COBRA vs. Obamacare: Alin ang Mas Mabuti?

Tungkol sa pagkawala ng iyong segurong pangkalusugan na nakabase sa trabaho? Isinasaalang-alang ang COBRA , ngunit hindi sigurado kung alin ay mas mabuti, COBRA o Obamacare ? (Ang Obamacare ay isa pang pangalan para sa Affordable Care Act.) Ang sagot ay depende sa iyong sitwasyon, ngunit narito kung paano ihambing ang COBRA at Obamacare.

Parehong Planong Pangkalusugan kumpara sa Iba't Ibang Planong Pangkalusugan

Kapag pinili mo ang COBRA, nagbabayad ka upang magpatuloy sa pagsakop sa ilalim ng eksaktong katulad na plano ng segurong pangkalusugan ng iyong employer na mayroon ka na.

Alam mo kung paano ito gumagana at kung ano ang aasahan. Ang tanging curve sa pagkatuto na kasangkot ay pag-aaral kung kailan at kung paano gawin ang iyong mga pagbabayad na premium COBRA.

Kung pumili ka ng isang planong pangkalusugan ng Obamacare mula sa iyong health insurance exchange ng estado (o sa labas ng palitan, kung saan ang mga plano ay sumusunod din sa ACA), ibibigay mo ang iyong lumang plano at magkakaroon ng maraming bagong plano kung saan pipiliin. Mamimili ka ng isang plano sa indibidwal na merkado, kumpara sa market-sponsored na employer (kadalasang tinutukoy bilang non-group versus group). Kaya kailangan mong pag-aralan upang maunawaan kung paano gumagana ang iyong bagong plano sa kalusugan kung ito ay isang iba't ibang uri ng plano kaysa sa iyong lumang isa. Halimbawa, kung ang plano ng iyong tagapag-empleyo ay isang PPO ngunit ang iyong bagong plano sa Obamacare ay isang EPO , kakailanganin mong maunawaan kung paano naiiba ang mga ito upang magamit mo nang epektibo ang iyong bagong plano.

Kung ipagpatuloy mo ang iyong kasalukuyang plano sa ilalim ng COBRA, alam mo na ang iyong doktor ay nasa network dahil hindi mo binabago ang iyong planong pangkalusugan.

Kung pumili ka ng isang bagong plano sa Obamacare sa halip, kailangan mong tiyakin na ang iyong doktor ay nasa network sa iyong bagong plano, o kailangan mong baguhin ang mga doktor. Kailangan mong suriin na ang iyong partikular na mga gamot na reseta ay nasasakop sa ilalim ng pormularyo ng gamot ng iyong bagong plano, o maaaring kailangan mong bayaran ang mga ito sa labas ng bulsa.

Totoo lang ito kahit na ang indibidwal na plano na pinili mo ay inaalok ng parehong kompanya ng seguro na naglaan ng plano ng iyong tagapag-empleyo.

Halimbawa, ang iyong tagapag-empleyo ay maaaring magkaroon ng plano na inaalok ng tagatangkilik ng Blue Cross Blue Shield sa iyong estado, at maaaring magpasya kang lumipat sa isang indibidwal na plano na inaalok ng parehong tagatanggap ng Blue Cross Blue Shield. Ngunit ang iyong bagong plano ay maaaring ganap na naiiba mula sa iyong lumang plano. Ang mga benepisyo, ang network ng provider, ang sakop na listahan ng bawal na gamot, ang uri ng plano (HMO, PPO, EPO, atbp) -ang lahat ay maaaring magkakaiba sa pagitan ng indibidwal na market at ang market na inisponsor ng employer, kahit na tinitingnan mo ang parehong kumpanya ng seguro.

Pagbabayad ng Buong Premium kumpara sa Pagkuha ng Subsidy upang Makatulong kayong Magbayad

Kung pipiliin mo ang COBRA continuation coverage, babayaran mo ang buong buwanang premium para sa pagsakop mo mismo, kasama ang 2 porsiyento na bayad sa pangangasiwa (tandaan na ang buong premium ay nangangahulugan ng bahagi na binabayaran mo bilang karagdagan sa bahagi na binabayaran ng iyong tagapag-empleyo, na malamang ay isang malaking bahagi ng premium). Walang mga subsidyo upang matulungan kang magbayad ng mga premium ng COBRA , at mahal ang mga ito.

Kung pigilan mo ang COBRA at bilhin ang iyong health insurance mula sa iyong health insurance exchange sa halip, maaari kang maging karapat-dapat para sa isang subsidy upang matulungan kang mapababa ang iyong mga buwanang premium.

Bilang karagdagan, maaari kang maging karapat-dapat para sa isang tulong na salapi upang babaan ang iyong maximum na out-of-pocket o upang mabawasan ang iyong mga deductible, copayment, at coinsurance . Ang mga subsidyong ito ay magagamit lamang para sa segurong pangkalusugan na binili sa pamamagitan ng isang Health Insurance Exchange ng Affordable Care Act sa iyong estado (kung bumili ka ng isang plano ng ACA na sumusunod sa labas ng palitan, hindi ka makakakuha ng anumang subsidyo).

Ang lahat ng mga subsidyo ay batay sa iyong kita. Ang mas maraming kikitain mo, mas mababa ang iyong tulong na salapi ay magiging. Kung kumita ka ng maraming, maaaring hindi ka karapat-dapat para sa isang tulong na salapi. Ngunit kung ang iyong kita ay katamtaman, ikaw ay malamang na maging karapat-dapat para sa tulong.

Pagkakaroon ng Pangalawang Pagkakataong Pumili

Kung ikaw ay karapat - dapat para sa COBRA , mayroon ka lamang isang limitadong oras upang magpatala.

Ang orasan ay nagsisimula sa pag-tick sa araw ng trigger na kaganapan na ginawa kang karapat-dapat para sa COBRA, halimbawa, ang araw na ikaw ay diborsiyado o ay inilatag off. Kung hindi ka kumilos bago ang deadline, mawawalan ka ng pagkakataon. Hindi ka makakakuha ng pangalawang pagkakataon.

Kung nawala mo ang iyong segurong pangkalusugan na nakabatay sa trabaho, kwalipikado ka para sa isang espesyal na panahon ng pagpapatala sa iyong health insurance exchange (o para sa isang indibidwal na plano sa merkado na inaalok sa labas ng palitan, kung iyon ang iyong kagustuhan), hindi alintana kung ang pagpapatuloy ng COBRA ay magagamit sa iyo. Tulad ng panahon ng halalan ng COBRA, ang espesyal na panahon ng pagpapatala na ito ay limitado sa oras. Gayunpaman, kung makaligtaan mo ang deadline, magkakaroon ka ng pangalawang pagkakataon na mag-sign up para sa segurong pangkalusugan sa palitan sa panahon ng taunang open enrollment period tuwing taglagas. Walang bukas na panahon ng pagpapatala para sa COBRA.

Tagal ng Coverage

COBRA ay hindi tumatagal magpakailanman. Ito ay dinisenyo bilang isang programa upang makuha ka hanggang sa ma-secure mo ang iba pang coverage. Depende sa kung anong uri ng nagpapalitaw na kaganapan ang ginawa mong karapat-dapat para sa COBRA, ang iyong COBRA coverage ay tatagal mula sa 18 hanggang 36 na buwan. Pagkatapos nito, magkakaroon ka ng ibang segurong pangkalusugan.

Maaari kang mag-sign up para sa isang Obamacare (indibidwal na merkado) plano para sa isang taon ng kalendaryo (on o off ang palitan ). Kung nag-sign up ka sa panahon ng isang espesyal na panahon ng pagpapatala, maaari kang lumipat sa isang bagong plano sa panahon ng susunod na taunang bukas na pagpapatala. Kung gusto mong ipagpatuloy ang iyong bagong plano nang higit sa isang taon at patuloy na inaalok ito ng iyong kompanya, maaari mo itong i-renew. Kung ang iyong insurer ay tumigil sa plano, magagawa mong mag-sign up para sa ibang plano sa iyong palitan, o direkta sa isang tagaseguro ng kalusugan kung mas gusto mo ang hindi saklaw na saklaw (tandaan na ang mga subsidyo ay hindi magagamit kung bumili ka ng plano sa labas ng palitan).

Panahon ng Pagbabayad ng Premium na Pagbabayad

Hindi pinapayagan ng COBRA ang pangalawang pagkakataon. Kung huli ka sa iyong paunang bayad sa premium, mawawalan ka ng iyong karapatan sa COBRA coverage at hindi mo magagawang ibalik ito. Kung huli ka sa buwanang premium na pagbabayad maliban sa iyong unang pagbabayad, kanselahin ang iyong segurong segurong pangkalusugan sa araw na iyon. Kung gagawin mo ang iyong pagbabayad sa loob ng 30 araw na panahon ng biyaya, ang iyong COBRA coverage ay maaaring maibalik. Gayunpaman, kung hindi ka nagbayad sa loob ng panahon ng biyaya, hindi mo mababalik ang iyong health insurance COBRA.

Kung nangyari ito sa iyo, ikaw ay talagang isang tali. Ang pagkawala ng iyong COBRA coverage sa pamamagitan ng hindi pagbabayad ng iyong mga premium ay hindi ka karapat-dapat para sa isang espesyal na panahon ng pagpapatala sa iyong health insurance exchange ng estado, o sa labas ng palitan. Kailangan mong maghintay hanggang bukas na pagpapatala ng taglagas (Nobyembre 1 hanggang Disyembre 15 sa karamihan ng mga estado) upang magpatala sa isang plano ng Obamacare; mapapahamak mo ang pagiging walang seguro sa pansamantala.

Habang ang mga insurer na nagbebenta ng segurong pangkalusugan sa palitan ng seguro sa kalusugan ng iyong estado ay inaasahan na mabayaran sa oras bawat buwan, ang biyayang panahon para sa mga late payment ay mas mahaba kaysa sa COBRA para sa ilang mga tao. Ang Abot-kayang Pangangalaga sa Batas ay nagbibigay-daan sa isang 30-araw na panahon ng biyaya para sa mga late payment sa lahat ng mga planong pangkalusugan na ibinebenta sa palitan. Ngunit ito ay pinalawig sa 90 araw kung tumatanggap ka ng subsidy sa seguro sa kalusugan (bagaman kailangan mong bayaran nang husto sa katapusan ng 90 araw; hindi pinapayagan ito na maging tatlong buwan sa huli sa iyong mga premium).

Sino ang Governing Body?

Ang mga plano ng COBRA at ang segurong pangkalusugan na nakabatay sa trabaho ay kinokontrol ng Kagawaran ng Paggawa. Kung mayroon kang isang malaking problema sa iyong plano sa COBRA, pagkatapos ng pagsunod sa proseso ng mga apela at reklamo ng plano, maaaring magtapos ka sa pagharap sa Kagawaran ng Paggawa sa isang pagtatangka upang malutas ang isyu.

Ang mga plano sa kalusugan na ibinebenta sa palitan ng seguro sa kalusugan ng iyong estado ay kinokontrol ng bawat estado. Kung mayroon kang isang malaking problema sa iyong planong pangkalusugan na nakabase sa exchange, pagkatapos ng pagsunod sa proseso ng mga apela at reklamo sa plano, maaari kang makumpleto ang pakikitungo sa Kagawaran ng Seguro ng iyong estado o Kagawaran ng Seguro o Komisyonado ng Seguro upang malutas ang isyu.

> Pinagmulan:

> Kagawaran ng Paggawa. Mga Plano at Benepisyo sa Kalusugan: Pagpapatuloy ng Saklaw ng Kalusugan - COBRA.

> Kaiser Family Foundation. 2017 Survey sa Mga Benepisyo sa Kalusugan ng Employer. Setyembre 19, 2017.