Kung bakit ang pagpapatala sa plano ng kalusugan ay limitado sa bukas na panahon ng pagpapatala
Sinubukan mo bang mag-sign up para sa segurong pangkalusugan upang masabihan na hindi ka pinapayagang bumili ng segurong pangkalusugan hanggang sa bukas na pagpapatala ? Kung pupunta ka sa isang dealership ng kotse upang bumili ng kotse, ang dealership ay hindi tumangging magbenta sa iyo ng kotse hanggang sa susunod na Nobyembre. Ngunit hindi pinapayagan ng mga kompanya ng segurong pangkalusugan na mag-sign up para sa segurong pangkalusugan sa tuwing gusto mo, kung sinusubukan mong bumili ng planong pangkalusugan sa mga kapaki-pakinabang na health insurance exchange ng Affordable Care Act , mag-sign up sa iyong employer, o mag-sign up para sa Medicare .
Ang mga plano sa kalusugan ay naglilimita sa pagpapatala sa bukas na panahon ng pagpapatala upang pigilan ang masamang pagpili . Ang masamang pagpili ay mangyayari kapag ang mga taong may karamdaman ay nag-sign up para sa segurong pangkalusugan, ngunit ang mga malusog na tao ay hindi. Sinusuri nito ang dami ng panganib sa isang planong pangkalusugan na tumatagal kapag nagsisiyasat ng isang tao, kaya ang buong industriya ng segurong pangkalusugan ay nagsisikap na pigilan ito.
Paano Gumagana ang Adverse Selection
Ang isang kompanya ng segurong pangkalusugan ay maaari lamang umiiral kung kinakailangan ng mas maraming pera sa mga premium bawat taon kaysa sa pagbabayad nito sa mga claim . Para mangyari ito, kailangan nito ang mas malusog na miyembro kaysa sa may sakit na mga miyembro.
Narito ang isang pinasimple na halimbawa. Sabihin nating bawat miyembro ng plano sa kalusugan ay magbabayad ng $ 6,000 bawat taon para sa segurong pangkalusugan. Para sa bawat miyembro na nangangailangan ng isang $ 400,000 na buto sa utak na transplant sa taong iyon, dapat mayroong 67 na miyembro na nagbabayad ng kanilang mga premium sa buong taon nang hindi nag-iisang claim. (67 X $ 6,000 = $ 402,000.) Ang kumpanya ng segurong pangkalusugan ay gumagamit ng mga premium mula sa 67 na miyembro na hindi nangangailangan ng anumang pangangalagang bayaran ang mga bill sa medikal para sa isang miyembro na nangangailangan ng maraming pangangalaga.
Bakit Masama ang Pinipili ng Seleksyon para sa Lahat
Ang buong sistema ay mahulog kung ang lahat ng mga malusog na tao ay nag-isip sa kanilang sarili, "Bakit ako dapat magbayad ng $ 6,000 bawat taon para sa segurong pangkalusugan? Ako ay malusog. Ililigtas ko lang ang $ 6,000 na ito at maghintay hanggang ako ay nagkakasakit upang bumili ng segurong pangkalusugan. "Kung gayon, tanging ang mga may karamdaman, ang mga tao na ang kabuuang claim kaysa sa kanilang mga premium, ay magpatala sa segurong pangkalusugan.
Ang plano sa kalusugan ay hindi kukuha ng sapat na pera sa mga premium upang bayaran ang lahat ng mga claim. Kung nangyari ito, ang planong pangkalusugan ay magkakaroon ng dalawang pagpipilian: lumabas ng negosyo o itaas ang mga premium.
Kung lumabas ito sa negosyo, masama para sa lahat. Lahat kami ay may mas kaunting magagamit na mga opsyon kapag namimili para sa segurong pangkalusugan, at magkakaroon ng mas kaunting kompetisyon. Ang mas kaunting mga kompanya ng segurong pangkalusugan na nakikipagkumpitensya para sa negosyo ay nangangahulugan na mas mababa ang insentibo para sa mga plano sa kalusugan upang magbigay ng mahusay na serbisyo sa customer at mas mababa insentibo para sa kanila upang mapanatili ang mga premium na mababa upang akitin ang mga customer.
Kung nagpapataas ng mga premium, masama din ito para sa lahat. Lahat kami ay kailangang magbayad nang higit pa para sa segurong pangkalusugan. Habang nadagdagan ang mga premium, ang mga malusog na tao ay mas malamang na mag-isip sa kanilang sarili, "Bakit magkano ang magbayad para sa segurong pangkalusugan? Maghintay lang ako hanggang sa ako ay may sakit at pagkatapos ay magpatala sa isang planong pangkalusugan. "Ito ay magdudulot ng mga rate ng premium na pataas hanggang walang magagawa ng segurong pangkalusugan.
Paano Pinipigilan ng mga Health Insurers ang Adverse Selection
Ang mga tagaseguro sa kalusugan ay hindi maaaring ganap na maiwasan ang masamang pagpili, ngunit maaari nilang gawing mas malamang sa pamamagitan ng paglimita kung maaari kang mag-sign up para sa health insurance sa isang beses lamang sa isang taon. Ang isang bukas na panahon ng pagpapatala ay nagpapahintulot sa lahat na gustong magpatala sa isang planong pangkalusugan na gawin ito, ngunit pinipigilan din nito ang mga malusog na tao na mag-isip, "Maghihintay lang ako hanggang sa ako ay may sakit na bumili ng segurong pangkalusugan." Maliban kung mangyari lang ito may sakit sa panahon ng taunang bukas na panahon ng pagpapatala, sila ay mawalan ng kapalaran at hindi makapag-sign up para sa segurong pangkalusugan kapag sila ay may sakit.
Ang isa pang pamamaraan na naghihikayat sa masamang pagpili ay ang maikling panahon ng paghihintay sa pagitan ng bukas na pagpapatala at ang pagsisimula ng segurong pangkalusugan ng seguro. Halimbawa, kung nag-sign up ka para sa segurong pangkalusugan sa panahon ng bukas na pagpapatala ng taglagas, karaniwang nagsisimula ang iyong coverage sa ika-1 ng Enero. Pinipigilan nito ang mga tao na magpatala sa segurong pangkalusugan sa daan patungo sa ospital, umaasa na ang kanilang bagong planong pangkalusugan ay magpapatuloy sa pagsingil para sa kanilang ospital.
Sa karagdagan, ang Abot-kayang Pangangalaga sa Batas ay naglalayong bawasan ang masamang pagpili sa pamamagitan ng pagbibigay sa lahat na may seguro sa kalusugan o nagbabayad ng multa .
Mga Pagbubukod upang Buksan ang Enrollment
May ilang mga eksepsiyon na nagpapahintulot sa mga tao na magpatala sa segurong pangkalusugan sa labas ng bukas na pagpapatala.
- Ang unang panahon ng pagiging karapat-dapat.
- Isang espesyal na panahon ng pagpapatala .
- Medicaid at CHIP.
- Mga Katutubong Amerikano .
Ang unang panahon ng pagiging karapat-dapat ay nangyayari kapag una kang maging karapat-dapat para sa segurong pangkalusugan sa trabaho, karaniwan nang isang buwan o dalawa pagkatapos na ikaw ay tinanggap. Ang unang panahon ng pagiging karapat-dapat na ito ay malamang na hindi magkatugma sa bukas na pagpapatala dahil ang mga tao ay tinanggap sa buong taon. Gayunpaman, ang limitadong panahon ng pagiging karapat-dapat ay limitado; kung hindi ka mag-sign up sa panahon ng isang tukoy na window ng pagkakataon kapag ikaw ay unang maging karapat-dapat para sa coverage, kakailanganin mong maghintay hanggang sa susunod na bukas na panahon ng pagpapatala.
Magkakaroon ka rin ng pitong buwang tagal ng pagkarehistro para sa Medicare kapag binuksan mo ang 65. Kung hindi ka mag-sign up sa panahon ng iyong unang panahon ng pagiging karapat-dapat, hindi lamang maghintay ka hanggang sa susunod na taunang pangkalahatang panahon ng pagpapatala, maaari kang ay mapaparusahan din ng mas mataas na premium.
Ang isang espesyal na panahon ng pagpapatala ay pinipilit ng ilang mga pangyayari sa buhay tulad ng pag-aasawa o diborsiyado, pagkakaroon ng sanggol, pagkawala ng iyong segurong pangkalusugan na nakabase sa trabaho, o paglipat sa lugar ng serbisyo ng iyong planong pangkalusugan. Kapag ang isang espesyal na pagpapatala ay na-trigger, mayroon kang isang window ng pagkakataon, karaniwang 30-60 araw, upang baguhin ang iyong kasalukuyang plano sa kalusugan o mag-sign up para sa isang bagong plano. Kung napalampas mo ang window ng pagkakataon, kakailanganin mong maghintay hanggang sa susunod na bukas na panahon ng pagpapatala.
Tandaan na ang mga indibidwal na merkado ay walang espesyal na mga panahon ng pagpapatala bago ang 2014, ngunit ngayon ay may mga espesyal na panahon ng pagpapatala na pangkaraniwang katulad ng mga nalalapat sa segurong pangkalusugan na inisponsor ng employer. Ang indibidwal na merkado ay hindi gumagamit ng mga espesyal na panahon ng pagpapatala (o bukas na mga panahon ng pagpapatala) bago ang 2014 dahil ang mga tao ay maaaring mag-enroll sa anumang oras na kanilang nais ... ngunit ang trade-off ay sa lahat maliban sa ilang mga estado, pagiging karapat-dapat para sa coverage sa indibidwal na merkado Depende sa iyong medikal na kasaysayan. Ang mga tagatanggol ay maaaring tanggihan ang mga aplikasyon sa kabuuan (o hindi isama ang mga umiiral nang kondisyon) kung sinubukan ng mga tao na magpalista o lumipat ng mga plano pagkatapos na makaranas ng kondisyong medikal.
Ngayon na ang coverage ay garantisadong-isyu sa indibidwal na market (tulad ng para sa mga empleyado na karapat-dapat para sa planong pangkalusugan ng kanilang tagapag-empleyo), ang indibidwal na merkado ay gumagamit ng bukas na pagpapatala at mga espesyal na panahon ng pagpapatala tulad ng health insurance na inisponsor ng employer.
Ang Medicaid, ang programang pangkawanggawa sa lipunan na nakabatay sa estado na nagbibigay ng segurong pangkalusugan sa mga residenteng may mababang kita, ay naiiba kaysa sa iba pang mga uri ng segurong pangkalusugan dahil wala itong limitasyon sa pagpapatala sa mga partikular na oras ng taon. Sa halip, nililimitahan nito ang pagpapatala sa mga tao lamang na nakakatugon sa mahigpit na kita nito at iba pang pamantayan sa pagiging karapat-dapat. Kung kwalipikado ka para sa Medicaid, maaari kang mag-sign up anumang oras ng taon. Totoo rin ang CHIP ( Programang Pangkalusugan ng mga Bata ).
Hindi nakukuha ng Medicaid ang pera mula sa singilin ang mga tumatanggap ng Medicaid buwanang premium. Sa halip, ito ay pinondohan ng mga buwis ng estado at pederal. Dahil ang karamihan sa mga tatanggap ng Medicaid ay hindi nagbabayad ng mga premium, may kaunting panganib ng masamang pagpili dahil sa mga malusog na taong sinusubukang i-save ang mga premium.
> Pinagmulan:
> Cornell Law School. Legal Information Institute. 45 CFR 155.420 Mga Espesyal na Panahon ng Enrollment.
> Kaiser Family Foundation. Mga Reporma sa Seguro sa Seguro sa Kalusugan: Ginagarantiyahang Isyu . Hunyo 2012.
> Norris, Louise. Patnubay sa Mga Panahon ng Espesyal na Pag-enroll sa Indibidwal na Market. Pebrero 2017.