Ang masamang Seleksyon sa segurong pangkalusugan ay nangyayari kapag ang mga taong may sakit, o ang mga nagpakita ng mas mataas na panganib sa tagaseguro, bumili ng segurong pangkalusugan habang ang mga malusog na tao ay hindi bumili ito. Maaaring mangyari rin ang masamang pagpili kung ang mga taong may sakit ay bumili ng mas maraming health insurance o mas malusog na mga plano sa kalusugan habang ang mga malusog na tao ay bumili ng mas kaunting coverage.
Ang masamang pagpili ay naglalagay ng seguro sa mas mataas na peligro ng pagkawala ng pera sa pamamagitan ng mga paghahabol kaysa sa hinulaang ito.
Kung ang masamang pagpili ay pinahihintulutan na magpatuloy sa pag-check, ang mga kompanya ng seguro sa kalusugan ay magiging hindi kapaki-pakinabang at sa kalaunan ay mawawala sa negosyo.
Paano Gumagana ang Adverse Selection
Narito ang isang napakahusay na halimbawa. Sabihin nating ang isang kompanya ng segurong pangkalusugan ay nagbebenta ng isang miyembro ng planong pangkalusugan para sa $ 500 bawat buwan. Ang malusog na 20 taong gulang na lalaki ay maaaring tumingin sa buwanang premium na iyon at sa tingin, "Mahirap, kung mananatili akong walang seguro , malamang na hindi ako gumastos ng $ 500 sa buong taon sa pangangalagang pangkalusugan. Hindi ko pag-aaksaya ang aking pera sa $ 500 na buwanang premium kapag ang pagkakataon na kailangan ko ng operasyon o isang mahal na pamamaraan sa pangangalagang pangkalusugan ay napakaliit. "
Samantala, ang isang 64-taong-gulang na diabetic na may sakit sa puso ay malamang na tumingin sa $ 500 na buwanang premium at sa tingin, "Wow, para sa $ 500 bawat buwan, ang kompanyang ito ng segurong pangkalusugan ay magbabayad ng bulk ng aking mga bill sa pangangalagang pangkalusugan para sa taon ! Kahit na matapos ang pagbabayad ng deductible , ang seguro na ito ay isang mahusay na pakikitungo.
Binibili ko ito! "
Ang masamang pagpili na ito ay nagreresulta sa pagiging kasapi ng planong pangkalusugan na binubuo ng mga taong may mga problema sa kalusugan na nag-iisip na maaaring gumastos sila ng higit sa $ 500 bawat buwan kung kailangan nilang bayaran ang kanilang sariling mga singil sa pangangalaga sa kalusugan. Dahil ang plano sa kalusugan ay umaabot lamang sa $ 500 bawat buwan bawat miyembro ngunit nagbabayad ng higit sa $ 500 bawat buwan bawat kasapi sa mga claim, ang plano sa kalusugan ay mawawala ang pera.
Kung ang kompanya ng segurong pangkalusugan ay hindi gumawa ng isang bagay upang maiwasan ang masamang pagpili na ito, sa kalaunan ay mawawalan ito ng labis na pera na hindi nito magagawang patuloy na magbayad ng mga claim.
Kung Paano Pinipigilan ng Mga Plano sa Kalusugan ang Salungat na Pinili
Mayroong maraming mga paraan na maaaring maiwasan o maiiwasan ng mga kompanya ng segurong pangkalusugan ang masamang pagpili. Gayunpaman, pinipigilan ng mga regulasyon ng pamahalaan ang mga tagaseguro sa kalusugan mula sa paggamit ng ilan sa mga pamamaraan na ito at nililimitahan ang paggamit ng iba pang mga pamamaraan.
Sa isang unregulated na merkado ng segurong pangkalusugan, ang mga kompanya ng segurong pangkalusugan ay gagamit ng underwriting upang subukan upang maiwasan ang masamang pagpili. Sa panahon ng proseso ng underwriting, sinuri ng underwriter ang kasaysayan ng medikal na aplikante, demograpiko, mga naunang claim, at mga pagpipilian sa pamumuhay. Sinusubukan nito na matukoy ang panganib na makakasama ng seguro sa insuring ang taong nag-aaplay para sa isang patakaran sa seguro sa kalusugan.
Ang insurer ay maaaring magpasiya na hindi magbenta ng segurong pangkalusugan sa isang tao na may posibilidad na labis na isang panganib o upang singilin ang isang mas mataas na panganib na mas mataas na premium kaysa sa singil sa isang tao na malamang na magkaroon ng mas kaunting mga claim. Karagdagan pa, maaaring limitahan ng isang kompanya ng segurong pangkalusugan ang panganib nito sa pamamagitan ng paglalagay ng isang taunang o limitasyon sa buhay sa halaga ng saklaw na ibinibigay nito sa isang tao, sa pamamagitan ng pagbubukod ng mga umiiral nang kondisyon mula sa pagkakasakop, o pagbubukod ng ilang uri ng mga mamahaling produkto o serbisyo sa pangangalagang pangkalusugan mula sa pagsakop.
Sa Estados Unidos, ang mga kompanya ng segurong pangkalusugan ay hindi pinapayagan na gamitin ang karamihan sa mga pamamaraan na ito. Ang Affordable Care Act
- Ipinagbabawal ang mga tagaseguro sa kalusugan na tumangging magbenta ng segurong pangkalusugan sa mga taong may mga umiiral nang kondisyon.
- ipinagbabawal ang mga tagaseguro mula sa pagsingil sa mga taong may mga umiiral na kondisyon nang higit pa kaysa sa pagsingil nito ng mga malusog na tao
- Ipinagbabawal ang mga planong pangkalusugan mula sa pagpapataw ng mga taunang o mga takip ng buhay sa mga benepisyo.
- nangangailangan ng mga plano sa kalusugan upang masakop ang isang pare-parehong hanay ng mga mahahalagang benepisyo sa kalusugan; Ang mga plano sa kalusugan ay hindi maaaring magbukod ng ilang mga mamahaling serbisyo sa pangangalagang pangkalusugan o mga produkto mula sa saklaw.
- mahalagang alisin ang underwriting para sa mga pangunahing medikal na komprehensibong segurong pangkalusugan (bagaman pinapayagan ang underwriting para sa panandaliang segurong pangkalusugan at pangmatagalang seguro sa pangangalaga .)
Kahit na napawi ng Abot-kayang Pangangalaga Act ang marami sa mga tool na nagtataglay ng mga health insurer na ginagamit upang maiwasan ang masamang pagpili, nagtatag ito ng iba pang paraan upang makatulong na maiwasan ang hindi napalampas na masamang pagpili.
- Kinakailangan nito ang lahat ng mga legal na residente ng US na magkaroon ng segurong pangkalusugan o magbabayad ng multa sa buwis . Hinihikayat nito ang mas bata, mas malusog na mga tao na maaaring matukso upang makatipid ng pera sa pamamagitan ng walang segurong pangkalusugan upang magpatala sa isang planong pangkalusugan. Kung hindi sila nagpapatala, nagbabayad sila ng isang mabigat na parusa sa buwis.
- Nagbibigay ito ng mga subsidies upang matulungan ang mga may katamtamang kita na bumili ng segurong pangkalusugan sa mga palitan ng segurong pangkalusugan upang mas malamang na magpatala sa isang planong pangkalusugan.
- Nagbibigay ito ng mga paghihigpit kapag ang mga tao ay pinahihintulutan na magpatala sa isang planong pangkalusugan upang ang mga tao ay hindi makapaghintay upang makabili ng segurong pangkalusugan hanggang sa sila ay may sakit at alam na ang mga ito ay magkakaroon ng mga gastusin sa pangangalagang pangkalusugan. Ang mga tao ay pinapayagan lamang na mag-sign up para sa segurong pangkalusugan sa panahon ng taunang bukas na pagpapatala sa bawat taglagas , o sa panahon ng limitadong espesyal na panahon ng pagpapatala na pinalilitaw ng ilang mga pangyayari sa buhay tulad ng pagkawala ng segurong pangkalusugan na nakabatay sa trabaho , pag-aasawa o diborsiyado, o paglipat ng ang lugar.
- Pinahihintulutan nito ang isang maikling panahon ng paghihintay sa pagitan ng oras ng isang taong nagpatala sa segurong pangkalusugan at nagsisimula ang pagsakop ng oras.
- Pinapayagan nito ang mga tagaseguro sa kalusugan na singilin ang mga naninigarilyo hanggang sa 50% mas mataas na mga premium kaysa sa mga di-naninigarilyo.
- Pinapayagan nito ang mga tagaseguro sa kalusugan na singilin ang mga matatandang tao hanggang sa 3 beses na higit pa kaysa sa singil sa mga kabataan dahil ang mga matatandang tao ay may posibilidad na magkaroon ng mas maraming gastusing medikal kaysa sa mga nakababatang mga tao, kaya nagpakita ng mas mataas na panganib sa seguro.
- Nagtatag ito ng mga unipormeng tier ng pagsakop batay sa aktwal na halaga , na nagpapahintulot sa mga tagaseguro na humingi ng higit pa para sa mga planong pangkalusugan na may mas mataas na halaga ng aktuarial. Ang mga plano ng platinum ay nagkakahalaga ng higit sa mga plano ng tanso , kaya ang mga mamimili na nais ang mas mahusay na saklaw na inaalok ng platinum plan ay dapat magbayad nang higit pa upang makuha ito.
Pinagmulan:
Adverse Selection Issues at Health Insurance Exchanges Sa ilalim ng Affordable Care Act . National Association of Insurance Commissioners.
Paano Itinatakda ng Mga Plano sa Marketplace ang Mga Premyo sa Segurong Pangkalusugan. HealthCare.gov