustuhin mong tiyakin na binabayaran mo lamang ang halagang sinabi ng iyong kompyuter ng EOB sa huli na utang mo, sa halip na ang singil sa ospital.
Magkakaroon ba ng Plano sa Pagbabayad?
Ang mga ospital ay lalong nagtatrabaho sa mga bangko upang magtatag ng mga plano sa pagbabayad para sa mga pasyenteng nangangailangan nito, madalas na walang interes at may kakayahang hindi nakasalalay sa kasaysayan ng credit ng pasyente. Kung ang ospital ay hihilingin sa iyo na bayaran ang iyong deductible nang maaga ng isang medikal na pamamaraan at walang makatotohanang paraan na maaari mong gawin ito, hilingin sa kanila ang posibilidad ng isang plano sa pagbabayad.
Nais ng ospital na makuha mo ang pangangalaga na kailangan mo at magaling, ngunit ayaw din nilang masugatan ang masamang utang kung hindi mo mabayaran ang iyong bahagi ng panukalang-batas. Ang isang plano sa pagbabayad na nagpapahintulot sa mga pasyente na mahatak ang kanilang mga bayarin sa loob ng ilang buwan o kahit na taon ay lalong kanais-nais sa pasyente na walang pag-aalaga o ang ospital ay hindi binabayaran sa lahat. Kung hindi mo mababayaran ang halagang hinihiling nila, magmungkahi ng isang halagang maaari mong bayaran, at tanungin kung hayaan mo silang mag-iskedyul ng mga pagbabayad para sa iba.
Tanungin kung mayroong isang case manager o social worker sa ospital na maaaring makatulong sa mga pasyente sa pag-navigate sa proseso ng pagsingil at pagbabayad. Hindi mo kailangang isipin ito nang nag-iisa, at maaari itong lumitaw na ang mga kinakailangan sa pagbabayad ng ospital ay maaaring maging mas nababaluktot kaysa sa unang lumabas.
Depende sa iyong sitwasyon sa pananalapi, dapat mo ring tanungin ang tungkol sa programang pangangalaga sa kalinga ng ospital, o kung maaari nilang isulat ang isang bahagi ng iyong mga gastos batay sa iyong kita.
Maaaring Itigil ng Mga Ospital ang Pangangalaga Batay sa Kakayahang Magbayad?
Minsan ay isang maling kuru-kuro tungkol sa mga obligasyon ng ospital sa mga tuntunin ng pagbibigay ng pangangalaga anuman ang kakayahan ng isang pasyente na magbayad. Mula 1986, kinakailangan ng Emergency Medical Treatment at Labour Act (EMTALA) ang lahat ng mga ospital na tumatanggap ng Medicare (na halos lahat ng mga ospital sa US) upang magbigay ng serbisyo sa screening at pagpapapanatag sa anumang mga pasyente na dumating sa emergency room, kabilang ang mga babae na aktibo trabaho, anuman ang katayuan ng seguro ng pasyente o kakayahang magbayad para sa pangangalaga.
Kinakailangan ang emergency room upang i-screen ang lahat ng mga pasyente upang matukoy kung ano ang problema, at upang magbigay ng mga serbisyo ng pag-stabilize-hindi nila maaaring ipaubaya ang isang pasyente sa kamatayan sa sahig dahil sa kakulangan ng pondo. Ngunit hindi nila kailangang magbigay ng anumang bagay na lampas sa pag-stabilize kung hindi nila tiyak na magagawa ng pasyente na bayaran ito, at ang EMTALA ay hindi umaabot sa anumang pag-aalaga na higit sa mga serbisyong pang-emergency.
Kaya ang isang pre-iskedyul na medikal na pamamaraan ay hindi sasailalim sa anumang mga patakaran na nangangailangan ng mga ospital upang magbigay ng pag-aalaga anuman ang kakayahan ng pasyente na magbayad.
Pagdaragdag ng mga Deductibles Ilagay ang mga pasyente at Ospital sa isang Matigas na Posisyon
Ang hindi kinakailangang rate ay nabawasan nang malaki dahil ipinatupad ang Affordable Care Act. Ayon sa data ng US Census , 14.5 porsiyento ng populasyon ng US ay hindi nakaseguro noong 2013, at ito ay bumagsak sa 8.6 porsiyento ng 2016. Bagama't walang alinlangang isang magandang bagay, ang ilan sa mga bagong-nakaseguro na mga tao ay may mataas na out-of-pocket mga gastos.
Nililimitahan ng ACA kung gaano kataas ang mga gastos sa labas ng bulsa sa network , ngunit ang limitasyon mismo ay medyo mataas. Sa 2018, ang mga plano sa kalusugan ay maaaring magkaroon ng mga gastos sa labas ng bulsa na mas mataas na $ 7,350 para sa isang indibidwal at $ 14,700 para sa isang pamilya. At para sa 2019, ang HHS ay iminungkahi na itaas ang mga upper caps sa $ 7,900 at $ 15,800, ayon sa pagkakabanggit. Maraming mga plano sa kalusugan ang may mga limitasyon sa labas ng bulsa na mas mababa sa mga halagang iyon, ngunit ang mga deductibles sa mga indibidwal na mga plano sa merkado ay kadalasang maraming libu-libong dolyar (ang mga pagbabawas sa pagbabahagi ng gastos ay nagpababa sa mga deductible na ito para sa mga taong karapat-dapat para sa kanila, hangga't pumili sila ng pilak plano sa palitan).
Ang mga plano ng tagapag-empleyo na sinusuportahan ng employer ay dapat sumunod sa takip ng ACA sa mga gastos sa labas ng bulsa, ngunit malamang sila ay may mga deductibles at out-of-pocket na mga gastos na mas mababa kaysa sa mga nasa indibidwal na merkado. Sa 2017, ang karaniwang deductible para sa mga taong may health insurance na inisponsor ng employer ay $ 1,221, ngunit kasama na ang masuwerteng 19 porsiyento ng mga sakop na manggagawa na walang deductible sa lahat. Kapag isinasaalang-alang lamang namin ang 81 porsiyento ng mga sakop na manggagawa na may mga deductibles, ang kanilang karaniwang deductible ay higit sa $ 1,500.
Gayunpaman iniulat ng Federal Reserve sa 2017 na 44 porsiyento ng mga sumasagot sa kanilang Survey sa Economics ng Sambahayan at Paggawa ng Desisyon ay hindi maaaring makabuo ng $ 400 upang masakop ang isang hindi inaasahang kuwenta, o kailangang magbenta ng isang bagay upang masakop ang gastos. Nagtatanghal ito ng isang palaisipan kapag ang mga tao ay may hindi inaasahang ngunit kinakailangang medikal na pamamaraan at isang medyo mataas na deductible.
Nagtatanghal din ito ng isang palaisipan para sa mga ospital-na namamahala sa isang banda sa pagbibigay ng pangangalagang pangkalusugan sa mga lokal na residente, ngunit kailangan din upang makabuo ng sapat na kita upang manatiling may pananagutan sa pananalapi. Ang kinakailangang pagbabayad sa upfront ng hindi bababa sa bahagi ng deductible ay isang paraan para sa mga ospital upang maiwasan ang mga sitwasyon kung saan ang mga pasyente ay napupunta na hindi magbayad ng kanilang mga singil.
Isaalang-alang ang isang HSA Kung May Pag-access ka sa isang HDHP
Kung ang iyong tagapag- empleyo ay nag-aalok ng isang mataas na kaltsyum na mataas na deductible planong pangkalusugan (HDHP) , o kung ikaw ay bumili ng iyong sariling segurong pangkalusugan sa indibidwal na merkado, isaalang-alang ang pag-enroll sa isang HDHP. Hindi sila tama para sa lahat, ngunit kung saklaw ka ng isang HDHP, maaari kang mag-ambag ng pre-tax na pera sa isang HSA, at doon ito kung kailangan mo.
Sa 2018, maaari kang magbigay ng hanggang $ 6,900 sa isang HSA kung mayroon kang coverage ng pamilya sa ilalim ng isang HDHP, at hanggang $ 3,450 kung mayroon kang sariling pagsaklaw sa ilalim ng isang HDHP. Kahit na maaari kang mag-ambag lamang ng isang maliit na halaga sa bawat buwan, ito ay magdaragdag sa paglipas ng panahon, at walang "gamitin ito o mawala ito" na probisyon-ang pera ay nananatili sa iyong account hanggang kung at kailan mo kailangang bawiin ito. Maaari kang bumuo ng isang unan sa isang HSA habang ikaw ay may saklaw sa ilalim ng isang HDHP, at bawiin ito sa ibang araw upang masakop ang mga gastusin sa medikal na hinaharap, kahit na wala ka ng HDHP coverage sa puntong iyon.
Kaya ang takeaway point dito ay kung mayroon kang access sa isang kwalipikadong plano ng HSA, ang pag-enroll sa ito at ang paggawa ng mga kontribusyon sa HSA ay gawing mas madali ang pakikitungo sa isang potensyal na kalagayan sa hinaharap kung saan ang isang ospital ay biglang humihiling sa iyo na magbayad ng isang makabuluhang tipak ng cash upfront bago ka makakakuha ng medikal na pangangalaga.
Kung nag-aalok ang iyong tagapag-empleyo at FSA, ito ay isang mahusay na pagpipilian, ngunit tandaan na ang hindi nagamit na pera sa iyong HSA ay mananatili sa account mula sa isang taon hanggang sa susunod- na hindi ang kaso sa mga pondo ng FSA .
> Pinagmulan:
> Board of Governors ng Federal Reserve System. Press Release. Mga isyu sa Federal Reserve Board Ulat sa Economic Well-Being ng mga Sambahayan ng US. Mayo 19, 2017.
> Pederal na Register. Proteksyon ng Pasyente at Batas sa Abot na Pangangalaga; HHS Notice of Benefit and Parameters ng Pagbabayad para sa 2018; Mga Pagbabago sa Mga Espesyal na Panahon ng Enrollment at Programang Pinamamahalaang Pinag-isang at Pinagkakatiwalaang Programa. Disyembre 22, 2016.
> Pederal na Register. Iminungkahing Panuntunan: Proteksyon ng Pasyente at Batas sa Abot na Pangangalaga; HHS Notice of Benefit and Parameters ng Pagbabayad para sa 2019. Nobyembre 2, 2017.
> Kaiser Family Foundation. Mga Benepisyo sa Pag-empleyo sa Kalusugan, 2017 Taunang Survey. Setyembre 19, 2017.
> Estados Unidos Census Bureau. Coverage sa Seguro sa Kalusugan sa Estados Unidos: 2016 . Setyembre 12, 2017.