Siguruhin na ang Mga Mas Mababang Premium ay Hindi Mahalaga sa Long Run
Bawat taon ay tila tayo ay nahaharap sa pagtaas ng mga gastos sa segurong pangkalusugan . Kaya pagdating sa pagpili ng tamang plano sa segurong pangkalusugan , napakasakit na piliin ang plano na may pinakamaliit na buwanang premium.
Gayunpaman, ang mga plano na may pinakamaliit na buwanang premium ay ang mga plano na may pinakamataas na gastos sa labas ng bulsa, masyadong. Depende sa kalusugan ng iyong pamilya, maaaring sila ay isang matalinong pagpipilian, o maaaring maging isang kalusugan at / o pinansiyal na kalamidad para sa iyo.
Ang pangalan na "sakuna" ay dapat na tumutukoy sa katotohanan na kung ikaw ay nagkasakit o nasaktan nang masama - isang sakuna na kaganapan - kung magkakaroon ka ng hindi bababa sa isang minimum na segurong pangkalusugan upang matulungan kang bayaran ang labis na labis na halaga ng pera tulad ng isang kaganapan nagkakahalaga sa iyo. Ang dalawang "high deductible" at "catastrophic" na mga plano sa segurong pangkalusugan ay para sa parehong uri ng plano.
Narito ang ilang impormasyon tungkol sa background kung paano gumagana ang mga sakuna o mataas na deductible na mga plano sa seguro at kung paano ka makapagpasiya kung sila ay tama, o maling pagpili, para sa iyo.
Paano Gumagana ang mga ito
Ang pinakamahusay na paraan upang malaman kung ang isang mataas na deductible plano sa seguro sa kalusugan ay ang tamang pagpipilian ay upang maunawaan kung paano gumagana ang mga ito.
Magsimula tayo sa ilang mga kahulugan:
- Ang premium ay ang iyong buwanang bayad para sa iyong seguro.
- Ang isang mababawas ay kung magkano ang babayaran mo para sa iyong sariling pangangalagang medikal bago binabayaran ng kompanya ng seguro ang anumang bagay.
- Mayroong dalawang uri ng mga copay . Ang una ay tulad ng isang "makakuha sa pinto" fee - karaniwan ito ay $ 12 o $ 25 o ilang mga nominal na halaga na karamihan ay gumagawa sa tingin mo ng dalawang beses tungkol sa paggawa na appointment o pagbili na gamot. Nangangahulugan ito na napagtanto mo na ang iyong pangangalagang pangkalusugan ay hindi libre - ang unang kick-copay na lang-nagsisimula sa natitirang proseso ng pagbabayad.
Ang pangalawang uri ay porsyento ng copay, tulad ng 80/20, na tinatawag ding " coinsurance ," na nangangahulugang kapag natapos na ang iyong deductible limit , magbabayad ka ng 20% ng mga natitirang bill at ang iyong insurer ay magbabayad ng 80%.
Nais ng iyong kompanya ng seguro sa kalusugan na mangolekta ng mas maraming pera mula sa iyo at magbayad ng kaunting pera hangga't maaari sa iyong ngalan. Ang mga ito ay nasa negosyo upang kumita, kaya't ang kanilang formula ay tumagal, kumuha, tumagal - ngunit hindi magbabayad ng labis.
Ang problema ay, kung hindi mo kayang bayaran ang mga premium (ang mga pagbabayad na ginagawa mo sa bawat buwan) hindi mo na mabibili ang kanilang seguro.
Kaya mas gugustuhin mong bigyan ka ng isang opsyon na babayaran ka ng mas mababa sa mga premium sa bawat buwan at kailangan mong bayaran ang higit pa sa iyong bulsa kapag kailangan mo ang mga serbisyong medikal. Nangangahulugan ito na hindi sila kailangang magbayad ng sinuman para sa iyo hanggang sa matugunan ang isang napakataas na threshold.
Kaya ang mga kompanya ng seguro ay nag-set up ng iba't ibang mga plano na kailangan mo upang masuri ang iyong "panganib" - ang mga pagkakataon na magkakasakit ka o nasaktan, ang mga pagkakataon na kakailanganin mong i-tap sa iyong seguro, ang mga pagkakataong kailangan nilang magbayad ng masyadong maraming para sa iyong problemang pangmedikal.
Ang isang regular na plano, na may mas mataas na premium ngunit mas mababang deductible, ay nangangahulugan na babayaran mo ang kompanya ng seguro nang higit pa at magbabayad sila nang higit pa sa iyong ngalan. Nagpasya ka na ang iyong panganib na magkaroon ng sakit o nasaktan ay sapat na mataas na sulit ito na magbayad nang higit pa bawat buwan.
Ang isang mataas na deductible, sakuna plano na may isang mataas na deductible at mas mababang premium ay nangangahulugan na ikaw ay magbayad ng mas maraming pera sa simula bago magsimula ang kumpanya ng seguro upang bayaran sa iyong ngalan sa lahat. Napagpasyahan mo na ang iyong panganib ng pagkuha ng sakit o masakit ay mas mababa at maaari kang makatipid ng pera sa pamamagitan ng hindi pagbabayad ng labis na pera para sa seguro.
Mga halimbawa
Maaaring hilingin sa isang regular na plano sa seguro na magbayad ka ng $ 1,000 sa isang buwan sa kompanya ng seguro, at ang iyong deductible ay $ 500.
Kapag nabayaran na ang deductible, kapag pumunta ka sa doktor at nagsusulat siya ng reseta, sasabihin nila sa iyo, "Okay pasyente - magbabayad ka ng copay ng $ 25 para sa pagbisita ng iyong doktor at $ 15 para sa iyong reseta at babayaran namin yung iba." Sa katapusan ng buwan, kung hindi mo makita ang doktor anumang higit pa sa na, pagkatapos ay nagkakahalaga ito sa iyo ng $ 1,040 para sa iyong pangangalagang pangkalusugan sa buwang iyon.
Maaaring hilingin sa iyo ng isang mataas na deductible / catastrophic na plano sa seguro na magbayad ng $ 500 sa isang buwan sa kompanya ng seguro, ngunit ang iyong deductible ay $ 2,500. Ang parehong sitwasyon - pumunta ka sa doktor at nagsusulat siya ng reseta. Tanging oras na ito, binayaran mo ang pagbisita sa opisina ($ 100) at para sa gamot ($ 15) - ngunit dahil ang iyong deductible ay napakataas, hindi mo pa ginugol ang taon na iyon, kaya ang kumpanya ng seguro ay hindi magbabayad ng anumang bagay para sa iyo.
Ang iyong kabuuang gastos sa buwan na iyon ay ($ 500 premium + $ 100 + $ 15 =) $ 615.
Ngayon, kung kailangan mo lamang pumunta sa doktor isang beses sa buwan na iyon, pagkatapos ay lumabas ang iyong mataas na deductible plan ay isang mas mahusay na pakikitungo para sa iyo dahil kung nabayaran mo ang mas mahal na planong pangkalusugan, pagkatapos ay gumastos ka ng $ 435 pa kaysa sa binabayaran mo sa iyong planong pangkalusugan ng kalapastangan / mataas na deductible.
Gayunpaman, ipagpalagay na bumagsak ang iyong anak sa kanyang skateboard. Nagdusa siya ng isang kalupitan na tinutukso siya. Mas masahol pa, pinuputol niya ang kanyang braso sa tatlong lugar, na nangangailangan ng pagtitistis upang itakda ang kanyang braso at i-pin ito upang ito ay pagalingin na rin. Ang gastos! Ang mga unang copays ay ang hindi bababa sa iyong mga alalahanin. Babayaran mo ang kabuuan na $ 2,500 kasama ang 20% na karagdagang - potensyal na maraming libu-libong dolyar. Sa regular na plano sa segurong pangkalusugan, ang iyong out-of-pocket na halaga ay mas mababa.
Kung Paano Magpasya kung ang isang Mataas na Deductible / Catastrophic Plan ay Magagawa para sa Iyo
Kung ikaw at ang iyong mga miyembro ng pamilya ay medyo malusog at hindi nangangailangan ng maraming pagbisita sa doktor, mananatili ang ospital o mga reseta ng gamot sa loob ng isang taon, maaaring magtrabaho nang mahusay para sa iyo ang isang mataas na deductible plan.
Sa kabilang panig, kung ikaw at ang iyong mga miyembro ng pamilya ay may anumang mga medikal na hamon, tulad ng mataas na pagkamaramdamin upang mahuli ang anumang bug ay bumaba ang pike o isang malalang kondisyon ng anumang uri, pagkatapos ay ang isang mataas na deductible planong pangkalusugan ay malamang na magdulot sa iyo ng higit pa mula sa iyong bulsa sa ang katagalan.
Kung sa tingin mo ang isang mataas na deductible / sakuna plano sa seguro sa kalusugan ay angkop sa iyong mga pangangailangan, pagkatapos ay maaari mong i-save ang mas maraming pera sa pamamagitan ng paggamit ng isang health savings account (HSA). Hinahayaan ka ng HSA na mag-save ng pera, walang buwis, upang magbayad para sa anumang uri ng gastos sa medikal. Hindi tulad ng iba pang mga deductible savings accounts, ang pera ay hindi mapupunta sa katapusan ng taon kung hindi mo ginagastos ito, at maaari itong magamit anumang oras sa kabuuan ng iyong buhay para sa mga medikal na gastusin. Dagdag dito, ito ay portable , ibig sabihin maaari mong baguhin ang mga trabaho o magretiro at ang pera na iyong na-save ay patuloy na magagamit sa iyo.