Maraming mga plano sa kalusugan ang nangangailangan ng parehong deductible at coinsurance . Ang pag-unawa sa pagkakaiba sa pagitan ng deductible at coinsurance ay isang kritikal na bahagi ng pag-alam kung ano ang iyong dapat bayaran kapag ginamit mo ang iyong segurong pangkalusugan.
Ang maaaring ibawas at kabahagi-sa-seguro ay mga uri ng pagbabahagi ng gastos sa segurong pangkalusugan ; nagbabayad ka ng bahagi ng gastos ng iyong pangangalagang pangkalusugan, at binabayaran ng iyong plano sa kalusugan ang bahagi ng gastos ng iyong pangangalaga.
Nag-iiba sila sa kung paano gumagana ang mga ito, magkano ang kailangan mong bayaran, at kung kailangan mong bayaran ito.
Ano ang Deductible?
Ang isang mababawas ay isang nakapirming halaga na babayaran mo bawat taon bago sumiklab ang iyong segurong pangkalusugan (sa kaso ng Bahagi ng Medicare- para sa pangangalaga sa inpatient-ang nalalapat ay nalalapat sa "mga yugto ng benepisyo" sa halip na taon). Sa sandaling binayaran mo ang iyong deductible, ang iyong plano sa kalusugan ay nagsisimula upang kunin ang bahagi nito sa iyong mga singil sa pangangalagang pangkalusugan. Narito kung paano ito gumagana.
Mayroon kang $ 2,000 deductible. Nakukuha mo ang trangkaso noong Enero at makita ang iyong doktor. Ang bill ng doktor ay $ 200. Responsable ka para sa buong kuwenta dahil hindi mo binayaran ang iyong deductible pa sa taong ito (para sa halimbawang ito, ipinapalagay namin na ang iyong plano ay walang copay para sa mga pagbisita sa opisina, ngunit sa halip, binibilang ang mga singil patungo sa iyong deductible) . Pagkatapos mabayaran ang kuwenta ng doktor na $ 200, mayroon kang $ 1,800 na natitira upang pumunta sa iyong taunang deductible.
Noong Marso, mahuhulog ka at basagin ang iyong braso.
Ang bayarin ay $ 3,000. Magbabayad ka ng $ 1,800 ng kuwenta na iyon bago mo matugunan ang iyong taunang deductible ng $ 2,000 (ang $ 200 mula sa paggamot para sa trangkaso, kasama ang $ 1,800 ng gastos ng sirang braso). Ngayon, ang iyong segurong pangkalusugan ay pumapasok at tumutulong sa iyo na bayaran ang natitirang bayarin.
Noong Abril, nakuha mo ang iyong cast naalis. Ang bayarin ay $ 500.
Dahil nakilala mo na ang iyong deductible para sa taon, hindi mo na kailangang magbayad pa sa iyong deductible. Binabayaran ng iyong segurong pangkalusugan ang buong bahagi ng kuwenta na ito.
Gayunpaman, hindi ito nangangahulugan na ang iyong segurong pangkalusugan ay magbabayad sa buong panukalang-batas at hindi mo kailangang magbayad ng kahit ano. Kahit na tapos ka na ang pagbabayad ng iyong deductible para sa taon, maaari mo pa ring bayaran ang isang copayment o coinsurance.
Ano ang seguro ng pera?
Ang coinsurance ay isa pang uri ng cost-sharing kung saan binabayaran mo ang bahagi ng gastos ng iyong pangangalaga, at binabayaran ng iyong segurong pangkalusugan para sa bahagi ng halaga ng iyong pangangalaga. Sa seguro, nagbabayad ka ng variable na halaga, isang porsyento ng bawat kuwenta ng pangangalagang pangkalusugan. Narito kung paano ito gumagana.
Sabihin nating kailangan mong magbayad ng 30% coinsurance para sa mga gamot na reseta. Puno ka ng reseta para sa isang gamot na nagkakahalaga ng $ 100. Magbabayad ka ng $ 30 ng kuwenta na iyon; ang iyong health insurance ay nagbabayad ng $ 70.
Dahil ang coinsurance ay isang porsyento ng gastos ng iyong pag-aalaga, kung ang iyong pag-aalaga ay talagang mahal, nagbabayad ka ng maraming. Halimbawa, kung mayroon kang isang coinsurance ng 25% para sa ospital at ang iyong singil sa ospital ay $ 40,000 ay magkakaroon ka ng $ 10,000 na kabahagi-sa-seguro-hanggang mabago ang Affordable Care Act ng aming sistema ng seguro.
Ang mga gastos sa coinsurance ng magnitude na iyon ay hindi na pinapayagan maliban kung mayroon kang isang grandfathered planong pangkalusugan .
Ang lahat ng mga plano sa di-lolo ay dapat i- cap ang kabuuang gastos sa labas ng bulsa ng bawat tao (kabilang ang mga deductibles, copays, at coinsurance) nang hindi hihigit sa anuman ang maximum na out-of-pocket para sa taong iyon. Para sa 2016, $ 6,850 iyon. Para sa 2017, $ 7,150.
Mababawas sa Pagbabahagi ng Barya-Paano Sila Magkaiba?
Ang dedutible ay nagtatapos, ngunit ang seguro ay nagpapatuloy at hanggang (hanggang sa matumbok ang iyong maximum na out-of-pocket).
Sa sandaling nakilala mo ang iyong deductible para sa taon, wala kang utang na mga pagbabawas ng karagdagang hanggang sa susunod na taon (o, sa kaso ng Medicare Part A, hanggang sa iyong susunod na panahon ng benepisyo). Maaari ka pa ring magbayad ng iba pang mga uri ng pagbabahagi ng gastos tulad ng mga copayment o coinsurance, ngunit ang iyong deductible ay ginagawa para sa taon.
Patuloy kang magbayad ng coinsurance sa bawat oras na makakakuha ka ng mga serbisyo sa pangangalagang pangkalusugan. Ang tanging oras na paghihigpit sa seguro ay kapag naabot mo ang maximum na out-of-pocket na polisiya ng iyong health insurance. Ito ay hindi pangkaraniwan at nangyayari lamang kapag mayroon kang napakataas na mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan.
Ang deductible ay naayos, ngunit ang coinsurance ay variable .
Ang iyong deductible ay isang nakapirming halaga, ngunit ang iyong seguro ay isang variable na halaga. Kung mayroon kang $ 1,000 na deductible, $ 1,000 pa rin ito kahit gaano kalaki ang bill. Alam mo kapag nagpatala ka sa isang planong pangkalusugan eksakto kung magkano ang iyong deductible.
Kahit na malalaman mo kung ano ang porsyento ng porsiyento ng iyong coinsurance kapag nagpatala ka sa isang planong pangkalusugan, hindi mo malalaman kung gaano karaming pera ang iyong aktwal na utang para sa anumang partikular na serbisyo hanggang makuha mo ang serbisyong iyon at ang kuwenta. Dahil ang iyong kabahagi-sa-seguro ay isang variable na halaga, isang porsyento ng panukalang-batas, mas mataas ang panukalang-batas, mas maraming babayaran mo sa seguro. Ginagawang mas mapanganib ang seguro para sa iyo dahil mas mahirap ang badyet para sa iyo. Halimbawa, kung mayroon kang $ 20,000 na bill sa pag-opera, ang iyong 30% na kabahagi-sa-seguro ay magiging isang $ 6,000 (ngunit muli, ang iyong kabuuang mga singil sa labas ay hindi maaaring lumagpas sa $ 7,150 sa 2017).
Mababawas sa Pagbabahagi ng Barya-Paano Sila Katulad?
Nagbabayad ka ng bahagi ng gastos ng iyong pangangalagang pangkalusugan.
Ang pagbabawas at kabahagi-sa-seguro parehong bumababa sa halaga na binabayaran ng iyong planong pangkalusugan patungo sa iyong pangangalaga sa pamamagitan ng paggawa ng iyong pagkuha ng bahagi ng tab. Pinahahalagahan nito ang iyong planong pangkalusugan dahil mas mababa ang kanilang ibinabayad, ngunit dahil hindi ka gaanong makakuha ng mga hindi kinakailangang serbisyo sa pangangalagang pangkalusugan kung kailangan mong bayaran ang ilan sa iyong sariling pera patungo sa bill.
Magbayad batay sa diskwento na rate, hindi ang karaniwang rate.
Karamihan sa mga plano sa kalusugan ay makipag-ayos ng mga diskwento mula sa mga doktor at iba pang mga tagapagkaloob ng pangangalaga sa kalusugan sa kanilang network ng tagapagkaloob Parehong ang iyong deductible at ang iyong seguro ay nakuha sa diskwento na rate, hindi sa karaniwang rate.
Halimbawa, sabihin nating ang karaniwang rate para sa isang MRI scan ay $ 500. Ang iyong planong pangkalusugan ay makipag-ayos ng diskwento na $ 350. Kapag nakakuha ka ng MRI, kung hindi mo pa nakikilala ang iyong deductible, magbabayad ka ng $ 350 para sa MRI. Ang $ 350 ay kredito patungo sa iyong taunang deductible. Kung natugunan mo ang iyong deductible na ngunit may pagkakautang ng coinsurance ng 20%, mayroon kang $ 70 (na 20% ng $ 350 diskwento rate.)
Ang isang karaniwang error sa pagsingil ay nangyayari kapag ang mga tagapagkaloob ng pangangalagang pangkalusugan ay nagbabayad ng coinsurance sa karaniwang rate kaysa sa diskwento na rate . Ang pagkakamali na ito ay nagreresulta sa iyong pagbabayad ng higit sa dapat mong, kaya laging i-double-check ang mga bill at pahayag na nakuha mo mula sa iyong healthcare provider at iyong kompanya ng seguro.
Na-update ni Louise Norris.
> Pinagmulan:
> Kagawaran ng Kalusugan at Serbisyong Pantao, Proteksyon sa Pasyente at Batas sa Abot-kayang Pangangalaga, Paunawa ng Mga Parameter sa Pagbabayad at para sa 2016 .
> Kagawaran ng Kalusugan at Mga Serbisyong Pantao, Proteksiyon sa Pasyente at Batas sa Abot na Pangangalaga, Pabatid ng Mga Parameter sa Pagbabayad at para sa Pagbabayad para sa 2017.