Ang mga regulasyon ay inilaan upang maitatag ang mga Merkado ng Seguro
Ang mga alalahanin tungkol sa katatagan ng indibidwal na seguro sa kalusugan ng merkado (parehong sa at off-exchange) ay swirling para sa ilang oras. Maraming mga tagaseguro na lumabas sa palitan o sa buong indibidwal na merkado sa katapusan ng 2016, at ang mga premium ng pre-subsidy ay nadagdagan ng isang average na 25 porsyento para sa 2017 (ang subsidies sa palitan ay lumago upang mabawi ang lahat ng mga pagtaas ng premium para sa mga taong karapat-dapat sa tulong na salapi na bumili ng coverage sa palitan, upang maging malinaw, ang mga premium ay hindi tumaas ng isang average na 25 porsiyento para sa karamihan ng mga tao na bumili ng kanilang mga plano sa palitan).
Upang matugunan ang mga alalahanin sa katatagan ng merkado, ang Department of Health at Human Services ay nagpanukala ng isang serye ng mga reporma sa kalagitnaan ng Pebrero, ilang araw pagkatapos na kinumpirma ng Senado si HHS Secretary Tom Price.
Ang paunawa ng iminungkahing panuntunan ay tungkol sa pagpapanatili ng merkado para sa indibidwal at maliliit na grupo ng mga merkado. Sa pangkalahatan, ang mga maliliit na pamilihan ng merkado ay medyo matatag. Ngunit ang mga indibidwal na mga merkado sa ilang mga estado ay nasa bingit ng pagbagsak sa pagtatapos ng 2016, at Humana ay inihayag noong Pebrero 14 na ganap silang lumabas sa indibidwal na merkado ng seguro sa kalusugan sa buong bansa sa katapusan ng 2017 (kasalukuyan nilang nag-aalok ng mga indibidwal na plano sa 11 states ).
Noong Abril 13, tinapos ng HHS ang kanilang mga regulasyon sa pagpapa-stabilize sa merkado, kadalasang itinuturo. Ang ilan sa mga may-hawak ng stake ay pinuri ang mga regulasyon bilang isang mahusay na hakbang patungo sa pag-stabilize ng indibidwal na merkado ng seguro, ngunit ang iba ay nagsabi na ang ilan sa mga bagong alituntunin ay talagang magiging sanhi ng karagdagang destabilisasyon ng merkado.
Mahalagang tandaan na habang ang mga tagaseguro ay lumilikha ng kanilang mga rate at mga plano para sa 2018, paulit-ulit nilang tinatandaan na ang dalawa sa pinakamahalagang mga kadahilanan na nag-aambag sa destabilisasyon ng merkado ay ang pagpapatupad ng indibidwal na utos ng ACA, at kawalan ng katiyakan sa mga patuloy na pagpopondo para sa mga subsidyo sa pagbabahagi ng gastos .
Wala sa alinman sa mga isyung ito ang tinutugunan ng mga regulasyon sa pagpapapanatag ng merkado, at ang mga aksyon ng Trump Administration ay nag-ambag sa makabuluhang destabilization ng merkado sa parehong lugar.
Paano Makakaapekto ang Mga Panuntunan sa Pag-stabilize sa Market ng iyong Seguro sa Kalusugan?
Ang mga taong nakakuha ng kanilang seguro sa kalusugan mula sa isang malaking tagapag-empleyo (sa karamihan ng mga estado, na nangangahulugang 50 + empleyado ), Medicaid , o Medicare ay hindi maaapektuhan ng mga pagbabago na tinatapos ng HHS. Ang mga pagbabago ay kadalasang nalalapat sa indibidwal na merkado, na kung saan ay tungkol sa 7 porsiyento ng populasyon ng US, bagaman ang mga tao na nagtatrabaho para sa maliliit na tagapag-empleyo ay maaaring makakita ng mas mataas na gastos sa labas ng bulsa, at posibleng mas mababang mga premium.
1. Para sa mga taong bumili ng kanilang sariling segurong pangkalusugan, ang bukas na pagpapatala para sa 2018 ay mas maikli kaysa noong nakaraang taon.
Bago ang patakaran sa pag-stabilize ng merkado, ang 2018 bukas na panahon ng pagpapatala ay naitakda na sundin ang parehong iskedyul na ginamit para sa 206 at 2017 (Nobyembre 1 hanggang Enero 31). Ngunit para sa pagsakop ng 2019, ang plano ay magsisimula sa paggamit ng isang mas maikling bukas na panahon ng pagpapatala, simula Nobyembre 1 at nagtatapos ng Disyembre 15. Sa halip ay nagpasya na ang HHS ay lumipat sa mas maiksing bukas na panahon ng pagpapatala ng isang taon nang maaga, at simulang gamitin ito sa pagkahulog ng 2017 (para sa epektibong coverage sa 2018), sa halip na maghintay hanggang sa pagkahulog ng 2018.
Kaya ang mga taong bumili ng kanilang sariling seguro sa kalusugan (ibig sabihin, hindi nila makuha ito mula sa isang tagapag-empleyo o mula sa isang programa ng gobyerno tulad ng Medicare o Medicaid) ay magkakaroon ng isang mas maikling window upang pumili ng isang plano para sa 2018. Magsisimula Nobyembre 1, 2017, at tapusin ang Disyembre 15, 2017.
Nangangahulugan iyon na walang pagbabago sa plano pagkatapos ng unang taon, kaya hindi na magkakaroon ng pagkakataon na lumipat ng mga plano sa Enero kung ang iyong pagbabagong premium ay makakakuha ka ng bantay. Mahalaga na magbayad ng pansin sa anumang mga abiso ng premium at mga pagbabago sa plano na natatanggap mo sa Oktubre / Nobyembre mula sa iyong kompanya ng seguro o ang palitan, at gumawa ng mga pagbabago sa plano bago ang ika-15 ng Disyembre.
Pagkatapos nito, ang mga pagbabago sa plano at mga bagong pag-enroll ay posible lamang kung mayroon kang kwalipikadong kaganapan .
Hindi nito babaguhin ang anumang bagay tungkol sa kasalukuyang bukas na mga enrollment window para sa segurong pangkalusugan na inisponsor ng employer o Medicare.
2. Ang mga taong nagpapalista sa mga plano ng palitan sa labas ng bukas na pagpapatala ay kailangang magbigay ng patunay ng isang kwalipikadong kaganapan, at ang pagiging karapat-dapat para sa mga espesyal na panahon ng pagpapatala ay mahigpit sa ilang mga kaso.
Ang ACA at mga sumusunod na regulasyon ay nagpapahintulot sa mga tao na may iba't ibang mga kwalipikadong kaganapan na magpalista sa pagsakop sa pamamagitan ng palitan (at sa karamihan ng mga kaso, sa labas ng mga palitan din ), anuman ang oras ng taon.
Ito ang akma, at kung paano gumagana ang seguro na inisponsor ng employer. Kung ang isang tao ay umalis sa kanyang trabaho at mawalan ng access sa isang patakaran sa seguro ng kalusugan na inisponsor ng tagapag-empleyo sa Hunyo, hindi siya maaaring inaasahan na maghintay hanggang Enero upang magkaroon ng bagong coverage. At kung ang isang sanggol ay ipinanganak noong Abril, hindi ito makatuwiran upang pilitin ang pamilya na maghintay hanggang bukas na pagpapatala upang makakuha ng coverage para sa sanggol.
Kaya ang isang kwalipikadong kaganapan ay nagpapalit ng isang espesyal na panahon ng pagpapatala (SEP), kung saan ang aplikante ay may 60 araw upang mag-sign up para sa isang bagong plano. Ngunit may napakaraming kontrobersiya na nakapaligid sa SEP. May mga alalahanin na ang mga tao ay maaaring "paglalaro" sa sistema sa pamamagitan ng pagpapanggap na magkaroon ng kwalipikadong kaganapan kapag nakita nila ang kanilang mga sarili na nangangailangan ng pangangalagang medikal, at ang mga tagaseguro ay nakapagtala na ang mga average na gastos sa pag-claim ay mas mataas para sa mga taong nagpatala sa mga SEP bilang laban sa mga taong magpatala sa open enrollment.
Ngunit sa kabilang panig ng barya, itinuturo ng mga tagapagtaguyod ng mamimili na ang kaunting mga taong karapat-dapat sa SEP ay aktuwal na nagpapatala sa pagkakasakop, at nangangailangan ng patunay ng isang kwalipikadong kaganapan ay maaaring humadlang sa mga malusog na enrollees mula sa pagkumpleto ng proseso. Ito ay maliwanag sa ilang antas sa resulta ng stepped-up na pag-verify sa pagiging karapat-dapat ng SEP na ipinatupad ng HealthCare.gov sa 2016.
Kabilang sa mga aplikante na edad 55-64, 73 porsyento ang nagsumite ng patunay ng isang kwalipikadong kaganapan. Ngunit sa mga aplikante na may edad na 18-24, 55 porsiyento lang ang nagsumite ng patunay ng isang kwalipikadong kaganapan. Nagreresulta ito sa isang grupo ng mga nakaseguro na may mas mataas na average na edad, na nauugnay sa mas mataas na mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan.
Ang Pangangasiwa ng Obama HHS ay naka-iskedyul na isang pilot na programa, simula sa tag-init ng 2017, sa ilalim ng kung saan 50 porsiyento ng mga aplikante ng HealthCare.gov (random na napili) ay kailangang magbigay ng patunay ng isang kwalipikadong kaganapan bago makumpleto ang kanilang aplikasyon.
Ngunit ang bagong regulasyon ng HHS ay nagbabago na hanggang 100 porsiyento. Hanggang Hunyo 2017, ang lahat ng mga nagpapatala sa HealthCare.gov na mag-sign up sa labas ng open enrollment ay magkakaloob ng patunay ng isang kwalipikadong kaganapan bago maproseso ang kanilang aplikasyon.
Bilang karagdagan, ang mga bagong patakaran ay nagbabawas ng access sa SEP sa ilang mga sitwasyon:
- Ang pag-aasawa ay ituturing lamang na isang kwalipikadong kaganapan kung hindi bababa sa isang kapareha ang may minimum na mahahalagang coverage (o nanirahan sa labas ng US o sa isang teritoryo ng US bago ang kasal).
- Kapag ang isang tao na naka-enroll sa isang plano ay may isang sanggol o nagpapatibay ng isang bata, ang magulang ay limitado sa pagdaragdag ng bata sa umiiral na plano, o pag-enrol sa bata nang nag-iisa sa anumang magagamit na plano (kung, sa ilang kadahilanan, ang bata ay hindi idinagdag sa plano, ang magulang ay maaaring magpatala sa ibang plano sa parehong antas ng metal , kasama ang bata). Ang isang tao na walang seguro at may isang sanggol o nagpapatibay ng isang bata ay karapat-dapat na magpatala, kasama ang bata, sa anumang magagamit na plano. Ngunit ang isang tao na may coverage ay hindi pinapayagan na gamitin ang pagdaragdag ng isang umaasa bilang isang pagkakataon upang ilipat ang kanyang umiiral na coverage sa isang bagong plano.
- Ang mga taong nawalan ng coverage para sa hindi pagbabayad ng premium sa isang punto sa panahon ng taon ay kailangang magbayad ng kanilang mga nakaraang premium na dapat bayaran bago sila muling ma-enroll-sa isang SEP o regular na bukas na pagpapatala-sa isang plano mula sa parehong tagatangkilik (o ibang tagaseguro sa ilalim ng parehong parent company). Sa pangkalahatan sila ay may utang na nakalipas na mga premium para sa hindi hihigit sa tatlong buwan na coverage, dahil wala sila sa hook para sa mga premium kapag ang isang plano ay tinapos para sa hindi pagbabayad ng premium. Kung ang mga tao sa sitwasyong ito ay muling magpatala, ang tagapagpatupad ng seguro ay pinahihintulutang ilapat ang kanilang bagong mga pagbabayad na premium sa kanilang nakaraang balanseng dapat bayaran.
3. Simula sa 2018, magkakaroon ng mas maraming kaluwagan sa mga tuntunin ng porsyento ng mga gastos na dapat masakop ng mga plano sa kalusugan. Ito ay maaaring magresulta sa bahagyang mas mababang mga premium, ngunit mas mataas na deductibles at copays. Maaari rin itong mangahulugan ng mas maliliit na subsidyong premium sa palitan.
Sa ilalim ng ACA, ang lahat ng mga bagong plano sa kalusugan ng mga indibidwal at maliliit na grupo ay dapat magkasya sa isa sa apat na mga lebel ng metal: tanso, pilak, ginto, o platinum (mga sakuna na plano ay makukuha rin para sa ilang mga enrollees). Ang antas ng metal ng plano ay natutukoy sa pamamagitan ng aktibong halaga nito (AV), na isang sukatan ng porsiyento ng mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan na ibabayad ng plano sa kalusugan, na na-average sa buong isang karaniwang populasyon. Ang mga plano sa tanso ay may AV na may 60 porsiyento, ang mga plano sa pilak ay may AV na 70 porsiyento, ang mga plano sa ginto ay may AV na may 80 porsiyento, at ang platinum na mga plano ay may AV na 90 porsiyento.
Ngunit magiging mahirap para sa mga kompanya ng segurong pangkalusugan na magdisenyo ng mga plano na tumama sa mga numerong iyon nang eksakto (pre-ACA, walang mga pamantayan sa AV na kinakailangan, kaya hindi kailangang mag-alala ang mga insurer tungkol sa pagpindot sa isang tukoy na target na AV). Kaya pinahihintulutan ang mga plano sa kalusugan na gumamit ng isang hanay ng AV sa halip na isang eksaktong porsyento. Sa kasalukuyan, ang hanay ay +/- 2. Kaya ang isang planong pilak ay maaaring magkaroon ng isang AV na umaabot sa 68 hanggang 72 porsiyento (ang mga plano sa tanso ay may sariling de minimus range, na kasalukuyang nakatakda sa -2 / 5).
Sa ilalim ng bagong regulasyon ng HHS, simula sa 2018, ang pinapayagang saklaw ay -4 / +2, na nangangahulugang ang isang planong pilak ay maaaring magkaroon ng AV kahit saan sa hanay na 66 hanggang 72 porsiyento (para sa mga plano sa tanso, ang pinapayagang hanay ay -4 / +5).
Kaya para sa mga plano na kanilang binubuo para sa 2018 coverage, ang mga kompanya ng seguro ay pinapayagan na dagdagan ang mga gastusin sa labas ng bulsa (mga deductibles , copays , coinsurance ), dahil hindi nila kailangang masakop ang bilang ng malaking porsyento ng kabuuang average na mga gastos. Ito ay nangangahulugan na ang mga premium ay maaaring tanggihan nang bahagya, ngunit ang halaga ng mga tao ay kailangang magbayad kapag kailangan nila ang pag-aalaga ng kalusugan ay tataas (tandaan na ang mga premium na pagtanggi ay may kaugnayan sa kung ano ang hindi nila napalitan ang pagbabagong ito; pangkalahatang mga premium ay tataas pa sa 2018, marahil medyo nang masakit dahil sa iba pang mga uncertainty sa merkado na umiiral, kabilang ang kakulangan ng kalinawan sa mga tuntunin kung ang mga subsidies sa pagbabahagi ng gastos ay patuloy na pinopondohan).
Nangangahulugan din ito na ang mga premium subsidies ay maaaring bahagyang mas maliit kaysa sa kung wala itong pagbabagong ito, dahil ang mga ito ay batay sa gastos ng pangalawang pinakamababang gastos na plano sa pilak (ang benchmark plan) sa bawat lugar. Kung ang pangalawang pinakamababang gastos na plano sa pilak ay isa na may AV na 66 porsiyento, mas mababa ito sa iba pang mga plano sa pilak na may AV na 68 porsiyento o mas mataas. At isang mas mababang presyo na benchmark plan ang isinasalin sa mas maliliit na subsidies.
4. Ang mga insurer ay pinahihintulutan na mag-aplay ng mga bagong premium sa mga naunang halaga.
Sa ilalim ng mga naunang panuntunan, kung ang isang plano ay wawakasan para sa hindi pagbabayad ng mga premium, ang indibidwal ay maaaring muling magpatala sa parehong plano sa panahon ng bukas na pagpapatala, o sa isang espesyal na panahon ng pagpapatala, na walang masamang epekto. Ang pagsingil sa premium ay magsisimula sa petsa ng bagong epektibong petsa, at ang kumpanya ng seguro ay hindi pinahihintulutan na hilingin ang taong magbayad ng kanilang mga nakaraang premium na dapat bayaran mula sa naunang plano.
Ang mga bagong regulasyon ay nagbibigay sa mga kompanya ng seguro ng higit na kahabaan upang mangolekta ng mga nakaraang premium na dapat bayaran kung ang taong pipili na muling magpatala sa isang plano mula sa parehong tagaseguro na nagwawalang-bahala sa naunang pagsakop para sa hindi pagbabayad ng mga premium (o tagaseguro na bahagi ng parehong grupo na kinokontrol, o kumpanya ng magulang). Ang mga premium na binabayaran para sa bagong plano ay maaaring ilapat sa mga naunang natanggap na mga premium mula sa nakaraang 12 na buwan, at ang mga insurer ay pinahihintulutan na tanggihan upang maisaaktibo ang bagong patakaran hanggang ang mga naunang natanggap na premium mula sa naunang taon ay binayaran.
Ang mga nakaraang nautang na dapat bayaran ng isang tao ay pangkalahatan lamang para sa isa hanggang tatlong buwan ng pagsakop, dahil ang mga nakaraang mga dapat bayaran ay hindi patuloy na maipon kapag ang isang plano ay tinapos na para sa hindi pagbabayad ng mga premium.
Ang mga tao ay maaaring makakuha sa paligid ng pagbabagong ito sa pamamagitan ng pag-enrol sa isang plano mula sa ibang kompanyang nagseseguro, ngunit sa ilang mga estado, mayroon lamang isang nag-aalok ng insurer sa mga plano sa palitan. Sa mga estado na iyon, sinuman na ang pagsakop ay ipinagpapatuloy para sa hindi pagbabayad ng mga premium ay posibleng napapailalim sa pagbabayad ng mga premium bago pa papayagang magpatala sa isang bagong plano.
> Pinagmulan:
> ACAsignups.net. Average Unubsidized Individual Market Rate Hikes, 2017. Natapos ang Oktubre 27, 2016.
> Kagawaran ng Kalusugan at Serbisyong Pantao, Proteksyon sa Pasyente at Batas sa Abot na Pangangalaga; Pagpapanatili ng Market . Pebrero 15, 2017.
> Kagawaran ng Kalusugan at Serbisyong Pantao, Proteksyon sa Pasyente at Batas sa Abot na Pangangalaga; Pagpapanatili ng Market, Final Rule. Abril 13, 2017.
> Humana. Humana > Patuloy na Bumubuo Sa Napatunayan na Diskarte Pagsusunod Pagwawakas ng Pagsama sa Aetna; Nagbibigay ng 2017 Financial Guidance; Nag-anunsiyo ng Mga Plano sa Pag-deploy ng Capital. Pebrero 14, 2017.
> Kaiser Family Foundation. Coverage ng Saklaw ng Kalusugan ng Kabuuang Populasyon, 2015.