Ang Istratehiya sa Pananalapi para sa Kapag Hindi Ninyo Makatataguyod ang Mataas na Deductible
Hindi karaniwan na magkaroon ng problema sa pagbabayad ng iyong deductible sa segurong pangkalusugan - ang ilang mga deductibles ay daan-daan o kahit libu-libong dolyar. At kung wala kang sapat sa pagtitipid, maaari itong madama na ang iyong deductible ay masyadong mataas.
Ang iyong mga pagpipilian para sa pagharap sa gastos ay nakasalalay sa kung may utang ka sa iyong deductible ngayon o kung naghahanda ka nang maaga.
Kung naghahanap ka sa hinaharap at napagtanto na kailangan mong makabuo ng tipak ng pagbabago sa kalaunan, narito ang ilang mga pagpipilian upang magtrabaho sa iyong deductible sa iyong badyet.
Flexible Spending Account (FSA)
Kung mayroon kang segurong pangkalusugan na nakabatay sa trabaho, maaari kang makibahagi sa isang nababaluktot na paggasta ng account . Ang isang FSA ay isang espesyal na uri ng account sa buwis na may pakinabang sa buwis na maaari lamang magamit para sa mga gastusin sa pangangalagang pangkalusugan, tulad ng pagbabayad ng iyong deductible, copay , at coinsurance .
Paano ito gumagana? Mag-sign up para sa iyong FSA sa panahon ng open enrollment kapag nag-sign up ka para sa segurong pangkalusugan. Pagkatapos ay kukuha ang iyong tagapag-empleyo ng isang maliit na halaga ng pre-tax na pera sa bawat isa sa iyong mga paycheck at ilagay ito sa iyong FSA. Kapag kailangan mong bayaran ang iyong deductible, maaari mong gamitin ang pera sa iyong FSA.
Mas madaling bayaran ang iyong deductible gamit ang isang FSA dahil, sa halip na magkaroon ng isang malaking halaga ng pera mula sa isang solong paycheck, ikaw ay paglabag na pinansiyal na pasanin sa mas maliit na halaga na kumalat sa buong taon.
Bukod pa rito, ang pera na inilagay mo sa iyong FSA ay lumabas sa iyong paycheck bago ang mga buwis. Ginagawa nitong mas maliit ang kita ng pagbubuwis-nagbabayad ka ng mas kaunting buwis sa kita. Dahil magkakaroon ka ng mas kaunting mga buwis sa kita na kinuha sa bawat paycheck, ang iyong mga kontribusyon sa FSA ay hindi makakaapekto sa iyong suweldo sa suweldo gaya ng, sabihin, paglalagay ng parehong halaga ng pera sa isang regular na savings account.
Halimbawa, marahil ay inilalagay mo ang $ 40 bawat paycheck sa iyong FSA at na pinabababa ang iyong buwis sa kita sa pamamagitan ng $ 8. Ang iyong pay-home pay ay $ 32 na mas mababa kaysa dati, kahit na squirreling ka $ 40. (Ang iyong eksaktong mga numero ay nakasalalay sa iyong income tax bracket.)
Ano ang mangyayari kung ito ay maaga sa taon at hindi mo pa sapat na na-save sa iyong FSA upang matugunan ang iyong deductible pa? Maraming FSAs ang kakalkulahin kung magkano ang iyong ilalagay sa mga ito sa buong taon at pahihintulutan kang gamitin ang pera para sa iyong deductible, kahit na bago ito kinuha mula sa iyong paycheck. Mayroong ilang mga caveat, bagaman:
- Kung hindi mo ginugol ang lahat ng pera sa iyong FSA sa pagtatapos ng taon, maaaring mawalan ka nito. Pinapayagan kang mag-rollover ng $ 500 sa FSA sa susunod na taon, ngunit nawalan ka ng anumang halagang higit sa $ 500 na natitira sa FSA sa pagtatapos ng taon.
- Nililimitahan ng pederal na gobyerno kung gaano karaming pera ang pinapayagan mong ilagay sa isang FSA bawat taon. Kaya, kung ang iyong deductible ay higit pa sa humigit-kumulang na $ 2,500, sasaklawin lamang ng iyong FSA ang bahagi nito.
Ang Health Savings Account (HSA)
Ang HSA ay isang espesyal na savings account na gumagana sa mga high-deductible na planong pangkalusugan. Nagbibigay ka ng pera sa iyong HSA at ginagamit ito para sa mga medikal na gastos, tulad ng iyong deductible. Ang kontribusyon mo sa iyong HSA ay tax-deductible at ang interes na nakuha ay hindi nakuha mula sa mga buwis sa pederal.
Kung hindi mo ginagamit ang iyong mga pondo ng HSA sa pagtatapos ng taon, walang pawis. Nananatili ito sa iyong HSA account, na kumikita ng interes sa buwis hanggang sa gamitin mo ito. Hindi mo mawawala ito sa katapusan ng taon tulad ng pera sa isang FSA.
Sa katunayan, kung ikaw ay malusog at hindi napupunta gamit ang lahat ng pera na iyong iniambag sa iyong HSA bawat taon, posible na lumago ang isang malaking halaga ng mga buwis na nakababawas sa buwis. Ang ilang mga tao kahit isaalang-alang ang kanilang HSA bilang isa pang account sa pagreretiro.
Ang iyong tagapag-empleyo ay maaari ring mag-ambag ng pre-tax na pera sa iyong HSA, bagaman hindi lahat ng mga tagapag-empleyo ang gumagawa nito. Hindi tulad ng isang FSA, ang iyong HSA ay hindi kailangang maiugnay sa trabaho na nakabatay sa segurong pangkalusugan.
Maaari mong itakda ang iyong sarili hangga't mayroon kang isang kwalipikadong high-deductible planong pangkalusugan (HDHP).
Upang makakuha ng mabilis at mabilis na pagpapatakbo ng iyong HSA, maaari kang maglipat ng pera mula sa iyong IRA (indibidwal na pagreretiro account) sa iyong HSA isang oras nang walang anumang parusa kung sinusunod mo nang maingat ang lahat ng mga panuntunan ng Mga Serbisyo sa Panloob na Kita (IRS). Muli, may mga caveat:
- Dapat kang magkaroon ng isang kwalipikadong high-deductible na planong pangkalusugan upang magbukas ng HSA. Hindi lahat ng planong pangkalusugan na may tila isang mataas na kakaltas ay talagang isang HDHP. Kung hindi ka sigurado na ang iyong segurong pangkalusugan ay isang HDHP, kontakin ang planong pangkalusugan o ang iyong departamento ng benepisyo ng empleyado upang suriin bago mo i-set up ang isang HSA.
- Kung gagamitin mo ang pera sa iyong HSA para sa isang bagay maliban sa isang kwalipikadong gastusin sa medisina, haharapin mo ang mga multa sa buwis.
- Mayroong mga limitasyon sa kung gaano karaming pera ang maaari mong ilagay sa isang HSA sa anumang naibigay na taon, ngunit walang mga limitasyon sa pinakamataas na maaaring maipon dito sa paglipas ng panahon.
Pag-aayos ng Pagbabalik sa Kalusugan (HRA)
Ang isang HRA ay isang kaayusan sa pagitan mo at ng iyong tagapag-empleyo na nagpapahintulot sa iyong employer na bayaran ka para sa iyong mga gastusing medikal, kabilang ang iyong deductible. Ito ay katulad ng isang HSA maliban lamang na ang iyong tagapag-empleyo ay maaaring mag-ambag ng pera sa mga ito-hindi mo ito mapupuntahan.
Dahil ang pondo ng iyong tagapag-empleyo ang account, hindi ito ang iyong pera, tulad ng mga pondo sa isang HSA. Kung tatanggalin mo ang iyong trabaho, maaari mong o hindi maaaring makuha upang mapanatili ang account-depende sa kung paano nakabalangkas ng iyong tagapag-empleyo ang HRA. Ang mga natitirang pondo sa account ay karaniwang rollover hanggang sa susunod na taon, ngunit iyan ay nasa iyong tagapag-empleyo.
Gastos sa Pagbabahagi ng Gastos
Ang Abot-kayang Pangangalaga sa Batas ay lumikha ng mga subsidyo upang matulungan ang mga taong may mababang kita na magbayad ng kanilang deductibles, mga copayment, at coinsurance sa segurong pangkalusugan. Mayroong mga alituntunin sa kita upang maging kuwalipikado at kailangan mong magkaroon ng isang plano sa segurong pangkalusugan na nakuha mo mula sa iyong health insurance exchange ng estado.
Kung kwalipikado ka para sa subsidy sa pagbahagi ng gastos , ikaw ay tiyak na tiyak na maging karapat-dapat para sa subsidyong premium na idinisenyo upang matulungan kang bayaran ang iyong buwanang mga premium ng seguro sa kalusugan. Maaari mong gamitin ang pera na iyong na-save sa mga gastos sa premium upang ilagay patungo sa iyong deductible.
Huwag ipagwalang-bahala ang tulong na ito dahil lamang sa iyong kasalukuyang planong pangkalusugan ay hindi isang planong nakabatay sa pilak na antas. Kung sa tingin mo ay maaari kang maging kwalipikado, alamin ang tungkol dito ngayon upang makapili ka ng isang kwalipikadong plano sa panahon ng susunod na panahon ng pagpapatakbo ng open-enrollment. Hindi ito makakatulong sa taong ito, ngunit sa susunod na taon hindi ka dapat mag-alala.
Badyet para sa mga Savings ng Emergency
Kung ikaw ay disiplinado, maaari mong iguhit ang isang hanay ng halaga ng bawat paycheck upang ilagay sa iyong deductible. Habang hindi ka makakakuha ng anumang mga espesyal na pakinabang sa buwis na nais mo sa isang FSA o HSA, hindi ka mapipigilan ng maraming mga patakaran ng IRS tungkol sa kung paano mo mai-save at kung ano ang dapat mong gamitin ang pera para sa alinman.
Maaaring mas madali kang bumuo ng pondo para sa emerhensiya upang mabayaran ang iyong deductible kung sa tingin mo ito ay nagbabayad ng isang bayarin nang maaga kaysa sa paglapit nito bilang pag- save . Sa pangkalahatan, ang posibilidad na ikaw ay magkasakit ay mataas at kailangan mong bayaran ang iyong deductible pagkatapos mong humingi ng paggamot. Ang kuwenta na iyon ay huli na. Magbayad ito sa iyong sarili nang maaga.
Mag-set up ng isang espesyal na account upang i-hold ang iyong deductible pondo. Bawat buwan kapag binayaran mo ang iyong upa, kagamitan, seguro sa kotse, at iba pang mga perang papel, ilagay ang pera sa iyong pondo sa deductible sa segurong pangkalusugan. Kung ikaw ay awtomatikong maililipat ang iyong bangko mula sa iyong checking account sa isang savings o money market account, mas malamang na gawin mo ito nang tuluyan.