Nagtatakda ba ang mga Premium sa Patungo sa Iyong Deductible?

Narinig ko kamakailan ang isang panaginip mula sa isang nabigo na tagapag-alaga ng health insurance. Sinabi niya na nagbayad na siya ng higit pa kaysa sa taunang halaga ng deductible sa segurong pangkalusugan sa buwanang premium ngayong taon, ngunit hindi pa rin nagbabayad ang kanyang segurong pangkalusugan para sa mga pagbisita sa opisina ng kanyang doktor. Nang tawagin niya ang kanyang planong pangkalusugan upang malaman kung bakit hindi sila nagbabayad, sinabi sa kanya na hindi pa siya nakarating sa kanyang deductible.

Naisip niya na ang mga pagbabayad sa premium na ginagawa niya bawat buwan ay dapat kredito sa kanyang taunang deductible. Sa kasamaang palad, ang segurong pangkalusugan ay hindi gumagana nang ganoong paraan; ang mga premium ay hindi mabibilang sa iyong deductible.

Kung ang mga Premium ay hindi Count sa iyong Deductible, Pagkatapos Ano Sigurado Para sa mga ito?

Ang mga premium ng seguro sa kalusugan ay ang halaga ng patakaran sa seguro sa kalusugan. Ito ang binabayaran mo sa kompanya ng segurong pangkalusugan bilang kapalit ng kasunduan ng kompyuter ng seguro sa bahagi ng pinansiyal na panganib ng iyong mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan sa buwang iyon.

Ngunit, kahit na binayaran mo ang iyong mga premium sa segurong pangkalusugan, ang iyong segurong pangkalusugan ay hindi nagbabayad ng 100% ng halaga ng iyong pangangalagang pangkalusugan. Ibinahagi mo ang gastos ng iyong mga gastusin sa pangangalagang pangkalusugan sa iyong kompanyang nagseseguro kapag nagbabayad ka ng mga deductibles, copayments , at coinsurance , na kilala bilang mga gastusin sa pagbabahagi ng gastos. Binabayaran ng iyong kompanya ng segurong pangkalusugan ang natitirang bahagi ng iyong mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan, hangga't sinunod mo ang mga panuntunan sa pangangalaga ng pangangasiwa ng planong pangkalusugan upang makuha ang pangangalagang pangkalusugan.

Ang pagbabahagi ng gastos ay nagpapahintulot sa mga kompanya ng segurong pangkalusugan na magbenta ng mga patakaran sa seguro sa kalusugan na may mas abot-kayang mga premium dahil:

Kung walang cost-sharing tulad ng mga deductibles, ang mga premium ng seguro sa kalusugan ay mas mataas kaysa sa ngayon.

Ano ang Iyong Panganib sa Pananalapi? Ano ang Iyong Utang?

Kapag nakaseguro ka, ang paglalarawan ng pagbabahagi ng gastos sa iyong patakaran sa seguro sa kalusugan o Buod ng Mga Benepisyo at Coverage ay nagsasabi kung magkano ang iyong mga gastos sa medikal na binabayaran mo at kung magkano ang binabayaran ng iyong kompanya ng seguro sa kalusugan . Dapat itong malinaw na maipaliwanag kung gaano kalaki ang iyong deductible, kung magkano ang iyong mga copay, at gaano ang iyong kabahagi-sa-seguro.

Bilang karagdagan, ang out-of-pocket limit ng iyong planong pangkalusugan ay dapat na malinaw na nakasaad sa iyong patakaran o Buod ng Mga Benepisyo & Coverage. Sa 2018, ang limitadong out-of-pocket ay hindi maaaring lumagpas sa $ 7,350 para sa isang tao o $ 14,700 para sa isang pamilya, maliban kung mayroon kang grandma o grandfather na plano sa kalusugan . Ang mga itaas na limitasyon sa mga gastos sa labas ng bulsa ay tataas sa 2019 sa isang iminungkahing $ 7,900 para sa isang indibidwal at $ 15,800 para sa isang pamilya. Sa anumang taon, maraming mga plano ang magagamit sa mga limitasyon sa labas ng bulsa sa ibaba ng mga maximum na maximum na ito, ngunit hindi ito maaaring lumagpas sa mga limitasyon ng pederal.

Pinoprotektahan ka ng out-of-pocket limit mula sa walang limitasyong pinansyal na pagkalugi sa kaso ng talagang mataas na gastos sa pangangalagang pangkalusugan. Pagkatapos mong mabayaran ang sapat na mga deductibles, copays, at coinsurance na nakarating sa iyong maximum na out-of-pocket bawat taon, sinimulan ng iyong plano sa kalusugan na masakop ang 100% ng halaga ng iyong in-network, medikal na pangangalagang kinakailangan para sa natitirang bahagi ng ang taon. Hindi mo kailangang magbayad ng mas maraming gastos sa pagbabahagi sa taong iyon. Gayunpaman, kailangan mong bayaran ang iyong buwanang premium o ang iyong patakaran sa segurong pangkalusugan ay kakanselahin .

Kaya, ano ang pinakamaliit na maaari mong bayaran, at ano ang pinakamaraming utang mo? Ang pinakamababang utang mo kung hindi mo kailangan ng anumang pangangalagang pangkalusugan sa buong taon.

Sa kasong ito, wala kang anumang gastos sa pagbabahagi ng gastos. Ang lahat ng gusto mo ay ang iyong buwanang premium. Dalhin ang iyong buwanang premium na gastos at i-multiply ito sa pamamagitan ng 12 buwan upang mahanap ang iyong kabuuang taunang paggastos para sa segurong pangkalusugan.

Mas gugustuhin mong magbayad kung talagang mataas ang gastos sa pangangalagang pangkalusugan dahil madalas kang nag-aalaga nang madalas o mayroon kang isang talagang mamahaling episode ng pangangalaga, tulad ng nangangailangan ng operasyon. Sa kasong ito, ang pinakamaraming utang mo sa pagbabahagi ng gastos ay maximum na out-of-bulsa ng iyong patakaran. Idagdag ang iyong out-of-pocket maximum sa halaga ng iyong mga premium para sa taon, at dapat itong tukuyin ang mas mataas na limitasyon sa kung ano ang maaari mong bayaran para sa mga sakop na gastos sa pangangalagang pangkalusugan sa taong iyon.

Mag-ingat, bagaman. Hindi lahat ng gastos sa pangangalagang pangkalusugan ay sakop. Halimbawa, ang ilang mga uri ng segurong pangkalusugan ay hindi magbabayad para sa pangangalaga maliban kung makuha mo ito mula sa isang tagapagkaloob na nasa network (at kung ang iyong plano sa kalusugan ay sumasakop sa pag-aalaga sa labas ng network, magkakaroon ka ng mas mataas na deductible at out-of -pocket exposure para sa mga serbisyo sa labas ng network). Karamihan sa mga tagasegurong pangkalusugan ay hindi magbabayad para sa mga serbisyo na hindi kinakailangang medikal. Ang ilang mga plano sa kalusugan ay hindi magbabayad para sa ilang mga uri ng pangangalaga maliban kung nakuha mo ang paunang pahintulot para sa mga ito.

Sino ang Nagbabayad ng Premium para sa Iyong Patakaran sa Seguro sa Kalusugan?

Ang premium ay ang gastos sa pagbili ng seguro, hindi alintana kung ginagamit mo ang plano o hindi. Ngunit sa karamihan ng mga kaso, ang mga taong nakaseguro sa patakaran ay hindi kailangang magbayad ng buong premium. Humigit-kumulang sa kalahati ng mga Amerikano ang nakakakuha ng kanilang segurong pangkalusugan sa pamamagitan ng isang planong inisponsor ng trabaho, bilang isang empleyado, o bilang isang asawa o umaasa sa isang empleyado.

Ayon sa isang survey ng benepisyo ng tagapag-empleyo ng Kaiser Family Foundation sa 2017, ang mga employer ay nagbabayad ng isang average ng halos 70 porsiyento ng kabuuang premium ng pamilya para sa mga empleyado na may kasamang health insurance na inisponsor ng trabaho. Siyempre, mapagtatalunan na ang kontribusyon ng mga premium ng employer ay bahagi lamang ng kompensasyon ng empleyado, na totoo. Ngunit ang mga ekonomista ay nag-aalinlangan na ang mga empleyado ay tatanggap lamang ng lahat ng pera na iyon sa dagdag na sahod kung ang segurong pangkalusugan na inisponsor ng employer ay aalisin, dahil ang segurong pangkalusugan ay bahagi ng buwis na nabigyan ng buwis ng isang pakete ng kompensasyon ng tagapag-empleyo.

Kabilang sa mga taong bumili ng kanilang sariling seguro sa kalusugan sa indibidwal na merkado, ang mga plano ay magagamit sa pamamagitan ng palitan ng ACA at labas ng palitan . Sa mga mamamayan na bumili ng coverage sa pamamagitan ng mga palitan, 84 porsiyento ang tumatanggap ng mga premium tax credits (subsidies) sa 2017 upang mabawi ang bahagi ng kanilang mga premium. Kabilang sa mga tao sa estado na nakasalalay sa HealthCare.gov, ang average na pre-subsidy premium ay $ 476 / month sa 2017, habang ang average na pagkatapos ng subsidy premium ay $ 153 lamang / buwan. Maliwanag, ang mga subsidyo sa premium ay sumasaklaw sa karamihan ng mga premium para sa karamihan ng mga nagpapatala.

Ngunit ang mga taong bumili ng kanilang sariling coverage sa labas ng palitan ay nagbabayad ng buong premium, pati na ang mga tao na bumili ng coverage sa pamamagitan ng palitan ngunit ang kita ay higit sa 400 porsyento ng antas ng kahirapan (para sa reference, na ang cut-off point ay $ 98,400 para sa isang pamilya para sa 2018 coverage).

Matuto Nang Higit Pa

> Pinagmulan:

> Sentro para sa Medicare at Medicaid Services, 2017 Effectuated Enrollment Snapshot . Hunyo 12, 2017.

> Mga Sentro para sa Mga Serbisyong Medicare at Medicaid, 2017 Buksan ang Panahon ng Pampublikong Paggamit ng mga Aplikasyon sa Pagpapatala ng Marketplace.

> Pederal Rehistrasyon, Proteksyon sa Pasyente at Batas sa Abot-kayang Pangangalaga; HHS Notice of Benefit at Parameter ng Pagbabayad para sa 2019 (ipinanukalang tuntunin). Nobyembre 2, 2017.

Federal Register, Proteksyon sa Pasyente at Batas sa Abot na Pangangalaga; HHS Notice of Benefit and Parameters ng Pagbabayad para sa 2018; Mga Pagbabago sa Mga Espesyal na Panahon ng Enrollment at Programang Pinamamahalaang Pinag-isang at Pinagkakatiwalaang Programa. Disyembre 22, 2016.

> Kaiser Family Foundation, Saklaw ng Saklaw ng Kalusugan ng Kabuuang Populasyon. 2016.

> Kaiser Family Foundation, 2017 Survey sa Mga Benepisyo sa Kalusugan ng Employer. Setyembre 19, 2017.