Ang Mataas na Gastos ng Pangangalaga ay nangangailangan ng isang Pinagbuting Diskarte sa Pagbili
Ang pagkakaroon ng kalidad ng pangangalagang pangkalusugan para sa karaniwang Amerikano ay sapat na matigas na walang idinagdag na hamon ng isang malalang sakit. Kung masama, para sa mga taong nabubuhay na may HIV, ang mga hamon ay mas malaki ang ibinibigay sa mataas na halaga ng mga gamot sa HIV, ang pangangailangan para sa pinakamainam na paggamot sa paggamot , at ang pangangailangan para sa patuloy, habang-buhay na medikal na paggamot at pangangalaga.
Isaalang-alang, halimbawa, na ang average, indibidwal na gastos sa buhay ng HIV ay higit sa $ 400,000-at ito para sa mga taong nagsisimula ng maagang paggamot at higit na maiiwasan ang mga sakit na nauugnay sa sakit sa ibang pagkakataon (o hindi ginagamot) .
Ngayon idagdag sa mga ito ang gastos ng HIV therapy, na nagdadala ng isang average na tag na presyo ng higit sa $ 2,000 bawat buwan, at ang mga obstacle ay lumalaki na mas malinaw. Kahit na may saklaw ng iniresetang gamot, marami sa mga gamot na ito ay nananatiling hindi mapagkakatiwalaan dahil sa mga "masalimuot na mga kasanayan" na maaaring hihiling ng mga insurer kahit saan mula sa 20 porsiyento hanggang 50 porsiyento na pagbabayad ng kabahagi sa seguro para sa bawat at sa bawat reseta ng gamot.
Nangangahulugan ito na ang taong may "mababang" 20 porsiyento na benepisyo sa seguro ay madaling magbayad sa pagitan ng $ 440 hanggang $ 480 bawat buwan upang makakuha ng Triumeq , isang karaniwang standard, one-pill option. At hindi kahit na isinasaalang-alang ang gastos ng mga deductibles at iba pang mga out-of-bulsa gastos na maaaring magdagdag ng hanggang sa libo-libong mga dolyar bago ang iyong mga benepisyo kahit sipain in.
Gayunpaman, ang mga prospect ay maaaring maging-lalo na para sa mga kumikita sa gitna ng kita na hindi maaaring kayang bayaran ang mga co-payment o mga benepisyo sa pag-access na nagbibigay ng mas mababang mga grupo ng kita-may mga remedyo.
Maaaring kailanganin ng ilan na baguhin mo ang iyong kasalukuyang diskarte sa seguro, samantalang maaaring pahintulutan ka ng iba na mag-access ka sa mga programang tulong na maaaring naiisip mo na hindi ka kuwalipikado ang iyong sarili.
Para sa mga naghahanap ng relief, narito ang 4 simpleng paraan upang mabawasan ang mataas na gastos ng paggamot at pangangalaga ng HIV.
1. Magsimula sa pamamagitan ng Pagkilala sa iyong Pagiging Karapat-dapat para sa Tulong
Ang isang popular na maling kuru-kuro ay ang mga programang tulong sa HIV ay sinadya upang matulungan lamang ang pinakamababang kita ng mga Amerikano.
At habang totoo na maraming mga pederal at mga programang pinapatakbo ng estado ang limitahan ang pag-access sa mga naninirahan sa o sa ibaba ng federally na iniresetang linya ng kahirapan, hindi laging ang kaso.
Dahil sa hight cost ng paggamot at pangangalaga ng HIV, isang nakakagulat na bilang ng mga benepisyo ay magagamit sa mga indibidwal na ang taunang kita ay humigit-kumulang $ 65,000 o mga pamilya na may taunang kita na humigit-kumulang na $ 80,000. Ito ay dahil ang mga benepisyo ay karaniwang ibinibigay sa mga taong nabagong adjusted gross income ay mas mababa sa 200 porsiyento hanggang 500 porsiyento ng antas ng pederal na kahirapan (o FPL).
Upang linawin, ang binagong taunang kabuuang kita (o MAGI) ay hindi ang kabuuang halaga ng pera na ginagawa mo at ng iyong asawa sa loob ng isang taon. Sa halip ito ay ang nababagay na kita (AGI) na natagpuan sa iyong taunang pagbabalik ng buwis (linya 37 sa 1040, linya 21 sa 1040A, at linya 4 sa 1040EZ) kasama ang mga sumusunod na mga panunumbalik:
- Mga benepisyo ng Hindi maaaring mabuwisan Mga benepisyo sa Social Security (line 20a minus na linya 20b sa 1040)
- Tax-exempt na interes (line 8b sa 1040)
- Ibukod (linya 45 at 50 mula sa IRS form 2555)
Sa mga numerong ito sa kamay, maaari mong kalkulahin ang iyong MAGI at matukoy kung ito ay bumaba sa ilalim ng FPL threshold na inireseta ng isang partikular na pederal, estado, o pribadong pinondohan na programa.
I-multiply ang iyong MAGI sa pamamagitan ng iniresetang threshold (hal., Mas mababa sa 300 porsiyento ng FPL) upang makita kung kwalipikado ka.
Samantala, ang pederal na antas ng kahirapan (FPL) ay isang panukalang- batas na inisyu ng Kagawaran ng Kalusugan at Serbisyong Pantao ng Estados Unidos (DHHS) upang matukoy kung ang isang indibidwal o pamilya ay karapat-dapat para sa mga pederal na programa ng tulong tulad ng Medicaid . Sa 2016, itinatakda ng DHHS ang mga sumusunod na alituntunin ng FPL para sa mga indibidwal at pamilya:
- $ 11,880 para sa mga indibidwal
- $ 16,020 para sa isang pamilya ng 2
- $ 20,160 para sa isang pamilya ng 3
- $ 24,300 para sa isang pamilya ng 4
- $ 28,440 para sa isang pamilya na 5
- $ 32,580 para sa isang pamilya ng 6
- $ 36,730 para sa isang pamilya na 7
- $ 40,890 para sa isang pamilya ng 8
(Ang FPL para sa parehong Alaska at Hawaii ay bahagyang mas mataas.)
Gamit ang mga alituntuning ito, ang isang tao na ang MAGI ay mas mababa sa 138 porsiyento ng FPL ay karapat-dapat para sa Medicaid batay sa kita lamang. Sa katulad na paraan, ang tulong ay maaaring makuha dito na ang MAGI ay mas mababa ng 200 porsiyento o mas mataas na 500 porsiyento ng FPL. Ito ay isang malaking span na maaaring magbigay ng mga benepisyo sa mas mataas na kita ng mga pamilya na may HIV.
Gaano kalaki ang hinihiling mo?
Sa matigas na mga tuntunin ng dolyar, ang isang mag-asawang nagtatrabaho sa Massachusetts sa pag-file ng magkasamang taunang kabuuang kita na $ 90,000 at ang pribadong health insurance ay maaaring potensyal na magkaroon ng MAGI na halos $ 76,000. Sa Massachusetts, ang pag-access sa programa ng HIV Drug Assistance Program (HDAP) ay bukas sa mag-asawa na may MAGI na mas mababa sa 500 porsiyento ng FPL (o $ 80,100 sa 2016). Sa loob ng mga kalkulasyon na ito, ang pares na ito ay magiging karapat-dapat HDAP.
Sa kabaligtaran, ang magkaparehong pares ay hindi magiging karapat-dapat sa Texas hanggang sa ang threshold ng pagiging karapat-dapat ng estado ay nakatakda sa 200 porsiyento ng FPL (o $ 32.040 sa 2016). Gayunpaman, ang maraming mga pribadong programa na pinondohan ( tingnan sa ibaba ) ay maaaring makuha ng mga nasa mas mataas na mga bracket bracket.
2. Kumuha ng isang Diskarte sa Diskarte Kapag Pagpili ng isang Insurance Plan
Paggawa ng kung aling patakaran ang pinakamainam para sa iyo at sa iyong pamilya ay kadalasang tulad ng pagsasama ng isang masamang palaisipan. Kung ikaw ay isang tao na nabubuhay na may HIV, karaniwan mong kakalkulahin ang iyong taunang premium kasama ang iyong taunang deductible kasama ang iyong mga taunang gastos sa co-pay ng gamot upang tantiyahin ang iyong pangkalahatang paggasta sa pangangalagang pangkalusugan. Ang isang simpleng sapat na equation, ito ay tila.
O kaya?
Dahil sa mataas na halaga ng mga gamot sa HIV, hindi karaniwan na mahanap ang iyong sarili na nagbabayad ng mas maraming mga buwanang gastos kahit na nakakakuha ka ng mataas na premium / mababang deductible / mababang patakaran sa co-pay o isang mababang premium / mataas na deductible / mataas patakaran sa co-pay.
Ito ay dahil ang mga gamot sa HIV ay halos hindi maaaring ilagay sa isang mataas na presyo na "espesyalidad" na tier ng gamot kung mayroon kang isang patakaran na may mababang halaga. At, kahit na hindi, ang iyong taunang deductible ay malamang na itatakda nang napakataas na magtatapos ka sa paggastos ng isang kapalaran bago mo ma-access ang anumang mga benepisyo.
Ngunit hindi palaging ang kaso. Narito ang ilang, mga simpleng tip para sa pagpili ng tamang patakaran sa seguro kung ikaw ay taong may HIV:
- Huwag iwasan ang mataas na mga patakaran sa seguro sa droga. Kadalasan tayo ay napipigilan sa pagliit ng mga gastusin sa gamot na awtomatiko nating inalis ang mga patakaran na may mga rate ng coinsurance syndication ng kahit saan mula sa 20 porsiyento hanggang 50 porsiyento. At iyon ay maaaring isang pagkakamali. Sa halip, tandaan na lagi mong hanapin ang maximum na out-of-pocket na nakalista sa isang patakaran. Sa ilang mga kaso, ang kisame ay maaaring itakda nang napakababa (halimbawa, $ 2,000 pamilya / $ 1,000 indibidwal) na maaabot mo ang iyong taunang out-of-pocket na limitasyon sa loob ng isang buwan o dalawang simula. Matapos ang puntong iyon, 100 porsiyento ng lahat ng mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan ay sasakupin ng iyong kompanya ng seguro, kabilang ang lahat ng mga gamot, mga pagsusuri sa lab, mga pagbisita sa doktor, at kahit mga serbisyong inpatient.
- Suriin upang makita kung mayroong isang deductible na gamot. Habang ang karamihan sa amin maunawaan kung ano ang isang deductible ay, ang ilan ay maaaring hindi magkaroon ng kamalayan na kung minsan ay dalawang deductibles sa isang solong patakaran: ang isa partikular para sa mga de-resetang gamot at isa para sa lahat ng iba pang mga gastos sa medikal. Sa ganitong mga kaso, ang deductible sa mga gamot ay walang alinlangan na isang bahagi ng pangkalahatang deductible, ibig sabihin na maaari mong ma-access ang iyong mga benepisyo sa buong gamot na mas maaga kaysa sa isang solong deductible na produkto. Ito ay lalong nakakatulong kung ang iyong mga gamot sa HIV ay nakalista sa mas mababang presyo na mga tier ng gamot.
- Suriin ang pormularyo ng gamot para sa potensyal na pagtitipid. Ang mga pormularyo ng gamot ay ibinibigay bawat taon ng mga kompanya ng seguro upang matukoy kung aling baitang ang isang partikular na gamot ay bumaba sa ilalim . At maaari itong mag-iba nang malaki mula sa seguro sa susunod. Sa ilang mga kaso, ang isang kumbinasyon na tableta ay maaaring nakalista sa isang mas mataas na tier, habang ang mga gamot na bahagi nito ay nakalista sa isang mas mababa mas mataas na tier. Makatutulong ito sa iyo ng pagtitipid kung ang dalawang gamot, halimbawa, ay mas mababa kaysa sa opsyon na solong pildoras-lalo na kung nangangailangan ang kasamang kumbinasyon ng seguro at ang mga solong tabletas ay nangangailangan lamang ng co-payment . Sa halos lahat ng mga kaso, ang co-pay ay ang mas murang opsyon pagdating sa mga gastos sa gamot sa HIV.
- Isaalang-alang ang pribadong seguro sa pagsakop sa nakabatay sa pinagtatrabahuhan. Ang karaniwang karunungan ay magdikta na ang segurong pangkalusugan ng tagapag-empleyo ("grupo") ay palaging ang mas mahusay na pagpipilian, kung ano ang may mga subsidyo ng kumpanya na makababawas ng mga buwanang premium. At habang totoo na ang karaniwang premium ng empleyado sa isang plano ng grupo ay 143 porsiyento na mas mababa kaysa sa isang indibidwal na plano, mas mababa ang mga gastos sa premium ay madalas na isalin sa mas mataas na pangkalahatang paggasta, lalo na para sa mga taong nabubuhay na may HIV. Gawin ang math bago gumawa sa anumang patakaran at isaalang-alang ang pagpili kung ang isang plano ng grupo ay hindi tumutugon sa iyong mga indibidwal na pangangailangan at badyet.
3. Gumawa ng Pinakamahusay na Paggamit ng Mga Benepisyo ng ADAP
Ang Programang Tulong sa Tulong na Gamot ng AIDS (ADAP) ay matagal nang itinuturing na mapagkukunan ng unang-linya para sa mga gamot sa HIV para sa mga mababang-gitna -ang mga Amerikano. Mula noong nagsimula ito noong 1987, lumalawak na ang saklaw ng programa, na may ilang mga estado na ngayon ang pagsasama ng medikal na pangangalaga, mga pagsusuri sa lab, tulong sa seguro, at kahit na HIV preventive therapy sa kanilang iskedyul ng mga benepisyo.
Tulad ng ibang mga programang pinondohan ng federal, ang pagiging karapat-dapat ay batay sa kalakhan sa kita, ang mga limitasyon na maaaring mag-iba nang malaki mula sa estado hanggang estado. Ang katunayan ng residency at dokumentasyon ng HIV status ay kinakailangan.
Habang ang karamihan ng mga estado ay naglilimita sa pagiging karapat-dapat sa mga mamamayan ng Estados Unidos at dokumentado lamang ang mga residente, ang ilan tulad ng Massachusetts at New Mexico ay nagpalawak na ngayon ng tulong sa ADAP sa mga undocumented immigrant.
Samantala, anim na estado ng Estados Unidos ang naghihigpit sa mga benepisyo sa mga indibidwal o pamilya na ang mga personal na net asset ay bumabagsak sa ilalim ng isang tiyak na threshold, mula sa mas mababa sa $ 25,000 sa New York State sa mas mababa sa $ 4,500 sa Georgia.
Ang kasalukuyang mga limitasyon sa pagiging karapat-dapat ng ADAP ay nakabalangkas tulad ng sumusunod:
- Mas mababa sa 200% ng FPL: Arkansas, Iowa, Nebraska, Oklahoma, Puerto Rico, Texas
- Mas mababa sa 250% ng FPL: Alabama
- Mas mababa sa 300% ng FPL: Georgia, Illinois, Indiana, Kansas, Louisiana, Missouri, Mississippi, North Carolina, Ohio, South Carolina, South Dakota, Wisconsin
- Mas mababa sa 400% ng FPL: Alaska, Arizona, Colorado, Connecticut, Florida, Hawaii, Minnesota, Nevada, New Hampshire, Hilagang Dakota, Rhode Island, Tennessee, Virginia, Washington, West Virginia
- Mas mababa sa 431% ng FPL: Montana
- Mas mababa sa 435% ng FPL: New York
- Mas mababa sa 450% ng FPL: Michigan
- Mas mababa sa 500% ng FPL: California, District of Columbia, Kentucky, Maine, Maryland, Massachusetts, New Jersey, Oregon, Pennsylvania, Vermont
- Batay sa taunang kita: Delaware (mas mababa sa $ 50,000), Wisconsin (nag-iiba ayon sa county)
Ang ADAP ay karaniwang isinasaalang-alang ng isang nagbabayad ng huling resort, ibig sabihin na, maliban kung kwalipikado ka para sa Medicaid o Medicare, kakailanganin mong magpatala sa isang porma ng insurance na nakabatay sa pribado o pinagtatrabahuhan. (Ang isang maliit na estado ay nag-aalok ng subsidized coverage para sa mga taong hindi makabayad at / o hindi karapat-dapat para sa Medicaid.)
Bago gumawa ng iyong sarili sa anumang produkto ng seguro, kontakin ang iyong provider ng ADAP upang makita kung kwalipikado ka para sa tulong. Batay sa mga uri ng mga benepisyo na ma-access mo, maaari mong piliin ang naaangkop na coverage sa seguro sa iyong indibidwal na pangangailangan.
Kung, halimbawa, ang halaga ng mga gamot ay ang iyong pinakamataas na gastos at hindi mo hinulaan ang anumang iba pang mga pangunahing taunang paggasta sa kalusugan, maaari kang mag-opt para sa isang produkto ng seguro na may mababang buwanang premium at mas mataas na deductible at out-of- pinakamataas na bulsa. Sa ganitong paraan, maaari mo lamang bayaran ang iyong dalawang beses na taunang mga pagsusuri sa dugo at mga pagbisita sa doktor, wala nang iba pa.
Sa kabilang banda, kung mayroon kang iba pang mga umiiral na kondisyon o mahulaan ang mataas na gastos sa medikal para sa taon, maaaring kailangan mo ng isang patakaran na nag-aalok ng mas mababang deductible o out-of-pocket maximum. Sa kasong ito, maaaring mabawasan ng ADAP ang mataas na halaga ng paggamot at maaaring kahit na, sa ilang mga kaso, nagbibigay ng access sa mga gamot na ginagamit upang gamutin ang mga sakit na nauugnay sa HIV.
Ang ibaba ay ito: gumana sa iyong kinatawan ng ADAP at bigyan siya ng maraming detalye tungkol sa iyong mga benepisyo sa patakaran at kasalukuyang paggamot sa gamot. Sa ganitong paraan, maaari kang gumawa ng ganap na kaalamang desisyon na tumutugon sa iyong indibidwal na badyet at mga personal na pangangalagang pangkalusugan.
4. Dalhin ang Buong Advantage ng Tulong sa Paggawa ng Gamot
Pagdating sa pagbawas ng out-of-pocket na gastos ng mga gamot sa HIV, malamang na mag-focus kami halos sa mga programang pederal / estado at kalimutan na ang tulong ay madaling magagamit sa halos bawat pangunahing tagagawa ng gamot sa HIV. Ang mga ito ay kadalasang inaalok bilang alinman sa tulong co-pagbabayad ng seguro o ganap na pinondohan ng mga programa ng tulong sa pasyente (PAPs).
Ang kapaki-pakinabang na co-pay ng HIV (co-pay) ay magagamit sa mga indibidwal na mga indibidwal na nakaseguro at nag-aalok ng savings ng kahit saan mula sa $ 200 bawat buwan sa walang limitasyong tulong pagkatapos ng unang $ 5 co-payment (tulad ng mga gamot Edurant, Intelensya, at Prezista).
Ang proseso ng aplikasyon ay simple, at karaniwang walang mga paghihigpit batay sa kita. Ito ay maaaring maging malaking kapakinabangan sa mga namimili para sa mga bagong seguro, na nagpapahintulot sa kanila na pumili ng mga mas mababang mga produkto ng gastos kung saan ang kanilang mga co-pay drug o coinsurance na mga gastos ay bumagsak sa ilalim ng iniresetang taunang / buwanang benepisyo.
Halimbawa, sabihin nating ikaw ay nasa Triumeq na gamot, kung saan ang tagagawa ay nag-aalok ng isang taunang benepisyo ng co-pay na $ 6,000 bawat taon. Kung ang Triumeq ay nakalagay sa isang tier ng gamot na nangangailangan ng co-payment, sa pangkalahatan na ang benepisyo ay sapat na upang masakop ang lahat ng mga gastos sa co-pay.
Ngunit, sa kabilang banda, ano ang maaari mong gawin kung ang Triumeq ay nasa loob ng isang tier na nangangailangan ng 20 porsiyento, 30 porsiyento, o 50 porsiyento na kabahagi-sa-seguro? Sa ganitong kaso, maaari kang makahanap ng isang patakaran na may pinakamababang out-of-pocket maximum. Pagkatapos ay maaari mong gamitin ang co-pay na tulong upang masakop ang lahat ng mga gastos sa gamot hanggang sa oras na maabot mo ang iyong taunang maximum, pagkatapos na ang lahat ng mga gastos-gamot, X-ray, mga pagbisita sa doktor-ay sakop ng 100 porsiyento ng iyong kompanyang nagseseguro.
Ang isa pang pagpipilian ay ang mga programa ng tulong sa pasyente ng HIV (PAPs) . Ang mga PAP ay idinisenyo upang magbigay ng mga libreng gamot sa mga indibidwal na walang seguro na hindi karapat-dapat para sa Medicaid, Medicare, o ADAP. Ang pagiging karapat-dapat ay karaniwang limitado sa tao o pamilya na ang kita sa nakaraang taon ay 500 porsyento sa ibaba ng FPL (bagaman ang mga eksepsiyon ay maaaring gawin sa isang case-by-case na batayan para sa mga kliyente ng Medicare Part D o mga taong walang insurance na ang mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan ay hindi naangahulugan).
Ang mga PAP ay kadalasan ay mga lifesavers para sa mga taong naninirahan sa mga estado tulad ng Texas, kung saan ang Medicaid at ADAP ay limitado lamang sa mga pinakamababang residente ng kita (ibig sabihin, 200 porsiyento sa ibaba FPL). Sa ngayon, ang karamihan sa mga PAP ay magagamit sa mga nabubuhay na 500 porsiyento sa ibaba ng FPL, nang walang anumang mga paghihigpit batay sa net worth.
Bukod pa rito, kung bigla mong kwalipikado ang mga pagbabago sa pagiging karapat-dapat ng estado para sa ADAP, maaari ka pa ring maging karapat-dapat para sa tulong ng PAP kahit na wala ka sa itinakdang limitasyon ng kita. Sa pamamagitan ng at malaki, ang mga PAP ay mas madaling makitungo kapag nagpapahiwatig ng apela kumpara sa mga tanggapan ng estado, at kadalasang maaaring idirekta ka sa iba pang mga programang hindi pang-gobyerno na nag-aalok ng tulong na tukoy sa HIV.
At Isang Huling Pag-iisip
Habang ang affordability ay susi sa tagumpay sa paggamot, huwag pahintulutan ang nag-iisa na presyo na magdikta sa pagpili ng paggamot. Habang maaari kang makatipid ng ilang dolyar sa pamamagitan ng pagbanggit sa isang opsyon na one-pill (hal., Atripla) para sa mga indibidwal na mga sangkap ng gamot (Sustiva + Truvada), ang naturang pagbabago ay hindi dapat gawin nang walang direktang konsultasyon sa iyong doktor sa pagpapagamot.
Ito ay totoo lalo na kung magpasya kang magbago sa isang pamumuhay na kung saan ang anumang sangkap ng gamot ay naiiba mula sa mga kasalukuyan mong nakabukas. Ang hindi nababagabag na pagbabago ng therapy ay maaaring dagdagan ang panganib ng paglaban sa dati ng gamot , na nagreresulta sa pagkabigo ng maagang paggamot .
Ang bottom line ay ito: ito ay mas mahusay na ganap na tuklasin ang lahat ng mga avenues para sa tulong bago isinasaalang-alang ang anumang pagbabago ng therapy na maaaring potensyal na papanghinain ang iyong kalusugan. Para sa karagdagang impormasyon, makipag-ugnay sa hindi para sa profit na Partnership para sa Reseta ng Tulong (PPA), na kumokonekta sa mga pasyente sa mga programa ng tulong na walang bayad, o HarborPath, isang non-profit na grupo na nakabase sa Charlotte, North Carolina na nagdadala ng mga libreng gamot sa HIV sa mga kwalipikadong , mga indibidwal na walang seguro.
> Pinagmulan:
> Farnham, P .; Gopalappa, C .; Sansom, S ..; et al. "Mga Update ng Pang- matagalang Gastos ng Pag-aalaga at Marka-ng-Buhay na Mga Pagtantya para sa mga Nasugatan ng HIV sa Estados Unidos: Late Versus Early Diagnosis at Entry In Care." Journal of Acquired Immune Deficiency Syndromes. Oktubre 2003; 64: 183-189.
> Kaiser Family Foundation (KFF). "Karaniwang Single Premium bawat Pinag-enroll na Kawani Para sa Seguro sa Pagsasanay sa Kawani ng Mamamayan - 2015." Oakland, California; na-access noong Disyembre 8, 2016.
> KFF. "Average na Buwanang Premium kada Tao sa Indibidwal na Market." 2013; na-access noong Disyembre 8, 2016.