Ang mga pagbabagong premium ay maaaring maging counter-intuitive
Kung bumili ka ng iyong sariling segurong pangkalusugan (kumpara sa pagkuha nito mula sa isang tagapag-empleyo), malamang na alam mo na ngayon na may mga subsidyong premium na magagamit sa pamamagitan ng palitan kung ang iyong kita ay nasa loob ng karapat-dapat na saklaw.
Gayunpaman, higit pa sa pagkalito tungkol sa kung paano gumagana ang subsidies. Ang isang tanong na madalas na lumalabas ay may kinalaman sa kung paano nagbabago ang mga premium kapag ang mga miyembro ng pamilya ay idinagdag sa plano o inalis mula sa plano.
Ang mga Pagbabago sa Subsidies ng ACA ay maaaring maging nakakalito
Sa ilang mga sitwasyon, ang pakikipag-ugnayan sa pagitan ng kita, sukat ng pamilya, at pagpapalitan ng palitan ay lumilikha ng mga resulta na maaaring maging kontra-intuitive-mga bagay tulad ng pagbawas ng mga premium na pagkatapos ng subsidy kapag nagdadagdag ka ng bagong sanggol sa plano, o walang pagbabago sa pagkatapos ng subsidy mga premium kapag lumipat ang isang miyembro ng pamilya sa iba pang saklaw, tulad ng Medicare.
Mayroong ilang mga punto na dapat tandaan dito:
- Ang mga subsidyo ay idinisenyo upang limitahan ang halagang binabayaran mo para sa saklaw ng iyong sambahayan sa pamamagitan ng palitan. Ngunit ang mga halagang babayaran mo para sa iba pang saklaw sa labas ng palitan (hal., Mula sa isang tagapag-empleyo, o mula sa Medicare) ay hindi nalalapat sa limitasyon.
- Ang kabuuang kita ng iyong sambahayan ay isinasaalang-alang, hindi alintana kung gaano karaming mga miyembro ng pamilya ang nagpatala sa plano ng palitan.
- Ang kabuuang bilang ng mga tao sa iyong sambahayan ay binibilang sa mga tuntunin ng pagtukoy kung saan ang iyong kinikita ay may kaugnayan sa antas ng kahirapan, hindi alintana kung gaano karaming mga miyembro ng pamilya ang nagpatala sa plano ng palitan.
- Para sa pinaka-bahagi, ang iyong kinikita ay ang nakikita sa iyong tax return. Ngunit may probisyon na pahintulutan ang mga batang nasa hustong gulang na manatili sa seguro sa kalusugan ng kanilang mga magulang hanggang sa maging 26 sila, kahit na sinasabing sila ng mga magulang. Kung ang isang batang nasa hustong gulang ay kasama sa plano ng segurong pangkalusugan ng kanyang mga magulang sa pamamagitan ng palitan, ang kita ng kabataan ay idaragdag sa kita ng mga magulang para sa pagpapasiya sa pagiging karapat-dapat ng subsidy, kahit na sila ay nag-file ng kanilang sariling mga tax return.
Ang Kaiser Family Foundation ay may calculator ng subsidy na nagpapahintulot sa iyo na pumili ng isang estado, o gamitin ang average ng US. Para sa mga halimbawang ito, gagamitin namin ang average ng US, ngunit maaari kang maglaro sa paligid ng calculator at makakuha ng mas maraming eksaktong mga numero para sa iyong sariling sitwasyon.
Narito ang ilang mga sitwasyon na tutulong sa iyo na maunawaan kung paano kinakalkula ang subsidy at kung paano ito nauugnay sa iyong sambahayan. Sa lahat ng kaso, ginagamit ng mga halimbawa ang calculator ng Kaiser Family Foundation, at ang mga rate ay batay sa mga average na gastos ng US, sa pag-aakala na piliin ng mga enrolle ang planong pilak ng pangalawang pinakamababang gastos (ie, ang benchmark plan).
Paglipat ng Asawa sa Medicare
Si Bob at Sally Smith ay 60 at 64, ayon sa pagkakabanggit. Pareho silang may saklaw sa palitan sa ilalim ng benchmark plan sa kanilang lugar, at ang kita ng kanilang sambahayan ay $ 50,000. Ang paggamit ng mga karaniwang gastos sa US, ang kanilang subsidyo sa 2018 ay $ 1,748 bawat buwan, at ang kanilang pagkatapos-subsidy premium para sa pangalawang pinakamababang gastos na plano sa pilak (ibig sabihin, ang benchmark plan) ay $ 398 bawat buwan (9.56 porsiyento ng kita ng kanilang sambahayan, dahil Ang $ 50,000 ay nasa pagitan ng 300 at 400 na porsiyento ng antas ng kahirapan para sa isang sambahayan ng dalawa).
[Tandaan na ang porsyento ng kita na dapat bayaran ng mga karapat-dapat na enrollees para sa benchmark plan ay mas mababa sa 2018 kaysa sa 2017, na ang unang pagkakataon na ang porsiyento ay may isang taon-sa-taon na pagtanggi.
Ang mga taong kumita ng parehong halaga sa 2018 na kanilang kinita sa 2017 ay natapos na may kaunting pagbabawas sa pagkatapos-subsidy premium para sa benchmark plan sa 2018.]
Ngayon sabihin natin si Sally ay lumiliko 65 at naglilipat papunta sa Medicare . Malamang na kwalipikado siya para sa premium na libreng Medicare Part A , ngunit magkakaroon siya ng buwanang premium para sa Medicare Part B , at kung siya ay pipiliin para sa karagdagang coverage, magkakaroon din siya ng premium para sa isang plano ng Medigap at de- resetang gamot ng Part D coverage .
Ngunit kahit na magbabayad siya ng mga premium para sa ilang bahagi ng kanyang coverage sa Medicare, ang mga premium na iyon ay hindi mabibilang sa 9.56 porsiyento ng kita ng sambahayan na inaasahan ng mga Smith na bayaran para sa benchmark plan sa palitan.
Kaya kapag tumakbo muli ang mga numero, may isang sambahayan na dalawa ngunit isa lamang (Bob) ang nagpapatala sa pagsakop sa pamamagitan ng palitan, ikaw pa rin ay may premium pagkatapos ng subsidyo na $ 398 bawat buwan para sa pangalawang pinakamababang gastos na plano sa pilak . Ang kabuuang halaga ng subsidy ay $ 621 bawat buwan, gayunpaman, sa halip na $ 1,748 bawat buwan na subsidy na tinatanggap ng mga Smith nang magkasama ang plano ni Bob at Sally.
Ito ay dahil mayroon pa silang sambahayan ng dalawang tao, at isang kita ng sambahayan na $ 50,000. Na inilalagay ang mga ito sa 308 porsiyento ng antas ng kahirapan (2017 ang mga pamantayan sa kahirapan sa antas ay ginagamit upang matukoy ang pagiging karapat-dapat ng subsidy para sa mga plano na may mga epektibong petsa ng 2018; palaging ito ang kaso, na ginagamit ang mga numero ng nakaraang taon hanggang ang pagbukas ng open enrollment ay nagsisimula sa pagkahulog).
Dahil ang kita ng sambahayan ay nasa 308 porsyento ng antas ng kahirapan, ang pinakamataas na total na pagkatapos ng subsidy premium ng sambahayan para sa benchmark plan sa palitan ay 9.56 porsiyento ng kita ng sambahayan (porsyento na ito ay nalalapat sa sinumang may kita ng sambahayan sa pagitan ng 300 at 400 na porsiyento ng ang antas ng kahirapan; ang mga porsyento ay mas mababa para sa mga kabahayan na may kita sa ibaba 300 porsiyento ng antas ng kahirapan). Hindi mahalaga kung gaano karaming mga miyembro ng sambahayan ang aktwal na nakatala sa plano ng palitan, o kung magkano ang gastusin ng sambahayan sa mga premium para sa ibang mga plano sa labas ng palitan.
Pagdaragdag ng Iyong Asawa sa Iyong Plano
Si Amy at Bill ay 51 at 53. Na-asawa na sila ng ilang taon, at si Amy ay may sariling segurong pangkalusugan mula sa kanyang tagapag-empleyo. Ang kanyang tagapag-empleyo ay hindi nag-aalok ng coverage para sa mga mag-asawa, kaya ang Bill ay nakakakuha ng saklaw sa palitan mula noong 2014 (tandaan na kung ang employer ni Amy ay nag - aalok ng pagsakop sa mga mag-asawa, hindi magiging karapat-dapat si Bill para sa subsidy sa exchange habang ang seguro ni Amy ay abot-kayang para lamang sa kanyang sariling coverage-ito ay kilala bilang glitch ng pamilya , ngunit hindi ito nalalapat sa kasong ito dahil hindi karapat-dapat si Bill na sumali sa plano ni Amy).
Ang kita ni Amy at Bill ay $ 48,000 kada taon. Batay sa average ng US, nagbabayad si Bill ng $ 377 bawat buwan sa 2018 para sa benchmark plan sa palitan, at ang natitirang $ 389 bawat buwan ay sakop ng kanyang tulong na salapi.
Ngayon sabihin natin na ang nagpapatrabaho ni Amy ay hihinto sa pagbibigay ng segurong pangkalusugan. Ang pagkawala ng coverage ay isang kwalipikadong kaganapan , na nangangahulugang maaaring magpatala si Amy sa isang plano sa indibidwal na merkado. Kung siya ay sumali sa Bill sa kanyang plano, ang pagkatapos-subsidy na gastos ng plano ay magkakaroon pa rin ng $ 377 bawat buwan, ngunit ang subsidy ay lilipat sa $ 1,089 bawat buwan. Si Amy at Bill ay isang sambahayan na dalawa, at ang kanilang kita ay pareho pa rin 296 porsiyento ng antas ng kahirapan na dati. Kaya kailangan pa rin nilang bayaran ang parehong porsyento ng kanilang kita para sa benchmark plan sa palitan-sinasaklaw lamang nito ang dalawa sa kanila ngayon, sa halip na isa.
Ang sitwasyong ito ay naiiba, gayunpaman, kung si Amy at Bill ay bagong kasal. Ang pag-aasawa ay isang kwalipikadong kaganapan, at sa pag-aakalang wala si Amy sa pagkakasakop mula sa kanyang tagapag-empleyo, magiging karapat-dapat siya para sa mga subsidyo sa palitan. Ngunit bago magpakasal, si Bill ay magiging isang sambahayan ng isa, na may lamang ng kanyang sariling kita na binibilang para sa pagpapasiya sa pagiging karapat-dapat sa subsidy. Sa sandaling mag-asawa ang mag-asawa, ang kanilang kita ay binibilang na magkasama, at sila ay isang sambahayan ng dalawa (ipagpalagay na wala silang iba pang mga dependent) sa mga tuntunin ng paghahambing sa kita sa antas ng kahirapan.
Sabihin nating ang kita ni Bill ay $ 20,000 at si Amy ay $ 28,000, at wala sa kanila ang may access sa plano ng employer. Bago mag-asawa, binabayaran ni Bill $ 79 bawat buwan para sa benchmark plan sa 2018, at isang tulong na salapi na $ 687 kada buwan ang nagbabayad sa natitirang bahagi ng kanyang premium. Binabayaran ni Amy ang $ 174 kada buwan, at ang kanyang tulong ay $ 526 bawat buwan.
Kapag nagpakasal sila, ang kita ng kanilang sambahayan ay $ 48,000. Ang kanilang total after-subsidy premium para sa benchmark plan para sa dalawa sa kanila ay ngayon $ 377 bawat buwan, at ang kabuuang tulong na salapi ay $ 1,089 bawat buwan.
Ang dahilan kung bakit sila ay nagbabayad ng mas mataas na kabuuang after-subsidy premium pagkatapos nilang mag-asawa ay ang kanilang kabuuang kita ng sambahayan ay isang mas mataas na porsyento ng antas ng kahirapan para sa isang sambahayan na dalawa kaysa sa alinman sa mga ito ay para sa isang sambahayan ng isa. Upang makatanggap ng mga subsidyo, ang mga mag-asawa ay dapat mag-file ng pinagsamang mga pagbubuwis sa buwis -nang wala silang opsiyon na mag-file ng hiwalay at i-claim ang mas mataas na kabuuang subsidy na bago sila mag-asawa.
Pagdadagdag ng isang Bata
Noong 2013, tinatapos ng pederal na pamahalaan ang mga panuntunan para sa mga rate ng setting sa bagong market ng seguro ng seguro sa ACA. Ang huling tuntunin ay nagsasaad na para sa isang solong sambahayan, hindi hihigit sa tatlong bata sa ilalim ng edad na 21 ay mabibilang para sa layunin ng pagtukoy ng premium ng pamilya.
Ang lahat ng mga bata mula sa edad na 21 hanggang 25 ay binibilang, anuman ang ilan, o kung gaano karaming mga karagdagang mga bata na mas bata sa 21 ang nasa sambahayan.
Tom at Renee ay 40 at 39, at mayroon silang tatlong anak, edad dalawa, apat, at pito. Kikita sila ng $ 80,000 bawat taon, at ang kanilang pamilya ay nakatala sa benchmark plan sa pamamagitan ng palitan. Batay sa mga average na rate ng US, nagbabayad sila ng $ 595 bawat buwan para sa kanilang coverage, pagkatapos ng isang tulong na salapi na $ 1,221 bawat buwan ay kukuha ng natitirang premium.
Kung mayroon pang ika-apat na anak na lalaki ni Tom at Renee, babayaran pa rin nila ang $ 595 bawat buwan, at ang kanilang tulong ay magiging $ 1,221 bawat buwan. Maaari nilang idagdag ang bagong sanggol sa kanilang plano (iyon ay isang kwalipikadong kaganapan ), ngunit ang kanilang mga pre-subsidy rate ay hindi magbabago, kaya hindi ang kanilang subsidy na halaga o ang kanilang pagkatapos-subsidy premium.
Ihambing ito sa isang alternatibong sitwasyon kung saan may dalawang anak si Tom at Renee, at pagkatapos ay idagdag ang ikatlong anak sa kanilang pamilya. Sa una, ang mga ito ay isang pamilya na apat, at ang kanilang premium pagkatapos ng subsidyo ay $ 637 bawat buwan, na may subsidyo na $ 891 bawat buwan na tumatanggap ng pahinga (tandaan na ang mga premium para sa mga bata na ginamit lamang ay nag-iiba batay sa edad kapag ang bata ay naging 21, ngunit sa 2018, ang mga premium ng bata ay nagsisimula sa pagtaas sa sandaling sila ay 15. Para sa Tom at Renee, ito ay hindi isang kadahilanan, pati na ang kanilang mga bata ay mas bata sa 15).
Kapag ang ikatlong sanggol ay ipinanganak, sila ay isang pamilya na limang, at ang kanilang pagkatapos-subsidy premium ay $ 595 kada buwan, pagkatapos ng subsidy na $ 1,221 bawat buwan. Ang kanilang after-subsidy premium ay talagang bumaba kapag nagdadagdag sila ng ikatlong anak, dahil ang kanilang kita ay mas maliit na porsyento ng antas ng kahirapan, dahil sila ay naging isang sambahayan ng limang sa halip na apat (narito ang isang tsart na nagpapakita kung paano nakakaapekto ang sukat ng pamilya porsyento ng antas ng kahirapan sa iba't ibang kita)
Ngunit isipin natin na may kita si Tom at Renee na $ 140,000 bawat taon-mas mataas sa sukdulang para sa pagiging karapat-dapat ng subsidyo, kahit na may limang miyembro ng pamilya. Sa kasong iyon, sila ay nagbabayad ng buong premium sa kanilang sarili. Kung pumunta sila mula sa tatlong bata hanggang apat, hindi sila magbabayad ng anumang karagdagang mga premium. Ngunit kung pumunta sila mula sa dalawang bata hanggang tatlo, ang kanilang kabuuang premium ng pamilya para sa benchmark na plano ay babangon mula sa $ 1,529 bawat buwan hanggang $ 1,816 bawat buwan. Sa isang kita na karapat-dapat sa tulong ng subsidyo, binibili ng subsidy ang dagdag na gastos upang idagdag ang pangatlong sanggol. Ngunit may kita sa itaas ng threshold ng pagiging karapat-dapat ng subsidy, kailangan nilang bayaran ang dagdag na premium sa kanilang sarili.
Humingi ng Tulong Kung May Mga Tanong
Kung mayroon kang mga katanungan tungkol sa kung paano magbabago ang iyong mga premium batay sa iba't ibang mga pagbabago sa buhay, maaari kang gumamit ng calculator ng subsidy, o maabot ang palitan sa iyong estado para sa tulong. Ang isang pinagkakatiwalaang broker o lokal na navigator sa iyong komunidad ay makakatulong din sa iyo upang maunawaan ang lahat ng ito, at walang anumang singil para sa kanilang mga serbisyo.
> Pinagmulan:
Mga Sentro para sa Mga Serbisyo ng Medicare at Medicaid, Sentro para sa Impormasyon ng Mamimili at Pagpapanatiling Seguro, Pangkalahatang-ideya: Pangwakas na Panuntunan para sa Mga Reporma sa Market ng Segurong Pangkalusugan .
Mga Pamilya ng USA. Mga Alituntunin ng Pederal na Kahirapan.
Internal Revenue Service. Pamamaraan ng Kita 2017-36 .
Kaiser Family Foundation, Calculator ng Segurong Pangkalusugan ng Seguro.
Opisina ng Assistant Secretary para sa Pagpaplano at Pagsusuri, Mga Alituntunin ng Kahirapan sa Pederal na US na Ginamit upang Matukoy ang Pagiging Karapat-dapat sa Pananalapi para sa Ilang Mga Pederal na Programa.